La pensión en España es generosa y los extranjeros que trabajan en España reciben una pensión española si cumplen ciertas condiciones, todo esto lo dejo explicado en esta guía de pensiones españolas.

España tiene un sistema de pensiones obligatorio que se financia mediante contribuciones a su sistema de seguridad social. España cuenta con un sistema de pensiones de tres pilares, dominado por una pensión estatal obligatoria, junto con un mercado mucho más pequeño de pensiones voluntarias de empresa y planes de pensiones privados para aquellos que desean aumentar sus ingresos de jubilación. También hay otras formas de ampliar los ingresos mediante prestamos para jubilados o prestamos con hipotecas.

Los residentes extranjeros que trabajan en España tienen derecho a reclamar una pensión española siempre que cumplan determinados requisitos y, en algunos casos, las pensiones internacionales pueden transferirse o contabilizarse en su pensión en España. Las grandes reformas gubernamentales de los últimos años han tenido como objetivo reducir las tasas de pensiones españolas, pero siguen siendo más altas que en muchos otros países.

¿Quién puede solicitar una pensión española?

 


Para tener derecho a la pensión mínima estatal española, debe haber trabajado y cotizado a la seguridad social española durante al menos 15 años. Sin embargo, para poder solicitar una pensión española completa, debe haber trabajado y cotizado durante al menos 35 años y seis meses. Una condición adicional es que al menos dos años estén dentro del período de 15 años inmediatamente anterior a la solicitud de pensión. Existen algunas excepciones que pueden tenerse en cuenta para el período de cotización, como por ejemplo, la baja por maternidad, el desempleo o determinados riesgos en el lugar de trabajo.

Para 2027, el Gobierno tiene previsto aumentar el período mínimo de cotización de 15 a 25 años y el umbral para solicitar la tasa máxima de pensión española de 37 años.

Si se ha trasladado a España desde otro país de la Unión Europea (UE), sus cotizaciones al seguro en otros Estados miembros de la UE pueden tenerse en cuenta para calcular su derecho a una pensión española. España también tiene muchos acuerdos bilaterales con países no europeos, lo que permite a muchos extranjeros transferir o combinar beneficios de pensiones del extranjero a España (explicado más adelante).

Los trabajadores autónomos también tienen derecho a una pensión española, siempre que hayan inscrito y pagado las cotizaciones a la seguridad social en el fondo de seguridad social de los trabajadores autónomos.

Edad de jubilación en España


La edad de jubilación actual en España es de 65 años y seis meses tanto para hombres como para mujeres, cifra que aumentará progresivamente hasta los 67 años en 2027. Sin embargo, la jubilación seguirá siendo posible a partir de los 65 años si ha pagado 36 años y medio de cotizaciones a la seguridad social.

Puede jubilarse dos años antes de la edad de jubilación (o cuatro años si ha sido despedido), siempre y cuando tenga al menos 33 años de cotizaciones.  Si tiene una discapacidad o trabaja en ciertos trabajos con altos índices de riesgo, puede solicitar una pensión española completa a partir de los 60 años, o hasta los 52 años en algunas situaciones.

Pensiones en España para extranjeros

España tiene acuerdos bilaterales de seguridad social con numerosos países de todo el mundo que permiten a los ciudadanos combinar o transferir prestaciones de pensión para poder optar a una pensión en España o conseguir mayores tasas de pensión en España.

Si usted es ciudadano de la UE, todos los países en los que ha trabajado y cotizado a la seguridad social durante al menos un año pueden contar para su pensión de vejez. Por lo tanto, si sólo trabajó en España durante 10 años, pero anteriormente trabajó en el Reino Unido durante 20 años, puede optar a una pensión española prorrateada, así como a una pensión británica prorrateada (es decir, sólo recibirá una pensión reducida por los años que trabajó). Usted comenzará a recibir estas pensiones una vez que alcance la edad legal de jubilación en cada país, por lo que la cantidad que reciba puede variar si se escalonan estas edades de jubilación.

España también tiene acuerdos bilaterales de seguridad social con los siguientes países no pertenecientes a la UE, que establecen condiciones variables para la transferencia de las pensiones y prestaciones de la seguridad social en función del país.

