Jorge
(jorbasmar)

Pensiones


Escrito 23 Sep 10

Mientras hoy en Francia, hacen huelga para no jubilarse a los 62 años, a nosotros nos dicen que ahorremos para nuestra jubilación, nos jubilamos a los 65, nos dicen que tendremos que jubilarnos a los 67 y después nos dirán que mas tarde.

 

Pero ayer, leyendo Expansión, encontré un llamativo titulo, en uno de sus artículos “Si quiere mantener su nivel de vida cuando se jubile, ahorre 7.000 euros al año”

 

¿Me río o lloro?

 

Pero es que mas adelante, nos dicen que en este estudio no valoran la vivienda, ni las acciones bursátiles que tenemos los españoles, si las cuentan el déficit de las pensiones (170.000 euros anuales, aquí se han debido comer algún que otro cero) se reduciría en un 20% o 30%.

 

Si retrasamos un poco mas, la edad de jubilación, y no nos jubilamos hasta los 70, este déficit se reducirá en un 33%.

 

Total que no hay solución…..

 

Sinceramente, esas cuentas a mi no me cuadran, es cierto que tenemos un grave problema con las pensiones, con el paro, con la economía, pero seamos simplemente realistas, no alarmistas.

Comentarios (32)

27 Sep 10

Estupendo debate lleváis rsanjose y lovolive.


Jose_Maria, no todo el mundo puede ahorrar esos 4000 euros que tu
dices. hay mucha gente que cobramos menos de 1000 euros al mes, aun
puedes  ahorrar algo, pero hay que hacer birguerias para ahorrar.


Tener hijos..... yo tengo claro que no quiero tenerlos por comodidad,
ademas que con mi casi medio siglo ya mas que hijos serian
nietos.....je je je


Bueno, empezamos la semana de la huelga, a disfrutar de la semanita y
que nos llegue pronto el fin de semana.


27 Sep 10
@lovolive,  discúlpame por la familiaridad con la que te he tratado sin
haberla desarrollado antes.

Estoy en la misma situaci´n que vosotros.También me hago con otro coche
cuando el anterior casca. El último un clio 1.9D con 17 años. Con un
canto en los dientes que me puedo comprar otro. El último en avis.es
(impresionante. información privilegiada).

Supongo que la mayoría está en la misma situación o similar. Si no
probablemente estaríamos hablando con un asesor de cualquier banca
privada ;-)

Intento abrir mentes. Haber si consigo explicarme.

No estoy de acuerdo en que la sociedad la entendamos de diferente
forma.A eso me refería. No estamos generando derecho alguno a que la
siguiente generación te pague la pensión alguna por estar pagando
nosotros la de nuestros padres.

Pero sí al verrés pues te han dejado un país desarrollado partiendo de
una situación de subdesarrollo. Han creado un riqueza que permite
hacerlo. Esto es muy importante. Para pagar pensiones hace falta crear
riqueza sea cual sea el sistema.

La pirámide actual en nuestro país es insostenible en el tiempo,
independientemente de la población pues el crecimiento económico tiene
límites que un país desarrollado tiene cerca. Muy cerca.

Nuestros hijos no van a encontrar un situación sustancialmente diferente
de la que nos han dejado nuestros padres. Asi que parece razonable pasar
de una solidaridad intergeneracional a otra intrageneracional.

O eso o a tirar de deuda pública para pagarnos la jubilación. No digo
más.

Por eso me parece injusto e insolidario cargar a la siguiente generación
con mi pensión. (aquí me has tergivesado pues no he dicho que lo sea
habernos cargado con las pensiones de nuestros padres).

Está claro que en la actualidad no es posible ahorrar 4.000 € al año con
la descendencia habitual y el mileurismo imperante. La pregunta es
porqué.

1.- No cobramos 1000 €. Esto es el efectivo.que te ingresan en cuenta.
Súmale lo que te retiene el estado a ti, más lo que paga el empresario,
más lo que tiene que provisionar el empresario cara a tu despido si es
necesario.

2.- Los OTROS impuestos . Dejémoslo tan sólo en el sobreprecio brutal
que pagamos en las dichosas hipotecas. Acordaos del post de los pisos
ikea. Construir cuesta 600 € metro cuadrado. Cuanto hemos pagado??

Y qué mejor forma de contribuir a la riqueza nacional que hacerlo a
través de la función social de la empresa y dar trabajo a nuestros
vecinos recibiendo a cambio nuestro correspondiente dividendo??

Veo que es posible hasta para nosotros. Creo que la sociedad aprende
mucho más deprisa de lo que aparenta cuando le conviene. Y sino fíjate
cuanto ha bajado la cifra de muertos en carretera en muy pocos años.

