Vicente Varo

(Kaloxa)

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Madrid. Madrid. ESPAÑA.

Consejos si te ofrecen un depósito de alta rentabilidad contratando un plan de pensiones


Escrito 20 Sep 10

Como se acerca el final de año, muchas entidades empiezan ya la campaña para atraer dinero a planes de pensiones. Y, según leo en Expansión, la moda de la temporada será ofrecer depósitos de alta rentabilidad que, para dar esa alta rentabilidad, te obligan a contratar un plan de pensiones

Por eso, quería comentar varios puntos importantes desde mi punto de vista, y pediros a los que queráis y podáis que aportéis conocimientos adicionales y le pasemos estos consejitos a quienes creamos que le puede ayudar. Bueno, ahí voy:

- Cuidado que las comisiones del plan de pensiones,  que no se coman la rentabilidad del depósito

Imaginemos que te ofrecen un depósito al 4,5% por contratar un plan, pero que el plan te cobra más de un 2% en comisiones de gestión y depositaría. Sólo en dos años, ya habrás pagado en comisiones esa rentabilidad aparentemente interesante que te da el depósito. Antes de contratar pide en tu entidad información sobre las comisiones del producto. Y si tienes duda, pregunta a otros inversores. 

- Centra tu atención en el plan de pensiones, no en el depósito

Cuando nos ofrecen un regalo vinculado a otro producto, los seres humanos tendemos a fijarnos más en el regalo que en el producto. Error. El depósito sólo lo vas a tener por uno o dos años, mientras que el plan es para tu jubilación. Quizá lo vayas a tener durante toda tu vida, si no eres muy activo gestionando tus inversiones. Examina bien las características y la rentabilidad que te puede ofrecer el plan, no el depósito.

- Valora los productos por separado, y compara

Imagina que tu entidad te ofrece un plan que en los últimos cinco años ha tenido una rentabilidad anualizada del 1%, y que en la entidad de al lado hay uno con un mejor historial de evolución, de un 3% anualizado (sabiendo que rentabilidades pasadas no suponen ganancias futuras). ¿Cuál elegirías? El segundo verdad. Y ahora supongamos que tu entidad, en vez del depósito al 4% que te da con el plan, te ofrece uno al 3% sin contratar el plan. ¿Qué harías? Parece claro que lo mejor es elegir el plan de la entidad de al lado y quedarte con el depósito al 3%, ¿no? Pues mucha gente se queda sólo con lo primero que le ofrecen. 

Hay muchos comparadores en Internet para valorar tanto el depósito como el plan de pensiones. Un ejemplo son los amigos de iAhorro, que tienen un grupo en Unience.

¿Qué más añadirías a estos consejos básicos?

Comentarios (9)

mistol Jubilado nacido el 4/2/45 y colaboro con el circuloeconomia.com y la Escola Europea de Humanitats de Barcelona, sobre ciencias humanas.

20 Sep 10
Menos mal que ya no me persiguen ni para seguros de vida ni para los
denostados planes de pensiones, pero haces muy bién avisando a los
incautos porque nadie dá euros a peseta y mucho menos los bancos. Es
intorelable ver cómo se aprovechan del nombre y prestigio que tienen
bancos y cajas, para engañar a los confiados depositantes.
20 Sep 10

Cuando nos hablan de planes de pensiones, el argumento más potente es
la desgravación fiscal.


 Las cantidades aportadas rebajan nuestra base imponible y el
porcentaje sobre la misma que acabamos pagando es lo que nos
desgravamos (en realidad diferimos el pago al momento del rescate).
Para aquellos que todavía estamos hipotecados debemos valorar sino nos
compensa amortizar anticipadamente hipoteca. Al final el 15% de lo
amortizado hasta un máximo de 9.000 nos lo reducimos de la factura
fiscal y dejar de este modo las aportaciones a planes de pensiones
para cuando estemos liberados de tan pesada carga.


20 Sep 10
Filipides,

Coincido contigo en el razonamiento. Para los que tenemos hipoteca (o la
vayan a contratar durante este año, recordemos que presumiblemente las
constituidas a partir del año que viene no disfrutarán la ventaja), creo
que siempre es mejor desgravar vía aportaciones a la hipoteca.

