¿Qué es una línea de crédito y cómo funciona?

¿Qué es una línea de crédito y cómo funciona?

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La vida está llena de gastos impredecibles como reparaciones de automóviles, mantenimiento del hogar o facturas médicas. En tales casos, una línea de crédito podría ayudarlo a pagar los costos, pero ¿qué tipo de financiamiento es mejor cuando realmente necesita efectivo para una emergencia? Las tarjetas de crédito e incluso los préstamos de día de pago podrían ayudar, pero esas opciones generalmente tienen un precio alto, lo que significa que pueden mantenerlo en deuda mucho más tiempo del que desea.

Si desea una opción de préstamo más inteligente, considere la línea de crédito menos utilizada, que tiene grandes beneficios para los consumidores. Los bancos generalmente no anuncian líneas de crédito, pero pueden ser una solución mucho más económica que las altas tasas de interés que vienen con una tarjeta de crédito.

Esto es lo que es una línea de crédito, cómo funciona y, lo que es más importante, cómo usar una línea de crédito para su ventaja.

 

¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un tipo de préstamo bancario en el que puede retirar hasta un monto acordado. Muchos bancos y prestamistas ofrecen líneas de crédito para fines específicos. Por ejemplo, las líneas de crédito con garantía hipotecaria generalmente se usan para remodelar su residencia.

Si trabaja por cuenta propia con problemas de flujo de efectivo , o desea iniciar un negocio pero no tiene la garantía para el inventario, es posible que desee pensar en una línea de crédito para darle el apalancamiento que necesita.

Una línea de crédito difiere de un préstamo tradicional, donde recibe una entrada de efectivo e inmediatamente comienza a hacer pagos en el saldo. Una línea de crédito solo requiere que pague intereses y comisiones sobre la parte de los fondos que pide prestada.

Si su línea de crédito es de 10,000 Euros y no retira dinero, no tendrá que pagar ningún interés. El saldo total de 10,000 Euros está disponible para compras calificadas en cualquier momento, pero solo realiza pagos sobre el dinero que realmente retira.

 

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Una línea de crédito funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, ya que tiene la libertad de usar los fondos cuando más le convenga. Sin embargo, la única ventaja de una línea de crédito frente a una tarjeta de crédito es que la tasa de interés suele ser considerablemente más baja.

Además, una línea de crédito generalmente viene con un límite de cuenta mucho más alto para el gasto, mientras que el límite de una tarjeta de crédito es mucho más bajo.

También recibirá un estado de cuenta mensual que muestra su saldo, su pago mínimo adeudado y un resumen de intereses y tarifas. Siempre que retire los fondos, se le pedirá que reembolse el dinero cada mes, según lo acordado con su institución financiera.

Línea de crédito

 

Diferentes tipos de líneas de crédito

Hay muchas razones diferentes por las que es posible que desee solicitar una línea de crédito, dependiendo de dónde se encuentre financieramente. Se puede usar para ayudar a cerrar la brecha financiera, pagar una emergencia o incluso financiar la educación universitaria de su hijo.

En muchos casos, una línea de crédito es una opción mucho más barata que solicitar un préstamo personal o usar una tarjeta de crédito para compras grandes.

Verifique sus tasas de préstamos personales

Responda algunas preguntas para ver para qué préstamos personales califica previamente. El proceso es rápido y fácil, y no afectará su puntaje de crédito .

Líneas de crédito garantizadas y no garantizadas

Las líneas de crédito se dividen en dos tipos generales:

  • Asegurado:  una línea de crédito asegurado está respaldado por una garantía, como una casa, vehículo, bote u otro activo valioso que posea. Este tipo de préstamo generalmente viene con una tasa de interés mucho más baja, ya que es un riesgo menor para el prestamista.
  • Sin garantía:  esto no está respaldado por garantías, lo que hace que sea un poco más difícil solicitarlo, ya que tiene tasas de interés más altas para dar cuenta del mayor riesgo.

Ahora que comprende los tipos de líneas de crédito disponibles, puede determinar la mejor categoría en función de por qué necesita el dinero.

Líneas de crédito personales

Si está unido a su propiedad personal, lo que lo convierte en un préstamo garantizado, los intereses y las tarifas serán bastante más bajos. Si no está respaldado por ningún tipo de garantía, lo que lo convierte en un préstamo sin garantía, le gustaría pagar una tasa de interés mucho más alta.