No digamos no a un cambio que primero nos beneficia a todos (bueno a los
políticos no) y segundo, seamos realistas, o cambiamos, o sencillamente
nos vemos en mucha peor situación que nuestros padres en el momento de
jubilarnos.

Sólo un dato, con el habitual formato de la industria, el ahorro
propuesto en 25 años salen unos 300.000 euros en 25 años descontada la
inflación.

Y eso en la generación cero. Que se podrá hacer a partir de la
generación 1¿?

Saludos,
28 Sep 10
Jose María, a ver, a ver si nos centramos…

Estamos de acuerdo creo, que el actual sistema ¿piramidal? En el que
esta basado nuestro sistema publico de pensiones a cambiado y lo seguirá
haciendo durante décadas y décadas… si no se extingue antes, pero esto
no debiera de ser un problema, de echo no creo que lo sea si se sabe
gestionar.

Respecto al “oscura forma” que tiene la pirámide poblacional y -la foto
fija- que esta ofrece repito, Foto Fija para los próximos 20-30 años,
sin duda da pocas ganas de estar tranquilo con ella, pero repito, para
que esto cambie, tenemos la posibilidad ahora, de que dicha pirámide
cambie. Fomento de la natalidad pero de verdad, como se hace en otros
países avanzados (avanzados de verdad, no como el desarrollo made in
spain), cambiar la mentalidad cortoplacista por una más inteligente que
hable de un proyecto de décadas, es posible, tan solo hay que disponer
recursos y creer en ello. O eso, o aceptamos de buen grado la entrada de
inmigrantes (mano de obra barata en su mayoría y sin derechos de ningún
tipo) gestionada astutamente por -la parte interesada-, vuelva a invadir
nuestro mercado laboral dentro de un par de lustros afectando una vez
más, las condiciones socio-laborales en las que deban de “competir”
nuestros hijos.

Sin duda, quienes están cómodos con la actual perspectiva y no van a
“mover un dedo”  para que esto cambie son la arcaica banca que tenemos,
las rancias gestoras de planes de pensiones, los seguros, etc.

Resumiendo, esa -foto fija- de la que hablo, se puede cambiar ahora sin
tener que andar tirando de deuda publica para cubrir dichas pensiones
como dices. Estoy convencido de ello vaya.

Por otra parte, tú mismo te identificas como mileurista, aceptando de
forma indirecta con ello, que muy posiblemente estés cobrando menos, que
lo que lo hacían tus padres… No se tu caso, pero así es el mío, es
decir, yo ganando algo más de 1200€/mes hoy, gano casi un 18% menos
(inflación ajustada) que mi padre hace 16 años en su ultima nomina como
trabajador por cuenta ajena… Los dos con una categoría laboral similar,
pero que vivimos en dos épocas y sociedades sumamente diferentes.

José María, si ganamos menos que nuestros padres (de forma general y
gracias al mileurismo imperante), tendrás que entender que las
cotizaciones a la SS actuales también están siendo claramente inferiores
a la de nuestros padres (esto es de traca).

El ataque por lo tanto, al futuro sistema de pensiones ya no es tan solo
de cantidad (número de cotizantes/jubilados a cobrar), sino de calidad
(masa media salarial bruta de la clase trabajadora actual).

En tú ultima parte de la intervención, pretendes defender el lugar de la
empresa como único actor de generación de riqueza (creación de empleo)…
posicionadote además tú, como dueño de las mismas y que por lo tanto
perceptor de dividendos.

Todo esto bastante discutible a mi entender, sobre todo si tus
inversiones no las derivas a esos “paraísos emergentes” tan de moda
estan siempre y que prometen de forma permanente más rentabilidad que
las que puede ofrecer los blue chips nacionales que también, estarán
fabricando en China, Taiwán, México, Marruecos, etc.

Para tú información José María, el mayor contratista en España y creo,
en la mayoría de países desarrollados es/son los estados (sector y
gestión pública) con lo cual, yo les sigo dando a ellos, un papel
determinante en el devenir de cualquier desarrollo económico y social
para el futuro. Si trasladamos ese papel decisivo a la propiedad privada
sin reglas de ningún tipo en mi opinión, vamos apañaos. Hay miles de
ejemplos de nefastas gestiones privadas en este terreno… también en la
publica, y es cierto que lo es doblemente censurable.

Para finalizar José María, yo también soy un ferviente defensor del
ahorro é inversión a largo plazo. De esa forma sé en lo que se pueden
convertir 4000€ de hoy, proyectados en el 2030 ó en el 2035 bajo una
excelente gestión, muy poco habitual, por cierto.

