Recre

PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático).


Escrito 15 Sep 14

Buenas tardes,

Desde hace tiempo el banco con el que tengo la nómina me ofrece la posibilidad de crear un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático).

Por lo que he ido leyendo es un producto a largo plazo y tiene la ventaja de jugar con el interés compuesto, en mi caso, el PIAS se basa en Renta Variable pudiendo adaptar la cartera según vaya avanzando la edad y el perfil. Existe una comisión de gestión que se devuelve prorrateada cada año.


Las ganancias de este producto quedan exentas de tributación si se han obtenido en al menos diez años y se perciben en forma de renta vitalicia.


El plan seria realizar una aportación periódica de 200-300 € e ir revisando cada año la aportación según la inflación.
¿Que opinión tenéis de este tipo de producto? Cualquier opinión será bienvenida.

Saludos y muchas gracias,

Lluís

Comentarios (29)

25 Sep 14

@Recre  No sé qué tal lo está haciendo el PIAS de Banco
Mediolanum ni quién lo gestiona. Todo lo dicho anteriormente lo
aplicaría a tu caso. 


Solo añadiría una salvedad.  Banco Mediolanum es un banco con
muchas particularidades. Por lo que sé tiene cosas muy buenas y
otras que no tanto. No es un banco al uso como conocemos Santander, BBVA...



Hay una cosa que dije en un artículo anterior y me gustaría
recordar. Los PIAS son por ley productos del sector asegurador. Se
hizo así porque tiene mayores garantías de solvencia y seguridad
que el sector bancario. Si contratatas un PIAS en un banco van a
intervenir 3 actores: Cliente - Banco - Aseguradora. El banco te
va a cobrar una comisión por intermediar. Puedes ir directamente a
la aseguradora. Si la aseguradora es del propio banco, es posible
que no te dejen para sacar tajada. 



Compara con otras entidades y mira quién ofrece mayores ventajas


25 Sep 14


@Guadiaro


Viendo la confusión sobre la fiscalidad de las Rentas Vitalicias, y
resultándome extraño que una página como “Fiscalidad para todos”,
dependiente de la CNMV, estuviese mal redactada.


Me remití al ejemplo que ponen en el
“Manual de Renta y Patrimonio del año 2013”.


Capítulo 5: Rendimientos del Capital Mobiliario. Página 145. “Copio/Pego”


Ejemplo:


Don G.A.M. suscribió un contrato de seguro de vida de renta vitalicia
diferida el día 3 de enero de 2004, satisfaciendo una prima anual de
6.000 euros pagadera el 5 de enero de cada uno de los años 2004 a
2013, ambos inclusive.


El 23 de octubre de 2013, coincidiendo con su 68 cumpleaños, comenzó
a cobrar una renta vitalicia de 10.000 euros anuales.


Determinar el rendimiento neto de capital mobiliario, sabiendo que
según certificación del actuario de la compañía aseguradora, el valor
actual financiero actuarial de la renta vitalicia a cobrar asciende a
102.000 euros.


Solución:


El rendimiento neto de capital mobiliario vendrá dado por la suma de:


Porcentaje aplicable sobre la anualidad: 20 por 100
s/10.000.................................... 2.000


Rentabilidad hasta la constitución de la renta: (102.000 – 60.000)
÷ 10 (1)................. 4.200


Rendimiento de capital mobiliario: 2.000 + 4.200.......................................................6.200



  1. La rentabilidad obtenida hasta la constitución de la renta,
    diferencia entre el valor actual financiero actuarial de la renta
    que se constituye (102.000 euros) y el importe de las primas
    satisfechas (6.000 x 10 = 60.000), se reparte linealmente durante
    los diez primeros años de cobro de la renta, por lo que a partir
    del año undécimo el rendimiento del capital mobiliario estará
    constituido exclusivamente por 2.000 euros, ya que el porcentaje
    aplicable en función de la edad del rentista en el momento de
    constitución de la renta (68 años) permanece constante durante
    toda la vigencia de la renta.