Puede solicitar una línea de crédito personal en la misma institución donde tiene una cuenta corriente (de hecho, generalmente se requiere la cuenta), donde puede hacer transferencias regulares a su cuenta, o incluso escribir cheques para compras directamente desde la línea de crédito.

En su mayor parte, puede usar el dinero de la manera que elija, pero dado que sus activos se mantienen como garantía, pueden ser incautados en caso de que no pueda pagar el saldo a tiempo.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Como se mencionó anteriormente, una línea de crédito le permite acceder a los fondos para proyectos de mejoras para el hogar, reparaciones y reparaciones de emergencia. Por lo general, está respaldado por el valor de su casa y, por lo tanto, se considera una línea de crédito asegurada. Debido a esto, la línea de crédito generalmente tienen tasas de interés muy bajas ya que hay menos riesgo para el prestamista.

Se puede solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria con su prestamista hipotecario u otra institución financiera, y viene con un cronograma establecido para cuándo puede retirar el dinero. Este "plazo de sorteo" generalmente dura 10 años antes de que se llame a la línea de crédito para el pago total.

Líneas de crédito comerciales

Cuando esté listo para llevar su negocio al siguiente nivel, esta puede ser una opción inteligente. Este tipo de préstamo está diseñado para financiar necesidades financieras a corto plazo, como comprar inventario, pagar gastos operativos o comprar equipo nuevo.

Si su negocio recién está comenzando, es posible que desee usar una línea de crédito de negocio para crear un flujo de caja más consistente para abordar esos costos impredecibles. Una línea de crédito comercial generalmente está asegurada por activos propiedad de la empresa, como inventario o equipo.

 

Cómo solicitar correctamente una línea de crédito

Al solicitar cualquier tipo de línea de crédito, los prestamistas verán qué tan solvente es usted , lo que se demuestra por su capacidad para pagar el préstamo y su crédito.

Si tiene un buen crédito, su tasa de interés será mucho más baja y su límite de endeudamiento será mucho más alto. Mientras se prepara para solicitar una línea de crédito, siga estos pasos:

Revise su informe de crédito

¿Sabes cuál es tu crédito? ¿Cuándo fue la última vez que revisó su informe de crédito? ¿Hay algún error que deba corregirse o tiene una cuenta vencida?

Antes de dirigirse a su banco, necesita saber cómo se ve su historial crediticio general para estar preparado. Deberá verificar su informe con las agencias de crédito más populares cuando sea posible (ya que no sabe cuál examinará un banco en particular).

Reúna sus registros financieros

Tenga en cuenta que las instituciones financieras probablemente verán sus ingresos, el lugar donde vive y el tipo de trabajo que tiene, junto con cualquier otro factor que pueda beneficiarlo (o disuadirlo) de ser aprobado para el préstamo. Por lo tanto, necesitará copias de declaraciones de impuestos anteriores, información del empleador, inversiones y extractos bancarios cuando presente la solicitud.

Si solicita una línea de crédito, ¿se han pagado todos sus impuestos? ¿Están actualizados los pagos de su hipoteca? ¿Tienes todos tus permisos y licencias? ¿Está registrado correctamente con los gobiernos locales y federales?

Asegúrese de marcar todo esto antes de aplicar, y de que tiene su documentación financiera en orden.

Compare términos y tarifas con otros prestamistas

No se conforme con una sola institución financiera cuando solicite un préstamo con línea de crédito. Investigue y verifique las tasas y términos con otros prestamistas para que pueda obtener el mejor trato posible.

¿Su préstamo tendrá una tasa de interés fija o variable? ¿Cuáles son los cronogramas de pago y qué tipo de tarifas se adjuntan? ¿Puede obtener la aprobación de una línea de crédito más alta en su banco local, en lugar de ir a uno nuevo?

Con una mini línea de crédito, su límite se basa en un cálculo que involucra el valor de mercado de su hogar. Restar lo que aún debe en su hipoteca del 75% al ​​80% del valor de mercado de su vivienda determinará su límite.

En otras palabras, tome lo que vale su casa, multiplíquelo por alrededor del 80%, reste lo que aún debe y probablemente califique para esa cantidad.

Pasos para solicitar una línea de crédito

 

Considere esto antes de abrir una línea de crédito

Si decide que no desea una línea de crédito después de solicitar una línea de crédito puedes cambiar de opinión hasta tres días después de haberla establecido.