Lo que a mi me gustaría, es que tod@s pudiéramos tener acceso a esa
formación é información básica para poder ahorrar esos 4000€ como mínimo
y saberlos invertir. Además, que esa misma formación básica de lo que
hablo, también nos hubiera sabido  advertir del sumo burbujón-ladrillil
que la primera década del 2000 nos ha dejado sobre nosotr@s y nuestro
futuro y del que ahora, nos estamos empezando a despertar y que claro,
apenas nos permite poder ahorrar 4000€ anuales para invertir…

En fin, eso es lo que yo creo y así veo las cosas desde mi perspectiva,
desde mi experiencia vivida y desde mi puesto de trabajo… ;-)

Agures varios.

Luis.

xiscom Haz lo que puedas con lo que tengas.

28 Sep 10
Parece ser moneda común que las estimaciones demográficas que nos abocan
al macro-problema de las pensiones son sólidas. Evidentemente, cuanto
mayor es el plazo de la proyección, menor es el nivel de confianza que
se obtiene.

Por otro lado, la anterior situación pone en peligro el actual sistema
público de pensiones basado en el REPARTO. Hoy pago la pensión de mi
padre y pasado mañana mi hijo me pagará la mía. Eso, a 20 ó 30 años
vista, y si las estimaciones demográficas son mínimamente fiables, no
podrá ser.

Es decir, que la pensión pública será más escasa y se obtendrá a mayor
edad. Por tanto, para mantener el nivel de vida, hay que hacer
previsiones a largo plazo. Aquí entran en juego los diferentes productos
financieros. Hace falta reforzar el atractivo fiscal de los fondos de
pensiones, mejorando la tributación en el cobro.
30 Sep 10

¿Es el fondo de pensiones privado la solución?


Siempre que se habla de las pensiones aparecen catastrofistas con el
mensaje de que en el futuro, más o menos largo, dejarán de pagarse las
pensiones o serán absolutamente miserables. Soy el primero en aceptar
que si las pensiones han de pagarsea base de emitir deuda pública el
sistema habrá de ajustarse a lo posible tanto por la vía de la
cotización como por lo recibido como pensionista.


Pero me irrita profundamente la actitud fundamentalista de suponer
que la gestión de los recursos por sistema privado, a la chilena, sea
la solución.


Tengo un fondo de pensiones que ha pasado por cuatro gestoras desde
el inicio en 1994. BEX, Argentaria, BBVA y FONDITEL


Se me ocurrió hacer el histórico de aportaciones y resultados y casi
me da un soponcio. ¡En las cuatro! ¡En las cuatro! el resultado era:


Dinero inicial + Dinero aportado superior a lo traspasado al final
del período o, en esta fecha con FONDITEL lo traspasado mas lo
aportado superio, de largo, al valor actual.


Y eso con el FONDITEL C, mitad renta fija y mitad variable. ¿Soy un
pésimo elector de mi gestora? ¿No eran hasta el año 2007 excelentes
las cifras de FONDITEL?


Pues los últimos años son de no dar crédito a la ineptitud de sus
gestores ¿Quien me garantiza que el próximo no será el siguiente FONDITEL?


Llamo la atención sobre la necesidad de mantener como único sistema
seguro y, por tanto, básico el sistema público ¡eso sí adaptado a lo
posible! Con solidaridad entre los cotizantes y receptores.


Pero no frivolicemos con palabras de fundamentalista y, sobre todo,
no engañemos ni nos engañemos. Los sitemas privados sólo son eso, un
complemeto, pero no podemos fiar de ninguna manera nuestro futuro en
unos gestores que, en el mejor de los casos, no consiguen enterarse de
nada. ¡Ojalá hubiera dejado el dinero en un plazo fijo!


30 Sep 10
Claro, claro. Responsabilizarse de tu pensión es responsabilizarse de su
inversión.

Desde luego estoy de acuerdo en que los fondos de pensiones, como los de
inversión son en su mayoría digamos mejorables. Pero es como todo, los
hay buenos y malos.

Pero quiere esto decir que son todos malos porque no has sido capaz de
encontrar lo que buscas¿?

Aquí
tienes buenos fondos para tu pensión. Utilízalos.

Ya he explicado porqué no es posible utilizar un sistema de reparto
intergeneracional en un país desarrollado. Pero esto no quiere decir que
no haya un pata pública en la percepción de jubilación. Estoy de acuerdo
que es imprescindible . Pero no así. No por capricho sino por necesidad:
no hay tanta riqueza para tanta gente.