Por lo que esta persona a en la Declaración de la Renta 2013 concepto
de Rendimiento de Capital Mobiliario (referente al cobro de la Renta
Vitalicia antes expuesto, tendría que pagar por valor de 6.200 euros
(6.000 euros al 21% = 1.302 euros  y 200 euros al 25%= 50 euros). Por
lo que tendria que abonar: 1.302 + 50= 1.350 euros. Mediante retencion
en el cobro o pago al hacer la declaracion.


Es esto correcto ¿no?. Un saludo de JEVIVI


26 Sep 14

gracias @ href="https://www.finect.com/usuario/Guadiaro">Guadiaro por tu
anotación, lo tendré en cuenta.


Saludos!


7 Oct 14

@jevivi según la figura que se encarga de supervisar los PIAS, la
Dirección General de Seguro y Fondos de Pensiones (DGSyFP) la
aplicación de la exención es sobre toda la renta que se perciba. 


Mira el enlace:  http://www.dgsfp.mineco.es/Gaspar/PPOtrosContratosPIAS.asp 




Es cierto que en otros lados lo veo explicado como dices. Voy a
seguir investigando para aclararlo al 100%. Hasta ahora no tenía
ninguna duda de que era como decía pero me has hecho tener que revisarlo.


Si ves alguna otra fuente fiable, por favor, indícalo. Esta pequeña
diferencia en el aplicación es
fundamental


7 Oct 14


@jevivi  del ejemplo
que pusiste sacado del manual de renta hay una cosa que no me cuadra
para nada pero que no descarto que sea como pone


Al rescatar un Plan de Pensiones toda la renta que percibes tributa
en el IRPF como Rend. del Trabajo. ¿Por qué? Porque en el momento de
hacer la aportación al plan te desgravaste esas cantidades de tu declaración. 


¿Qué ha pasado? Tengo mi trabajo y me pagan por ello. Al percibir un
sueldo tengo que pagar unos impuestos. Como me lo desgravo, no pago
esos impuestos sino que decido posponerlo a cuando rescate mi Plan de Pensiones. 


En definitiva, mis ingresos provenientes de las Rentas del Trabajo
pagan impuestos una vez pero no es cuando los percibo sino cuando
rescato el Plan.


 


Al rescatar un Depósito, Fondo de Inversión o cualquier otro producto
financiero, el funcionamiento es diferente.


Tengo un trabajo por el que me pagan y percibo unas rentas del
trabajo. Pago mis impuestos y de mi ahorro decido dedicar una cantidad
a un Depostio/F.I./Otros. Cuando rescato mi 
Depostio/F.I./Otros, solo tributa la plusvalía. Es decir, si
metí 1.000€ y 2 años más tarde rescato 1.500€, la retención
como Rend. de Capital en el momento de rescatar se calculará sobre
los 500€ de beneficio.



¿Por qué? Porque Hacienda ya me retuvo sobre los 1.000€ que
aporté. Esos están libres de impuestos porque ya están pagados
(cosa que no pasaba en el Plan de Pensiones). De nuevo, mi dinero
solo tributa una vez: los 1.000€ cuando los percibí de mi sueldo y
los 500€ cuando percibí la plusvalía (en realidad percibí 1.500€
pero solo 500€ están sujetos a retención). 


 



Si en los PIAS fuera como dices, existiría una doble
imposición y dudo (aunque no estoy seguro) de que eso sea legal.



Percibo mi sueldo y pago mis impuestos anualmente. Recordemos
que los PIAS no deducen la base imponible. Si en el momento de
percibir la Renta Vitalicia solamente las plusvalías están exentas
en los porcentajes que se estipula para cada edad, eso significa
que voy a tributar por mis aportaciones DE NUEVO. Ya pagué por mis
aportaciones cada año en el momento de hacer mi declaración,
¿voy a pagar de nuevo? Repito que no estoy seguro pero no conozco
ningún caso en el que esto suceda. 


 


Según tengo entendido y según pone en el enlace de la DGSFP la
reducción se aplica sobre ese nuevo contrato que es la Renta Vitalicia
pactada entre tomador del PIAS y la entidad. Por lógica esto me parece
mucho más real pero como esto no va de lógica (y mucho menos la mía!),
vamos a asegurarnos.