  • Andorra
  • Argentina
  • Australia
  • Brasil
  • Cabo Verde
  • Canadá
  • Chile
  • Colombia
  • República Dominicana
  • Ecuador
  • Japón
  • Marruecos
  • México
  • Paraguay
  • Perú
  • Filipinas
  • Rusia
  • Corea del Sur
  • Túnez
  • Ucrania
  • Uruguay
  • EE.UU.
  • Venezuela


También puede transferir los ingresos de las pensiones privadas sin incurrir en gastos a través de un plan de pensiones en el extranjero. Para los pensionistas británicos en España, esto es posible a través de un plan de pensiones en el extranjero (QROPS, Qualifying Recognised Overseas Pension Scheme) comúnmente utilizado por los ciudadanos británicos que se trasladan al extranjero con fondos de pensiones privados. Lea si QROPS es una opción de pensión para usted y cómo hacer que QROPS trabaje para usted, además de los desafíos y soluciones para la planificación de la jubilación en el extranjero.

En algunos casos puede haber desgravaciones fiscales en España para atraer a los pensionistas para que retiren una pensión vitalicia (o anualidad) sobre pagos a tanto alzado (o suma global) u otras opciones de pensión. En cualquier caso, es mejor hablar con un experto para averiguar qué es lo que se aplica en su situación específica.

Pensión española - Porcentajes de pensión españoles

Tipos de interés de las pensiones y cotizaciones en España
Las pensiones españolas se financian con las cotizaciones de los empleados, que representan alrededor del 4,7% de su salario, mientras que los empleadores aportan el equivalente al 23,6% del salario de un empleado. Las tasas de pensión españolas son relativamente altas, llegando hasta el 81% de los ingresos del trabajo si se pagan al máximo.

Las tasas de pensión españolas se calculan en función de cuánto ha ganado y cuántos años ha trabajado y cotizado en España. Si trabajas el mínimo de 15 años requerido para una pensión española, tendrás derecho a al menos el 50% del pago máximo. Los porcentajes de las pensiones españolas aumentan por cada año adicional trabajado, alcanzando un máximo del 100% para los que trabajaron 35 años. Los tipos de pensión españoles tienen un tope máximo de 2.580,13 euros al mes, aunque los tipos medios de pensión españoles se sitúan en torno a los 920 euros al mes.

Se ofrecen incentivos sobre los tipos de pensión españoles para animar a la gente a trabajar más tiempo; normalmente en forma de una reducción de los tipos de pensión españoles (hasta un 8%) por cada año que se tome antes de la edad de jubilación española, y un aumento de los tipos de pensión españoles (de dos a cuatro puntos porcentuales) por cada año que se trabaje después de la edad de jubilación española o el año en que se tenga derecho a una pensión española (es decir, si se ha trabajado de 25 a 37 años).

La Oficina Española de Pensiones es la encargada de calcular y pagar las pensiones españolas. A grandes rasgos, puede calcular la cuantía de su pensión antes de impuestos calculando el 81% de su salario bruto anual y ajustando en consecuencia si no ha cotizado suficientes años (deduciendo entre el 2% y el 3% por cada año que le falte).

Si trabaja por cuenta propia, será responsable del pago de todas sus cotizaciones a la Seguridad Social, ya que no existe un empleador que las complete, lo que significa que los trabajadores autónomos pagan personalmente más por su pensión española. Además, los trabajadores autónomos deben pagar siempre una cotización mínima mensual a la seguridad social, independientemente de sus ingresos. Las prestaciones de pensión dependerán del fondo de seguridad social.


El sistema de pensiones español

La pensión estatal española constituye el primer pilar y es obligatoria para todos los residentes que trabajan en España, con una regulación estricta sobre quién puede solicitarla y cuándo; también cubre las pensiones de supervivencia.
Las pensiones de empresa y de los empleados constituyen el segundo pilar, y las condiciones y la disponibilidad dependen del empleador.
Las pensiones privadas constituyen el tercer pilar, que son voluntarias y suelen tener condiciones más flexibles que la pensión estatal española; por ejemplo, algunas le permiten retirar sus ahorros antes de la edad de jubilación española.
La pensión estatal en España (primer pilar) cubre dos categorías de prestaciones: una pensión contributiva (basada en el empleo y las cotizaciones a la seguridad social en España) y una pensión no contributiva, destinada a garantizar un nivel económico básico a los residentes en España que no tienen derecho a ninguna otra ayuda de pensión, especialmente a los hogares de bajos ingresos y a las personas con discapacidad. En el año 2000, se creó un Fondo de Reserva de la Seguridad Social para ayudar a financiar inversiones futuras mediante la inversión de los excedentes actuales.

