Vicente Varo

(Kaloxa)

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Madrid. Madrid. ESPAÑA.

Una hucha en la que tu hijo paga comisiones, la cuenta 1,2,3 mini


Escrito 9 Apr 16

¿Te imaginas que cada mes le cobraras un euro de comisiones a tus hijos por guardarles el dinero en la hucha? Pues eso va a hacer el Santander con su nuevo producto estrella para niños, la cuenta 1,2,3 mini. 

¿Pero les darán intereses a cambio, no? Estooo... Depende. Si tienen hasta 100 euros de saldo medio diario, nada; si tienen entre 100 y 200 euros, un 1% anual; si tienen entre 200 y 300, un 2% anual. Y si tiene entre 300 y 1.500 euros, un 3% anual. ¿Esto qué supone?

Pues que si tu hijo tiene de media hasta 500 euros, la cuenta le costará dinero, TAEs negativas. Así, como suena. Sólo ganará dinero con esta cuenta a partir de 500 euros. El mejor de los casos es si tiene 1.500 euros, con lo que la TAE puede rondar hasta cerca del 2%, pero a partir de esa cantidad tampoco se paga intereses. Es decir, que la rentabilidad neta se irá reduciendo cuanto mayor sea el dinero en cuenta a partir de esos 1.500 euros.

 

En teoría la rentabilidad puede ser un pelín más alta porque cada cumpleaños del niño, el banco le regala una acción propia, que ahora mismo ronda los 3,5 euros... Pero digo en teoría porque desconozco si tener esa acción conlleva comisiones asociadas, en el supuesto de que para recibir esa acción el niño debiera tener una cuenta de valores y que ésta tuviera comisiones de mantenimiento o custodia. Imagino que será así, pero igual hay alguna excepción para menores. Esto lo desconozco.

¿Tendrá éxito el Santander con este producto? Imagino que sí, por la capacidad comercial de las entidades. En las sucursales y en la publicidad se destacará bien grande ese 3% de rentabilidad anual, y con un asterisco y en pequeño que sólo se tiene ese interés por el dinero entre 300 y 1.500 euros y sin descontar la comisión de mantenimiento. 

Desde luego, no sería el lugar donde yo pondría el dinero de mis hijos.

Como ya he explicado otras veces, como aquí y aquí , yo prefiero darles la oportunidad de que su dinero crezca y obtenga una rentabilidad media anual interesante. Ponerles el dinero en buenos fondos de renta variable, que les permita invertir en buenos negocios, aprovechar las ventajas de la inversión a largo plazo y los efectos del interés compuesto. Y, de momento, no les está yendo nada mal, por cierto. Mucho mejor que a su padre :)

Comentarios (23)

9 Apr 16

Yo a mi hijo, en vez de hacerle aportaciones mensuales en una cuenta
le abrí un contrato de valores, le he ido comprando cada trimestre
acciones de empresas sólidas  y reinvertiendo los dividendos. Lleva
una rentabilidad del 60% en 10 años.


Abriendo un fondo de inversión de renta variable con aportaciones
mensuales programadas también se obtinen rentabilidades mucho más
atractivas que con este tipo de cuentas donde el banco gana más que el cliente.


9 Apr 16

Por respirar en el banco ¿ cuanto van a cobrar ?


Una cosa es que sea el banco un negocio y otra es que sea  ya algo
que es una tomadura de pelo aunque como se han firmado 40 papeles
legalmente todo sea muy correcto 


Comisiones altísimas 


Cobro de correo 


Mal servicio 


Empleados que descaradamente te quieren vender productos mediocres
porque sus jefes se lo mandan 


 


9 Apr 16

Como dice @mistol, a partir de ahora vamos a ver muchas
"ofertas" de estas. Los bancos, con el uso de intenet, han
perdido mucha hegemonía en el movimiento del dinero. Con un clic de
ratón, traspasas tu dinero a un fondo, a un plan de pensiones o a una
cuenta distinta del banco de toda tu vida. @beagle. @kaloxa. Sí, sí,
la RV a lago plazo "debe" ser una inversión rentable, no
obstante os recomiendo que volváis a leer este artículo de
@agenjordi: https://www.unience.com/blogs-financieros/agenjordi/invertir_para_no_ganar_de_porque_es_tan_facil_estar_sin_ganar_nada_5_anos_en_rv_sin_necesidad_de_caidas_del_50
yo lo leo de vez en cuando. No es lo mismo invertir en un fondo de RV
con 8 años que con 48 ó 58, vamos como que te entran a ciertas edades
las prisas, los miedos, los nervios, no sé si me entendéis ;-)))))


9 Apr 16

Gracias @luisunience, no me había percatado de ese hilo de Agenjordi.


Muy interesante como todo lo que escribe.


10 Apr 16

Yo estoy con @karimcp en que se ha de saber utilizar, y con @kaloxa
en que no se trata de un timo, puesto que las condiciones están claras
e incluso ponen ejemplos de TAEs negativas. No habría estado de más
que pusieran el "punto de interés cero" que @fransamper
indica que son sobre los 400€. 


En efecto, la comisión de mantenimiento de acciones del SAN es nula,
y la de compra es muy reducida (la de venta ya no). Y la acción de
regalo ya es más del 0.2% que dan en otros bancos.


Que unos fondos indexados a ULP sean mejor, pues probablemente, pero
igual que la cuenta 123 para mayores, tampoco es mal producto si se
sabe usar, es decir, poner el tope y acumular acciones gratis.


@Darwin255 que la fiscalidad sea el 19% o el 50% no cambia el punto
en el que se pierde dinero, puesto que sólo se aplica sobre los intereses.


 


10 Apr 16

Gracias, Kaloxa por la información.


De todas maneras, magino que la mayoría de miembros de Unience ya
sabrían cómo se las gastan los bancos....y eso de regalar acciones
¡¡toma dilución!! (puro Value, je,je).


Para nuestros hijos, fondos de azValor, Bestinver, Magallanes y True
Value. Los pongo por orden alfabético para que no se enfaden los gestores.


Los que os vais a Omaha pasadlo lo mejor posible y contadlo.


Un saludo.


 


10 Apr 16

@peter1 Si las acciones se otorgan recomprando, no hay dilución.
Además, el volumen de acciones que se darían al año creo que no supone
un peso significativo sobre el total


10 Apr 16

@scribe Gracias. Pero lo que imagino es que un menor no tendrá por
qué hacer declaración y el padre o responsable del menor será el que
declare esas cuentas. Perdón por mi desconocimiento en el tema. 



@Zaero toda la razón, me debí colar haciendo el cálculo
sumando el montante total tras intereses.


 


10 Apr 16

@Darwin255 no hay problema. La verdad es que has puesto un punto
importante, cómo se declaran las ganancias de las acciones. Está claro
que los intereses de la cuenta ya los retira directamente el propio
banco (el 19% famoso). Lo que no se es qué sucedería en caso de venta
de acciones. Lo que sí puedo decir es que cuando te dan la acción te
descuentan un tanto, "Ingreso A Cuenta En Hacienda Por Entrega De
Acciones 123 (deducible en IRPF)", el equivalente a "pago en
especie" (la acción en sí).


11 Apr 16

Buenas tardes, teneis razón en todo lo que decis pero yo la tengo y
para las aciones se puede renunciar a ellas aunque para mis  hijos no
la quiero.