Espere hasta que esté más estable financieramente y pueda pagar los fondos que usa. En algunos casos, deberá poner el saldo de la línea de crédito a cero al final de cada año realizando una amortización total del préstamo.

Dependiendo del acuerdo firmado con su institución financiera, es posible que deba pagar el saldo de la línea de crédito en cualquier momento que el banco elija. Cuando un banco “llama” a su préstamo, esto significa que su saldo total se vence y su línea de crédito se reducirá. ¿Qué hace que un banco solicite su préstamo pagadero a pedido?

Hay varios factores, que incluyen: tiempos de incertidumbre económica; si tiene un mal historial de pagos; comportamiento de gasto arriesgado; un cambio en sus ingresos; o cualquier otra bandera roja que aparezca.

Es importante presupuestar sus fondos para cubrir los pagos anuales de suma global y no utilizar más crédito del que sea absolutamente necesario. Por lo tanto, tenga cuidado al retirar dinero de una línea de crédito, ya que desea mantener un saldo manejable que pueda pagar con relativa rapidez.

Sacar una línea de crédito puede ser un movimiento inteligente para recuperarse de una dificultad financiera, o para iniciar un negocio, o invertir en una oportunidad próxima. Solo asegúrese de tener todos los hechos y comprender los riesgos antes de solicitar uno.

 

Cómo usar una línea de crédito 

Una vez que obtenga una línea de crédito, usarla con discreción y previsión lo ayudará a aprovecharla al máximo. Aquí hay algunos consejos sobre cómo usar una línea de crédito:

  • Úselo solo en las grandes compras y planifique esas compras con anticipación . Por ejemplo, si obtiene una línea de crédito para construir una nueva cerca, no compre la pintura usando la línea de crédito si puede pagar directamente. En general, pague las compras más pequeñas por su cuenta. De lo contrario, esas pequeñas compras pueden acumularse y terminarás debiendo intereses sobre cosas que podrías haber comprado directamente.
  • Conozca los términos de su acuerdo. Por ejemplo, muchos préstamos online tienen ventanas de tiempo en las que tiene acceso abierto a los fondos y puede hacer pagos solo de intereses, llamados períodos de retiro.
  • Haga los pagos anticipados si puede. Esto puede reducir los pagos de intereses futuros.

Si planifica con anticipación cómo usa su línea de crédito, no se arriesgará a exceder el presupuesto y tener que pedir prestado más.

 

Alternativas a una línea de crédito

Si bien puede estar pensando que una línea de crédito es ideal para gastos de emergencia, hay otra opción a considerar que podría ayudarlo a evitar las tarifas e intereses por completo. Con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que ofrece una tasa de porcentaje anual (TAE) del 0 por ciento por hasta 21 meses, puede evitar intereses sobre compras y gastos sorpresa y, potencialmente, pagar su deuda más rápido.

La clave para que esta opción funcione es encontrar una tarjeta de transferencia de saldo que ofrezca 0% de TAE en compras y no solo transferencias de saldo . Una vez que se registre para obtener una tarjeta y la reciba por correo, también querrá asegurarse de poder pagar el saldo completo que cobra durante la oferta de 0% TAE de su tarjeta. Si no lo hace, cualquier saldo restante al final de la oferta comenzará a incurrir en la tasa de interés estándar de la tarjeta de crédito, que podría ser muy alta.

Antes de elegir una tarjeta de crédito TAE del 0 por ciento, es importante leer la letra pequeña y comprender la oferta en su totalidad. Asegúrese de saber cuánto tiempo evitará pagar intereses, si la tarjeta cobra alguna tarifa y cualquier otro detalle importante a tener en cuenta.

Algunas tarjetas también ofrecen recompensas por compras , lo que significa que podría ganar al menos 1 por ciento de reembolso en efectivo por las compras que realice a 0% TAE. Si bien las recompensas siempre son algo bueno, asegúrese de que no lo atraigan a gastar demasiado o pedir prestado más de lo que puede pagar.

 

Conclusión

Las líneas de crédito pueden ser una opción inteligente si tiene dificultades para mantenerse al día con sus facturas, pero también hay otras opciones a considerar. Al final del día, lo mejor que puede hacer es tener una visión de su situación financiera y luego comparar las opciones de préstamos en función de sus necesidades únicas. Pide prestado solo lo que puedas pagar y elige un préstamo con los costos más bajos posibles. Si pide dinero prestado de la manera correcta y se equivoca por precaución, se lo agradecerá más tarde.

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