Las pensiones contributivas españolas se encuentran entre las más altas de Europa, en términos de porcentaje de los ingresos laborales. Sin embargo, España -como la mayoría de los países económicamente avanzados- está experimentando un rápido envejecimiento de la población junto con una tasa de natalidad decreciente. Esto ha llevado al Gobierno a considerar la posibilidad de aplicar una serie de reformas de las pensiones destinadas a reducir el gasto en pensiones.

Las recientes reformas de las pensiones también significan que el sistema de pensiones español ya no está directamente vinculado a la inflación, sino que las prestaciones se decidirán sobre la base de un cálculo complejo, aunque se establece una garantía mínima del 0,25% anual. La inflación se tendrá en cuenta cuando el sistema de seguridad social sea excedentario, aunque nunca superior en más de un 0,50% a la inflación. A partir de 2019 también se espera que las tasas de pensiones españolas estén vinculadas a "factores de sostenibilidad", como la esperanza de vida, el número de pensionistas y el entorno económico.

Un tipo de pensión estatal español reducido está diseñado para impulsar el segundo y tercer pilar del sistema de pensiones español, junto con incentivos para atraer a más personas a utilizar los planes de pensiones como vehículos de ahorro, por ejemplo, permitiendo el acceso a los ahorros de pensiones del segundo pilar después de 10 años.

También se ofrecerán beneficios fiscales a través de los nuevos planes de pensiones privados del tercer pilar denominados "Ahorro 5", que permiten ahorros de hasta 5.000 euros que se pueden reclamar a partir de los cinco años; se ofrece una garantía del 85% y la ausencia de impuestos antes de los cinco años. Otro incentivo fiscal se ofrecerá a los pensionistas mayores de 65 años que vendan activos inmobiliarios en España, donde las plusvalías no se gravarán por la venta de inmuebles hasta 240.000 euros anuales si se contrata un plan de pensiones vitalicias.

Se ofrecen pocos incentivos al segundo pilar -los planes de pensiones de las empresas-, lo que significa que el mercado sigue ofreciendo pocas opciones de inversión y poca flexibilidad, a lo que se suman unas normas cambiantes e inciertas. Algunos expertos afirman que las amplias reformas de España han sido marginales a la hora de abordar cuestiones serias en el segundo y tercer pilar, y que harán poco para estimular el crecimiento en estos sectores.

Pensiones empresariales y privadas en España: pensiones complementarias
Dado que la pensión estatal en España es alta en términos de niveles de sustitución salarial, los planes de pensiones ocupacionales y privados no están tan bien desarrollados como en muchos otros países. Aunque la cobertura privada es relativamente alta, alrededor del 54% de la población activa, las contribuciones de los participantes son muy bajas.

Las pensiones de jubilación en España no están muy extendidas más allá de las empresas más grandes y de mayor proyección internacional, ya que en la actualidad sólo un 7% de los empresarios ofrecen planes, y una cuarta parte de ellos están reservados a los directivos. Aunque tradicionalmente financiadas en su totalidad por el empleador, éstas se basan cada vez más en las cotizaciones, y los empleados contribuyen entre un 20 y un 35%.

Otras opciones son las pensiones privadas en España a través de un fondo de pensiones o el seguro directo, que permite a los participantes realizar aportaciones individuales a un tipo de interés acordado. Éstos se ofrecen a través de instituciones financieras como bancos y compañías de seguros y son administrados por administradores de inversiones.

La legislación fiscal española sobre pensiones privadas permite que las aportaciones anuales de hasta 10.000 euros o el 30% de su salario (el que sea menor) estén exentas de impuestos (o 12.000 euros o el 50% del salario para los mayores de 50 años). Los residentes en España pueden solicitar esta exención fiscal en su declaración anual de impuestos.


