lovolive

Bilbao. Vizcaya. ESPAÑA.

¿Es posible jubilarse tras 35 años de cotización a un plan privado? (Estudio con ensalada de números)


Escrito 27 Jan 11
Hola, hola a tod@s!!
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Justo en el momento en el que van a regularse una nueva reforma de las pensiones publicas, con nuevos y muy serios recortes para tod@s y demas cechorias, aprovechando la coyuntura y el momento que nos toca vivir que lo "justifica todo"...
Yo me he dispuesto esta tarde a hacer unos cuantos números (me divierten mucho estas cosas) y con el objetivo de buscar la posibilidad, si fuera alcanzable, de poder prejubilarme antes con unas condiciones minimamente dignas de lo que nos lo permitan "los gobernantes de turno" (el gobierno democratico "eleguido libremente" nó!, el otro, el de los mercados ;-).
Intento construir esta simulación-ensalada de números y suposiciones lo más reales posibles, sobre unas variables lo más cercanas a una realidad alcanzable. ;-) Vamos paya!!
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- Pongamos que a los 25 años comenzamos a currar en una buen empresa que nos ofrece un proyecto atrayente, estimulante y con ciertas perspectivas de proyección y futuro.
Esta empresa pudiera ser nacional, sí (Sí conocen alguna así por aquí... me digan cual...) ;-)
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- Pongamos que entramos en ella cobrando el primer año un neto mensual de 1.300€ y un neto anual de unos 18.200€ aprox. (14 pagas). El resto de años y porque somos conformistas y al fin y al cabo, esta empresa no deja de ser española (donde se prima la cobardia individual y el no levantar mucho la voz), admitimos que la unica revisión salarial que tengamos, sea la propia del IPC oficial (que no real!) Lo que viene a ser: "las gallinas que salen por las que entran" . ;-)
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- Pongamos que desde ese primer año estamos muy concienzados ya de que en el futuro, cuando sea, no tendremos pensiones publicas dignas... ó no al menos, nunca como aquellas que tuvierón nuestros padres (¿no es triste esto?) , y de que siempre tendremos a los merca... perdon! al gobernante de turno para dejarte claro que, ó bien debes de currar más tiempo de lo inicialmente estipulado ó que te debes de morir antes de que pueda llegar tu deseado y merecido júbilo en pace .
Por todo lo expuesto, decidimos sabiamente destinar todos los meses el 10% de su sueldo neto a construir su propio plan de pensiones privado y ponerlos en manos de un excelente gestor (llamemoslé Paco y que seguro que haberlos-hailos ;-) , con vistas a una inversión a largo plazo ; seria y comprometida ...
Nos auto-excluiremos de tener que destinar tambien el 10% de sus pagas extras, para que podamos destinar dicho capital, a dar sofoco a nuestros más bajos "instintos consumistas"... Total, la vida son 10 días y 3 los pasamos durmiendo ;-)
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- Inicio de la Fase 1 (comenzamos a trabajar) . Empezamos nuestro plan y los primeras ahorros y aportaciones al plan. Paco, nuestro gestor de confianza emplea todo su buen hacer en lograr para nosotr@s una rentabilidad media anualizada del 10% durante todos los años que vayamos a mantener este plan (hasta el último de nuestros días)
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- Final de la Fase 1 (me jubilo ya!) . Tras 35 años de ardua vida laboral y con 60 años , cansado ya, una mañana llamo a Paco y le planteo la posiblidad de poderme retirar ya... Paco se reune con él, se ponen a hacer números y le presenta la Fase 2 del plan de prejubilación.
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- Inicio de la Fase 2 . A los 60 años, con 683.000€ en su plan de pensiones privado y toda una vida por delante, decidimos comenzar una nueva vida, en la que a partir de ahora dispondremos de un fondo autosuficiente logrado y todo el tiempo del mundo para disfrutar y gastar.
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- Disfrute de la Fase 2 (la cascamos a los 90). 683.000€ será el fruto de una inversión conservadora é inteligente y a largo plazo, donde el interes compuesto de tu inversión habrá hecho añicos cualquier "efecto inflación" sobre aquello que necesitemos comprar y adquirir en esos años y donde 52.749€ será un presupuesto de partida para el gasto , y más que suficientes para poder seguir viviendo con toda la dignidad que nos habremos merecido tras tantos y tantos años de Ahorro+Inversión .
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¿...Merece la pena intentarlo al menos? Desgraciadamente, la realidad economica de este pais y las vistas cortoplacistas de sus gobernantes, ...y tambien sus ciudadanos, ¿porque no? (¿tenemos los que nos merecemos?) yo creo que nos abocan a al menos intentarlo...
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Algunas conclusiones a este ejercicio:
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1. Resulta curioso comprobar como, la aportación total que habremos hecho al final de la Fase 1 (tiempo de trabajo y acumulación a este plan de previsión) haya sido de... solo 98.710€ .
2. La sensibilidad de estos números es terrible, enorme en plazos tan grandes (y la variablidad de los resultados finales, tambien claro!). Si en vez de 35 años de ahorro+inversión decidimos trabajar+cotizar uno más (61 años), pasaremos de generar un monto total al final de la Fase 1 de 610.000€ a 683.000€ ...esto es obra y del interes compuesto, recuerden!!
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Aquí el enlace a mis calculos realizados, de un plan de pensiones Privado y adaptable para cualquiera (creo).
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Saludos a tod@s!
Luis.