Seguiré investigando. Por favor, si recibes más información haz que
nos llegue ;-)


7 Oct 14


pero no se como insertar la imagen, correspondiente al ejemplo que
aparece en el Manual de Renta 2013, como ejemplo practico. Creo que
como fuente es la mas fiable que existe.


La verdad que esta confusa la informacion al respecto de la
Fiscalidad. Tambien hay que tener en cuenta que esta puede cambiar a
lo largo de los años sucesivos (mira sino la exencion de los 1.500
euros en dividendos o el cambio de Fiscalidad de los Rendimientos de
Capital Mobiliario).


Me interesa el tema como posible alternativa de inversion en un
futuro. Estamos en contacto.


Un saludo de JEVIVI. @Guadiaro


7 Oct 14

@jevivi la imagen no se ve. Dale al simbolito como de una montaña que
está donde el cuadrado negro y luego a cargar la imagen que está donde
el cuadrado rojo. Seleccionas el archivo y le das a ENVIAR FICHERO AL SERVIDOR


 




 


 


7 Oct 14

@Guadiaro.




Creo que ya he dado con la confusión respecto al tema de
la Fiscalidad de los PIAS:




Seguros de rentas Vitalicias:




http://capitalibre.com/2012/10/rentas-vitalicias




Seguros de Rentas Vitalicias, este producto se trata de un
seguro en el cual mediante una o varias aportaciones nos
garantizamos una renta de forma vitalicia.




Existen dos modalidades:





-
Seguro de Renta Vitalicia inmediata, en el
que el asegurado se garantiza el cobro de una renta hasta su
fallecimiento, y se contrata con una prima única. Que es la que se
aplica a los PIAS.





-
Seguro de Renta Vitalicia diferida, en el que
el asegurado se garantiza el cobro de una renta constante a partir
de la finalización del plazo acordado hasta su fallecimiento. En
este caso las primas se pagan hasta la finalización del plazo acordado.




Fiscalidad de los Seguros de Renta Vitalicia Inmediata.






7 Oct 14

@Guadiaro


El segundo caso (que es el que me llevo a confusion), es la
Fiscalidad de los Seguros de Renta Diferida. En el aparece el ejemplo
que te puese el 25 de septiembre. No te pego la imagen (gracias por
cierto por decirme como), porque no se lee.


Un saludo de JEVIVI


25 Feb 15

Con un poco de retraso he leido todos los comentarios y creo que para
evitar confusiones lo mejor seria poner un ejemplo práctico de PIAS,
el que luego se cobra como renta vitalicia.


Supongamos que en el año 2007 se inicia un PIAS con una aportacion
anual de 8000 €. El 1-1-217, con la permanencia de diez años nos
encontramos lo siguiente: Total capital aportado: 80000€. Total
acumulado 100000 €. Hemos tenido un rendimiento acumulado de 20000 en
esos 10 años. Nos planteamos cobrarlo en forma de renta vitalicia.
Pero al constituirla nos encontramos el primer problema: La hacemos
con la totalidad del capital acumulado, lo que nos obliga a no poder
disponer de los 80000 aportados que no tuvieron ningun tipo de
desgravacion. O sea que no nos devuelven el principal sino que nos lo
periodifican. Y viene la pregunta del millón.Lo que cobremos de la
renta vitalicia incluye dicho capital y en buena ley deberia de
descontarse de la renta a la hora de practicar la retencion que
corresponda. Pero realmente eso lo aplican así ? Si no seria un
atropello mas a nuestro bolsillo.


Pero ojo que no termina aqui el asunto. Si hemos tenido la idea de
empezar nuestro PIAS de joven, 30 años  , fiandonos de lo que dijo el
gobierno al presentar los PIAS, que si se tenian mas de 10 años
estaban exentos de tributacion( mas falso que Judas), a los diez años
si lo queremos recuperar en forma de renta vitalicia pagaremos en toda
nuestra vida un 40%. Solucion: esperar a ser setenta añero para pagar
solo el 8%.


Una vez expuesto esto ya me gustaria que alguien con un caso real me
lo desmintiera. Mientra tanto estamos atrapados