Solicitud de pensión española


Para solicitar una pensión española, debe dirigirse al INSS de su localidad para presentar un formulario de solicitud de pensión y los documentos necesarios en un plazo de tres meses antes o después de su último día de trabajo. Una vez que se haya completado, el INSS procesará la solicitud. Los pagos de la pensión serán normalmente retroactivos a su último día de trabajo hasta un máximo de tres meses (ver el proceso aquí). Si dispone de un certificado digital, puede consultar en línea los formularios de solicitud de pensión española.

Si en algún momento cambia su situación financiera o familiar, por ejemplo, si se vuelve a casar, deberá comunicarlo a la autoridad gestora que gestiona su pensión española. Las variaciones financieras y familiares pueden afectar a su pensión en España, y es posible que reciba prestaciones indebidas que, por lo general, tendrán que ser reembolsadas. La obligación de reembolsar las prestaciones de pensión indebidamente percibidas expira al cabo de cuatro años, aunque se aplican condiciones.

Pensión básica en España


En caso de fallecimiento de una persona, se puede abonar una pensión de supervivencia al cónyuge o a los hijos supérstites del sistema de pensiones español. Esto significa que el fallecido ha cotizado al menos 15 años a la seguridad social o al menos 500 días en los últimos cinco años a un plan de seguro privado. El cónyuge sigue siendo elegible mientras no se haya vuelto a casar.

Esta pensión española de viudedad se calcula en función de la situación laboral del fallecido, si la causa del fallecimiento es laboral o no laboral, el nivel de ingresos del cónyuge y si tiene personas a su cargo. La cuantía oscilará entre el 50 y el 70% del derecho a pensión del difunto.

Los hijos supervivientes menores de 21 años (o aquellos con discapacidades mayores de esa edad) tienen derecho a una pensión de orfandad si pierden a uno de sus progenitores. Se calcula en el 20% del derecho a pensión del difunto, o hasta el 70% si el hijo pierde a ambos progenitores. Este derecho se extingue si el hijo es adoptado o contrae matrimonio.

Las pensiones de supervivencia también son calculadas y administradas por el Instituto Español de la Seguridad Social.


La pensión no contributiva en España: Apoyo a la pensión española


Para aquellos que no tienen derecho a la pensión contributiva española y que no tienen ingresos suficientes, se puede proporcionar una pensión básica en España a través del Seguro Obligatorio de Vejez e Invalidez (SOVI), que no depende de un sistema contributivo sino que se basa en la necesidad.

Esto puede deberse a que no participaron en la fuerza de trabajo en España, no ganaron lo suficiente para cotizar a la seguridad social o no trabajaron el tiempo suficiente para tener derecho a la pensión española basada en cotizaciones.

La Pensión No Contributiva (PNC) garantiza a todos los ciudadanos españoles mayores de 65 años, o 60 años en caso de discapacidad, que necesiten ayuda económica, el acceso a la asistencia médico-farmacéutica gratuita, a servicios sociales complementarios y a un complemento de pensión de hasta 5.164,60 euros anuales en 2018.

También se ofrece a los extranjeros cuyos ingresos familiares sean inferiores al umbral establecido y que hayan vivido en España durante al menos 10 años en los últimos 15 años, incluidos dos años consecutivos inmediatamente anteriores a la solicitud de una pensión española. La cuantía de su pensión dependerá de sus ingresos y del número de personas a su cargo, aunque un mínimo se fija en el 25% del umbral (1.291,15 euros anuales en 2018). Usted puede encontrar dónde hacer una solicitud aquí.

El importe básico de esta pensión en España es de 368,90 euros al mes si el beneficiario no percibe ninguna otra pensión. Estos pagos se realizan en 14 cuotas mensuales, con cuotas adicionales en junio y noviembre. Las personas con discapacidad deben solicitar su pensión directamente en España, en lugar de que la solicite un cuidador o tutor, para tener derecho a los dos meses adicionales.

La pensión no contributiva en España está supeditada a la comprobación de los recursos económicos, por lo que la renta es un factor a tener en cuenta. Otras finanzas no relacionadas con el trabajo, como los ahorros o los ingresos de las personas que viven con el solicitante, se tienen en cuenta al evaluar la elegibilidad. Los reclamos son manejados por la autoridad de pensiones de cada región.