Comentarios (27)

3 Feb 11

@lovolive, según Fernando Bernad href="http://www.rankia.com/rankia/fernando-bernad">aquí, el
mercado de acciones a largo plazo te da una rentabilidad anual nominal
del 10% y real del 7%. Pero esto es el mercado, todo el mercado, lo
que una gestión pasiva con índices te daría. En tu cuento de la
lechera con Bestinver deberías poner más por tanto; mantener el 3% de
inflación y subir el 10% a 12% o 15%.


Insisto que considerar una rentabilidad constante durante más de
30 años (haciendo aportaciones mensuales, no partiendo de una suma
inicial sin aportaciones posteriores) invalida todos los números
porque la realidad será mucho más alta, mucho más baja, o todo lo contrario.

3 Feb 11
Lovolive, conozco una empresa nacional con un "proyecto atrayente,
estimulante y con ciertas perspectivas de proyección y futuro". Es
la que yo creé para trabajar en ella. No esperes que nadie te ofrezca lo
que tú mismo puedes diseñarte a tu medida. Partiendo de aquí y creyendo
en ti mismo, no es difícil mejorar los números de tu cálculo.
3 Feb 11
Hola a tod@s!

Bueno, comentar que acabo de href="https://spreadsheets.google.com/ccc?key=0Ai6OpbWJwC6HcExpRWhuNmJBMFlTMk43ODhybXdQRkE&hl=es">actualizar
la tabla
(le subí el firmware 1.2 ;-) con las sugerencias que desde aquí se me
estan aportando (y que yo agradezco, por supuesto!) y con algo más de
información que ayude a entender como ponerla en practica... Echarle un
vistazo, por favor!!

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Rubik.

Tras este último mensaje tuyo creo que me das a entender, que soy
demasiado conservador con mis estimaciones (¿solo un 10% anual?) para
este plan...

Estoy de acuerdo! Pero es que lo que pretendelo demostrar con este
ejercicio, es tan solo poder comprobar y demostrar "la
fortaleza" de estos números y su proyección en el largo plazo

; su valía y las posibilidades de verlo cumplido, para cualquiera que
decidiese ponerlo en marcha...

Esta claro, que existirán más posibilidades de alcanzar al menos el
capital indicado tras 35 años 643.386€ de A+I (Ahorro+Inversión) al 10%,
que si lo intentamos con tasas promedio más elevadas de por ejemplo...
del 11 ó 12% y más, si elegimos tasas más modestas del 8-7%.

Creo que me entiendes ¿verdad?

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Es un simple juego y el objetivo no es determinar el capital exacto a
obtener en 35 años (Fase 1), sino que, a poco que uno destina un poco de
sus ahorros més a més é iniciar un plan como este (ó similar),
una pronta é independiente Fase 2 es posible
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A todo esto os diría que es más, si tengo dudas sobre las posiblidades
de poder lograr este plan, las principales dudas las encuentro
precisamente en poner un 3% como Inflación
media
durante todo este periodo... Porque me da a mi de que va a ser poco ese
3% y tal vez, habría que elevarlo...

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href="https://spreadsheets.google.com/ccc?key=0Ai6OpbWJwC6HcExpRWhuNmJBMFlTMk43ODhybXdQRkE&hl=es">Enlace actualizado
a mi hoja

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rb1010.

Si es cierto que el caso de su proyecto personal es todo lo
"atrayente, estimulante y con perspectivas de proyección y futuro"
que dice; es muy posible que no lo sea para aquellos que usted
emplea... y mucho peor para ellos todavía, si pretende basar parte de
esa proyección y futuro
de su empresa, en que el futuro de sus empleados sea el contrario ó no
se encuentre dentro de la misma "flecha de intereses" que las
suyas.