@Lovolive . Estás mezclando y complicando la cuestión lanzándola hacia
delante.  El problema de la pensión en general es que hay que crear la
riqueza necesaria para pagarla. Con diez millones o con 100. Pon el
límite donde quieras. Puedes echarlo 30 años hacia adelante si quieres,
pero el problema es el mismo: el crecimiento no es infinito. También
puedes considerar  que no hace falta ir a 20 ó 30 años vista. Ya estamos
ahí. No tenemos dinero para pagar pensiones pues el estado no ingresa lo
suficiente.

?Qué hacer??

Pensar como azarollo que el Estado seguro te va a pagar las pensión me
parece poco prudente. Si hay un ejemplo de mal gestor ese es el del
Estado.

Salvo, claro, que utilice su capacidad de coacción para extorsionar al
resto de ciudadanos, qeu es lo que suele hacer.

De hecho ya ves como lo hace. Llevas 20 años pagando para jubilarte a
los 65 y al final lo vas ha hacer con 70 y un 20% menos de pensión. Y
gracias.

Plantear que ganamos menos o más que nuestros padres confieso que lo
desconozco. Pero no me parece relevante pues depende de lo maduro del
sector donde trabajes y otras variables.  De ahí que tu sueldo dependa
más de tu nivel de formación. Lo relevante, en mi opinión, es si cotizas
en la actualidad una cantidad razonable para la pensión que vas a
recibir. Y aquí la respuesta es NO. Pagas mucho al Estado pero para
pensión dedicas muy poco. Otro problema más.

Y es inútil pretender que un Estado genere más riqueza de la gasta,
aunque en esto estoy de acuerdo. Es el que más gasta con diferencia.
Pero con qué criterio??

También lo estamos viendo.

Hay un excelente video que habla entre otras cosas sobre esto colgado
por mister
en otro post

Plantear hoy en día que los trabajadores se puedan convertir en
rentistas es posible, sin sugerir que haya que cometer un delito de
evasión de capitales.

Además he explicado cómo. No veo el porqué de la alusión a un delito.

Como has visto en el post de kaloxa también hay buenos gestores, como
los hay malos pero el planteamiento no es buscar buenos o malos gestores
sino simplemente indexar el futuro de tu pensión a la riqueza qeu seas
capaz de generar. Pero no sólo, sino también tu ahorro. En realidad la
prosperidad de nuestros hijos depende mucho más del ahorro que podamos
hacer para financiar proyectos en los que puedan trabajar el día de
mañana. Y para esto es imprescindible que el Estado deje de estafarnos.
Haz bien las cuentas y verás que no dispones ni siquiera del líquido de
tu sueldo.

 Pero para finalizar, además de hablar del sexo de los ángeles, te
invito a que participes conmigo criticando la cartera de ahorro que voy
a publicar una vez al mes a partir del que viene.

Saludos

Jose
1 Oct 10

Azarrollo, yo también tengo 3 planes de pensiones y me ocurre lo
mismo que a ti, aunque los míos son de alto riesgo. queria abrirme un
cuarto plan, pero estoy pensando en ir realizando aportaciones
mensuales a la Cuenta naranja.....


Jose Maria estare atento a esa cartera de ahorro.


Ahora a disfrutar que ya es viernes y hay que descansar para llegar
preparados para vaguear el fin de semana.


1 Oct 10
Yo casi opto por la compra de acciones españolas con altos dividendos y
beneficiarme de la exención de dividendos hasta 1500 euros y mientras
dure.
1 Oct 10
He llegado ya a este post cuando esta muy maduro. No obstante dado el
alto interes que para mi tiene , no me resisto a poner algunos apuntes.

LOVOLIVE, te veo muy preocupado por el tema de los inmigrantes.Yo lo veo
asi.Cualquier nacion que tenga que traer inmigrantes de fuera en tantas
cantidades , teniendo una alta tasa de paro , tiene un gran problema. Si
en esa nacion  los ciudadanos no se percatan que el vivir de subsidios
sin aceptar ofertas laborales es una práctica con caducidad, porque el
dinero se acabará y no habrá mas solucion que ajustar los salarios a su
nivel de productividad.

Lo de la hucha para nuestra jubilacion, una vez descartada la inversion
en planes de pensiones , por lo menos para aquellos que no tributan al
tipo marginal, el secreto está en apurar primero los pocos resquicios
fiscales que quedan ( 1500 e para dividendos, PIAS y no se si queda algo
mas) pues diversificar pensando en el muy largo plazo y metiendo solo el
dinero que NO NOS VA A HACER FALTA HASTA DENTRO DE AÑOS.

Ah! y con respecto a la cotizacion a la S.S. para los autónomos ( yo lo
soy) siempre cotizar al mínimo.
2 Oct 10
Vaqubike las PIAS las tenia completamente olvidadas, es una opción con
la cual no contaba, gracias por tu aportación, la tendre muy en cuenta.