aliescri

Quiero sacar rentabilidad al dinero que ahorro de mi sueldo.

Valencia. Valencia. ESPAÑA.

Otra desventaja de los planes de pensiones


Escrito 26 Apr 11

 Otra desventaja de los planes de pensiones

Como soy una mujer joven, permítanme alargar la juventud como si fuera una goma elástica, y mi sueldo de funcionaria anual. íntegro y bruto es de 37.260 euros. Si todo va bien y no hay más recortes, cuando me jubile mi sueldo con todos sus complementos será de 47.845 euros constantes (tal y como están ahora las cosas, me retienen ahora el 21% y cuando me jubile el 25%). Pero cuando me jubile sólo cobraré, según la norma actual y en euros constantes, 34.226'80 euros de los que tendré que restar un 20% de IRPF.
Si quiero seguir llevando el mismo ritmo de vida, necesitaré unos 8.500 euros anuales. Haciendo cálculos grosso modo necesito capitalizar unos 27.500 euros y una posibilidad es un plan de pensiones y es fácil de conseguir aportando durante 300 meses 35 euros y esperando una revalorizacióm media del 7,5% anual que es mucho menor que la histórica del fondo de pensiones Bestinver Global (9,475%).

Sin embargo, las dudas son

  • ¿qué pasa durante la duración de la renta vitalicia porque debo renunciar a los rendimientos del plan de pensiones mientras estaba en vigor
  • ¿Qué debo hacer cuando se acerque la edad de jubilación? ¿Ir traspasando paulatinamente, digamos desde unos 5 años antes, el 20% anual a un plan más moderado para evitar una gran caída de la bolsa justo antes de querer disponer de la renta?

Afortunadamente, Bestinver sólo cobra el 1,79% de comisiones, exactamente lo mismo que por su fondo de inversión Bestinver Internacional mientras que otras gestoras abusan con las comisiones de sus planes de pensiones; por ejemplo el fondo de Bancaja Bancajapensión Variable cobra el 2,05% de comisiones.

El otro problema sin importancia es que Bestinver precisa aportaciones de, al menos, 50 euros pero ni es gran diferencia la que hay entre 35 euros y 50 (solo 15) ni tan siquiera es obligado aportar cada mes.
La única duda es saber qué pasará a partir del momento en que se contrata la renta vitalicia, ¿se pierde la capacidad de revaloriazición de la bolsa durante años?, ¿hará eso que convenga un fondo de inversión aunque se pierda la desgravación fiscal o, en cambio, con la desgravación fiscal debemos hacer aportaciones a un fondo de inversión?. 20 años aportando a un buen fondo de inversión como el Bestinfond dan mucho de sí aunque aportando 50 euros al mes sólo puedieramos aportar al fondo cada pocos años.

Comentarios (12)

mistol Jubilado nacido el 4/2/45 y colaboro con el circuloeconomia.com y la Escola Europea de Humanitats de Barcelona, sobre ciencias humanas.

26 Apr 11
Como ya estoy jubilado y con la independencia financiera resuelta,no te
puedo ayudar mucho, aunque he recomendado a mi hijo un plan de pensiones
de Bestinver.

Mi cartera la he reducido mucho, para no preocuparme de ella y dedicar
el tiempo que me quede por vivir en lo que más me plazca. Actualmente mi
cartera se compone de:

Bestinfond...............................40%

Koala capital  Sicav.................18%

Liquidez....................................14%

DAD(Empresa no cotizada)......20%

Triodos Bank (Acciones)...........8%(En un mes he ganado más de 200
euros de plusvalía). Del 8 de marzo al 8 de abril, más que alguna
cotizada, para los que se rían de la banca ética.
26 Apr 11

@aliescri, a mi en la actualidad tal y como tengo mi renta me sigue
interesando aportar a los planes de pensiones, la diferencia entre
pagar o devolver de mi declaración es muy significativa de aportar a
no hacerlo, por ello aporto todos los años.


Em principio creo que desde primeros de 2008 tengo el Bestinver
Previsión que en la actualidad me de una rentabilidad acumulada del 4,46%.


Este 2010 y con la consiguiente aportación del año reorganice la
cartera y también tengo en Bestinver global con una rentabilidad del
3,26% y el Bestinver ahorro con un 2,54% de rentabilidad.


En general estoy muy contenta, yo miro el momento que es el actual y
como digo me sigue interesando aportar, de aquí a 16 años  las cosas
habrán cambiado y me tendré que ir adaptando.


Por supuesto cuantos menos años me queden para jubilarme los cambios
a realizar tendran que ir  orientados a planes mas conservadores.


Saludos


26 Apr 11
@aliescri, si piensas que te van a quedar casi 35.000€ constantes, y ya
con la casa pagada y con hijos (si los tienes...) que ya se habrá
buscado la vida y "no darán guerra", me parece que tienes
resuelto el problema antes de comenzar.

.