Personalmente no soy partidario de los planes de pensiones. Prefiero
plantear el tema del ahorro para la jubilación a través de Fondos de
Inversión, y de eso ya se ha debatido mucho por Unience. Más versátiles,
y accesibles en caso de necesidad.
20 Sep 10
La mayoría de planes de pensiones en mi opinión son bastante malos,salvo
excepciones.Yo elegiria un plan de pensiones que replicara un indice,por
ser los más baratos en cuanto a comisiones,y más teniendo en cuenta que
es un producto para muchos años.

El secreto esta  en empezar a aportar cuanto antes,e ir aportando poco a
poco,así evitamos entrar en una etapa alta del mercado.

Procuar diversificar  y conforme te acercas a la edad de jubilación ir
pasando de renta variable a renta fija.

Si después de todo esto,nos ofrecen un buen depósito,mucho mejor,pero no
cegarse con él,lo más importante es la pensión.

Un saludo.

augur En eterna búsqueda y cambio

20 Sep 10

Según mi opinión bajo ningún concepto y en ninguna circunstancia
aconsejo un plan  de pensiones a nadie. 


La OCU sólo los ve interesantes para aquellos que tengan rentas muy
altas (con una base liquidable superior a unos 53.000 euros anuales)  
http://www.ocu.org/planes-de-pensiones-s405004.htm


Aparte de eso es que, además, son todos malísimos, en gran parte
debido a las alta comisiones que tienen. http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1101578.


 Es sólo un muy jugoso negocio para los bancos.


mistol Jubilado nacido el 4/2/45 y colaboro con el circuloeconomia.com y la Escola Europea de Humanitats de Barcelona, sobre ciencias humanas.

20 Sep 10
Al final harán falta ganancias anuales del 20% para poder pagar
comisiones, inflacion, cambio de divisa y Hacienda.

Con un poco de suerte, creo algo te quedará.
20 Sep 10
@Kaloxa, muy acertado tu post. Gracias.

No me gusta el PP.PP como producto financiero.

Ahora bien, 1000€ al año, no hacen daño...

.

Voy acumulando pequeñas cantidades ( de 1000 en 1000 anual), y lo dejo
por lo general en Renta Fija en una de mis entidades bancarias.

Cuando hay un año bajista, cambio el plan a fin de año a otra entidad,
me llevo el regalo, el porcentaje por cambiarlo, y lo dejo en un plan
"semiseguro de Zurich", luego cuando ya las condiciones del
regalo se pasan, lo traspaso todo a Bestinver Global cuando hay una
galleta de mercado (este año en Mayo), y santas pascuas.

.

Por lo general, no me dejaría llevar por un portátil pequeño (ASUS de
10", que ha sido el regalo de este año :-D ), pero para lo que
tengo, el 1% por cambio de entidad + regalo + desgravación, rentan más
que lo que podría dar el fondo. Supongo que dentro de 10 años, la cosa
cambiará... a tener ya una cantidad "pequeña pero respetable".

.

Habrá sido casualidad, pero a día de hoy, el timing que estoy haciendo
en los planes de pensión con Bestinver, me está dando más rentabilidad
que cualquier otra estrategia que haya seguido. Aunque también es
cierto, que he tenido suerte de comenzar a invertir en PP.PP, justo en
el año 2008.

.
20 Sep 10
 Hay que convencerse de lo importante que son las comisiones sobre todo
en la renta fija conservadora cuando los tipos de interesés están muy
bajos. Hace poco había una entidad que ponía todos los planes al 2.5% de
comisión salvo los monetarios. Así uno mixto con 30 variable /70 fija te
comía del 70% de renta fija el 2.5%. Una solución trivial (que no la
mejor) era quedarse en la misma entidad con dos planes uno variable  y
otro de renta fija con los pesos adecuados. Pero viendo el patrimonio de
los planes no era la solución preferida.  Así, tal vez con un toque de
demagogia,  en números redondos, a un interés del 4% de un bono, digamos
que si la comisión es 1% puedes convertir 100 000€ en 180 000 en 20 años
y al 2% en unos 150 000€. Osea un miniportátil de regalo para ti hoy a
cambio de un mercedes para el director de sucursal.

Kaloxa CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

22 Sep 10
Exacto, @fernanp, esa demagogia en realidad no es tanta demagogia, los
números salen casi cuadrados.