Hola, hola a tod@s!!
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Justo en el momento en el que van a regularse una nueva reforma de las pensiones publicas, con nuevos y muy serios recortes para tod@s y demas cechorias, aprovechando la coyuntura y el momento que nos toca vivir que lo "justifica todo"...
Yo me he dispuesto esta tarde a hacer unos cuantos números (me divierten mucho estas cosas) y con el objetivo de buscar la posibilidad, si fuera alcanzable, de poder prejubilarme antes con unas condiciones minimamente dignas de lo que nos lo permitan "los gobernantes de turno" (el gobierno democratico "eleguido libremente" nó!, el otro, el de los mercados ;-).
Intento construir esta simulación-ensalada de números y suposiciones lo más reales posibles, sobre unas variables lo más cercanas a una realidad alcanzable. ;-) Vamos paya!!
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- Pongamos que a los 25 años comenzamos a currar en una buen empresa que nos ofrece un proyecto atrayente, estimulante y con ciertas perspectivas de proyección y futuro.
Esta empresa pudiera ser nacional, sí (Sí conocen alguna así por aquí... me digan cual...) ;-)
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- Pongamos que entramos en ella cobrando el primer año un neto mensual de 1.300€ y un neto anual de unos 18.200€ aprox. (14 pagas). El resto de años y porque somos conformistas y al fin y al cabo, esta empresa no deja de ser española (donde se prima la cobardia individual y el no levantar mucho la voz), admitimos que la unica revisión salarial que tengamos, sea la propia del IPC oficial (que no real!) Lo que viene a ser: "las gallinas que salen por las que entran" . ;-)
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- Pongamos que desde ese primer año estamos muy concienzados ya de que en el futuro, cuando sea, no tendremos pensiones publicas dignas... ó no al menos, nunca como aquellas que tuvierón nuestros padres (¿no es triste esto?) , y de que siempre tendremos a los merca... perdon! al gobernante de turno para dejarte claro que, ó bien debes de currar más tiempo de lo inicialmente estipulado ó que te debes de morir antes de que pueda llegar tu deseado y merecido júbilo en pace .
Por todo lo expuesto, decidimos sabiamente destinar todos los meses el 10% de su sueldo neto a construir su propio plan de pensiones privado y ponerlos en manos de un excelente gestor (llamemoslé Paco y que seguro que haberlos-hailos ;-) , con vistas a una inversión a largo plazo ; seria y comprometida ...
Nos auto-excluiremos de tener que destinar tambien el 10% de sus pagas extras, para que podamos destinar dicho capital, a dar sofoco a nuestros más bajos "instintos consumistas"... Total, la vida son 10 días y 3 los pasamos durmiendo ;-)
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- Inicio de la Fase 1 (comenzamos a trabajar) . Empezamos nuestro plan y los primeras ahorros y aportaciones al plan. Paco, nuestro gestor de confianza emplea todo su buen hacer en lograr para nosotr@s una rentabilidad media anualizada del 10% durante todos los años que vayamos a mantener este plan (hasta el último de nuestros días)
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- Final de la Fase 1 (me jubilo ya!) . Tras 35 años de ardua vida laboral y con 60 años , cansado ya, una mañana llamo a Paco y le planteo la posiblidad de poderme retirar ya... Paco se reune con él, se ponen a hacer números y le presenta la Fase 2 del plan de prejubilación.
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- Inicio de la Fase 2 . A los 60 años, con 683.000€ en su plan de pensiones privado y toda una vida por delante, decidimos comenzar una nueva vida, en la que a partir de ahora dispondremos de un fondo autosuficiente logrado y todo el tiempo del mundo para disfrutar y gastar.
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- Disfrute de la Fase 2 (la cascamos a los 90). 683.000€ será el fruto de una inversión conservadora é inteligente y a largo plazo, donde el interes compuesto de tu inversión habrá hecho añicos cualquier "efecto inflación" sobre aquello que necesitemos comprar y adquirir en esos años y donde 52.749€ será un presupuesto de partida para el gasto , y más que suficientes para poder seguir viviendo con toda la dignidad que nos habremos merecido tras tantos y tantos años de Ahorro+Inversión .
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¿...Merece la pena intentarlo al menos? Desgraciadamente, la realidad economica de este pais y las vistas cortoplacistas de sus gobernantes, ...y tambien sus ciudadanos, ¿porque no? (¿tenemos los que nos merecemos?) yo creo que nos abocan a al menos intentarlo...
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Algunas conclusiones a este ejercicio:
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1. Resulta curioso comprobar como, la aportación total que habremos hecho al final de la Fase 1 (tiempo de trabajo y acumulación a este plan de previsión) haya sido de... solo 98.710€ .
2. La sensibilidad de estos números es terrible, enorme en plazos tan grandes (y la variablidad de los resultados finales, tambien claro!). Si en vez de 35 años de ahorro+inversión decidimos trabajar+cotizar uno más (61 años), pasaremos de generar un monto total al final de la Fase 1 de 610.000€ a 683.000€ ...esto es obra y del interes compuesto, recuerden!!
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Aquí el enlace a mis calculos realizados, de un plan de pensiones Privado y adaptable para cualquiera (creo).
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Saludos a tod@s!
Luis.