Tengo algo en Bestinver Global, pero vamos "poco y na". No
confío ni en los PP.PP. ni en la fiscalidad presente y futura...

.

Prefiero ahorrar con respecto a mi futuro, en todo tipo de productos
financieros, menos en este... Creo que la desgravación fiscal, tiene un
coste de oportunidad malo frente a como se trata el producto en el
rescate, y la imposibilidad de rescate ante ciertas adversidades.
26 Apr 11
Yo tengo el global y solo aporto cuando tengo ingresos extras que me van
a penalizar a la hora de declarar.

De cualquier forma, es impredecible cuál será la legistación tributaria
respecto a planes de pensiones dentro de 10,20,30,... años. Actualmente
no compensa si lo sacas de golpe. Solo es interesante en forma de renta,
pues se supone que ganarás menos que ahora.

mistol Jubilado nacido el 4/2/45 y colaboro con el circuloeconomia.com y la Escola Europea de Humanitats de Barcelona, sobre ciencias humanas.

26 Apr 11
Como muy bién dice aoshi7, tus gastos bajarán en picado al jubilarte,
necesitarás menos de la mitad del dinero que ahora necesitas. Tampoco
tendrás ninguna obligación y si la tienes será por capricho tuyo, con
35.000 euros constantes vivirás como una reina, además de tus ahorros
para viajes, caprichitos o cambiar la decoración de tu casa, por
ejemplo. Es maravilloso no tener que mirar el bolsillo para nada,
siempre, naturalmente que no sean gastos suntuarios o extravagantes.

aliescri Quiero sacar rentabilidad al dinero que ahorro de mi sueldo.

27 Apr 11

Agradezco todas vuestras aportaciones pero aún no las he leído. Ya es
muy tarde. Mañana será otro día.  No creo que en España haya
otro plan de pensiones mejor que el

Bestinver
Global
 . A pesar de todo, no sé si compensa ahorrar en un
plan de pensiones y gozar de las ventajs fiscales, que realmente son
diferidas, o ahorrar en un buen fondo, de los que también hay pocos a
parte de los de Bestinver .


A


27 Apr 11
Alguno más hay. Por si no lo conoces, te dejo el enlace. de Morningstar

El Global es el mejor a 3 años, pero el Ahorro es mejor a 10.

h ttp://tools.morningstar.es/0sgtldtyat/fundquickrank/default.aspx?sortby=ReturnM60&tab=Performance

xiscom Haz lo que puedas con lo que tengas.

27 Apr 11

@aliescri y RIOVERO: yo soy partícipe del B. Ahorro desde 2001, y del
B. Global desde 2006. Este último es, para mí, el mejor. Sobre el
comentario de RIOVERO: lo que dices es cierto, pero hay que tener en
cuenta que el B. Ahorro tiene una trayectoria mucho más larga que el
B. Global; así, su rentabilidad TAE promedio (a fecha 26/04/2011, del
12,55%) es mucho más representativa que la del B. Global (9,55% anual
a la misma fecha); además, en la corta vida del. B. Global, ha habido
una muy fuerte bajada de las bolsas, de modo que sufre un sesgo a la
baja en su rentabilidad.


Sobre el (eterno tema) de si planes de pensiones sí o no, yo soy de
los del sí. Sé que aquí esta postura es minoritaria. Una ventaja del
B. Global sobre el Bestinfond (tienen la misma cartera) es que puedes
empezar la inversión con una cantidad muy baja (100€) y luego aportar
periódicamente a tu conveniencia, estableciendo una domiciliación
bancaria, si así lo deseas. Con ello además obtienes la ventaja de
distribuir tu inversión de forma más "repartida", de modo
que no te afecte tanto el momento (bueno o malo) de la inversión.


Es cierto que en España el tratamiento fiscal/legal de los planes es
mejorable. A fuer de optimista, pienso que se mejorará de modo que los
rendimientos obtenidos tributen como las rentas de capital, y no como
ahora como rentas del trabajo. Por ahí van las reclamaciones del
sector, y creo que se van a atender en un momento u otro.


Para acabar: la comisión de gestión del B. Ahorro es algo más baja
que la del B. Global.


aliescri Quiero sacar rentabilidad al dinero que ahorro de mi sueldo.

15 May 11
Pero es que a largo plazo creo que el mejor plan de pensiones es el href="http://www.bestinver.es/fondoGlobal.aspx">Bestinver Global
. Al acercase a la edad de jubilación ya lo traspasaría si lo
viera  necesario (supongo que sí a no se que se viera un ciclo expansivo
como el vivido de 2003 a 2007) para no tener una fuerte caída cuando
fuera a cobrarlo.

A

xiscom Haz lo que puedas con lo que tengas.

15 May 11
@aliescri: exactamente. A medida que me acerque a la edad de jubilación,
iré trapasando parte del saldo del B. Global al B. Ahorro, por un tema
de volatilidad.