Se que suena a Chino, pero hay empresas extranjeras (de los USA conozco
alguna) que aplican subir a tod@s en la misma flecha
y les va muy, muy bien, le repito... "a tod@s".

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No obstante procure que dicha futuro y sus condicionantes no cambie
demasiado y que la flecha vaya a ir pá bajo, porque cuando acumulas una
cierta esperiencia en la gestión de empresas y recursos, te das cuenta
de que muchas veces esto, no depende al 100% de tí, sino tambien, del
resto de gentes con la que se convive.

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Saludos a ambos y gracias por aportar.

Luis.
3 Feb 11
Rafael estoy de acuerdo con tus ideas, Luis no te preocupes por la
inflacción, si está sube tambien subiran tus intereses.
3 Feb 11
Lovolive, regla número 1 de mi empresa: no contatar personal ajeno, nos
bastamos con mi mujer y yo, y cuando no damos abasto, paramos de aceptar
clientes. Por tanto no tengo los problemas que alude con los
trabajadores y lo de la flecha de intereses es la misma para los dos.
Sigue siendo una empresa aunque muy pequeña, y no por eso no deja de ser
"proyecto atrayente, estimulante y con ciertas perspectivas de
proyección y futuro" (vuelvo a tomar prestadas sus palabras). Lo de
tener trabajadores lo dejamos para las grandes empresas, que son para
las que está hecha la ley, los pequeños vivimos en otra dimensión....

cecrio Consultor Itsmymoney

3 Feb 11
Creo que no me he explicado bien, no estoy planteando si un plan es
mejor que otro, sino que se pueden hacer cálculos con cifras reales, con
el histórico de un plan que lleve mucho tiempo en el mercado, no solo el
de citi, creo que hay uno de zurich que lleva mas tiempo, y los datos de
la inflación, un una gran dosis de paciencia para hacerlo. No tengo
ninguna duda de que con una aportación mensual acorde con los ingresos
llegaremos a la jubilación con un capital suficiente para mantener el
nivel de vida, hay que darle tiempo al interés compuesto. 
4 Feb 11
Rafael, no pretendia mofarme de usted y su proyecto de empresa, como
tampoco dudaba de la buena marcha y buenas proyecciones del mismo...
ruego me disculpe si le he incordiado y por supuesto, que les vayan
bonito!

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Saludos.

Luis.
25 Aug 12

Luis, revisando en la nueva versión de Unience, he encontrado este
artículo antiguo, que tanto nos gustó y me pregunto, que tal te va con
tu plan privado de jubilación, a mi hijo Robert a quien se lo adapté,
hace ya dos años, le va de maravilla, pues nos hizo caso e invirtió y
sigue añadiendo en los fondos y Planes de Bestinver, espero lo siga
haciendo según la hoja de cálculo que le preparé, que es como la tuya,
adaptada a sus 41 años y a sus posibilidades y sus gastos.


26 Aug 12

Hola Esteban!!!


Un placer seguir teniendole por aquí, tan cerca y es un honor que
todavía me recuerde... Me alegra que me siga
teniendo en sus oraciones
;-)


Al grano. Esta ejercicio no es exactamente Mi Plan de Jubilación (Mi
plan de Jubilación es href="https://docs.google.com/file/d/0By6OpbWJwC6HTWNUM3d4MTJSQUtSWHlvNmEzSm9mZw/edit">este
otro), sino que esto era, lo que ya indico mas arriba, un
ejercicio de demostración que como aportando un modico capital anual a
la inversión a largo plazo, una Jubilación más que digna por cuenta
personal, la pudieras tener asegurada. Y esto, lo
sigo manteniendo y convencido, yo tambien la aplico!!


Sobre "mi libro" (mi plan de jubilación)  y marcha....
pues... estamos un 18-22% por debajo aprox. a estas alturas de como
debiera ir y estaba previsto... pero esto sabemos bien que es una
carrera de fondo y no un Tour por etapas y que si seguimos confiados
en aquellos que deben de llevarnos, pues lo realmente importante
entonces es la foto final y sobre todo y mientras
tanto, haber disfrutado del camino!!.


Saludos de nuevo Esteban y que sepa, que le guardo en mi
corazón
. ;-)


Me voy a la cama que la última noche de la Aste Nagusia, me dejo valdao!!!


 


Gabon pues y buenas noches a tod@s!!


Luis.


 


26 Aug 12

Me alegra saber que sigues con tu P.pensiones privado en marcha.


Saludos