Las mejores hipotecas en 2024: ¿cuál es la más barata? (mayo 2024)

En el mercado bancario encontramos un buen número de hipotecas fijas, mixtas y variables, cada una con sus ventajas e inconvenientes. Pero puede surgir la cuestión: ¿cuál es la hipoteca qué más me conviene? Esta es, sin lugar a dudas, la pregunta que se hacen más a menudo los compradores ante el gran abanico de ofertas hipotecarias que existe.

Si estás pensando en contratar una hipoteca, te traemos un ránking de las mejores hipotecas de 2024 fijas, mixtas y variables para que puedas comparar entre los diferentes bancos españoles y decidir cuál es la hipoteca que más se ajusta a tu perfil. Cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas y desventajas y es importante conocer las diferencias antes de tomar la decisión.

Mejores hipotecas fijas

Las hipotecas fijas, también conocidas como hipotecas de tipo fijo, mantienen el mismo interés a lo largo de todo el préstamo. Es la mejor opción para las personas que buscan estabilidad, ya que pagarán la misma cuota mes a mes hasta su vencimiento.

Datos actualizados a 8/5/2024.

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 03/05/2024). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas fijas

Como todo producto financiero, las hipotecas fijas cuentan con una série de ventajas e inconvenientes que deberías conocer antes de contratar este tipo de préstamos.

Estos son los beneficios de las hipotecas a tipo fijo:

• Sabes desde el primer momento la cuota que pagarás a lo largo del préstamo hipotecario, por lo que puedes planificar no sólo los pagos mensuales, sino llevar un control de tus finanzas y gozar de cierta tranquilidad. Se trata de un producto financiero estable que no depende de la subida o bajada de los tipos de interés.
• A largo plazo son más baratas, ya que los plazos son más cortos a diferencia de las hipotecas de tipo variable.

Aunque la tranquilidad de las hipotecas fijas tiene un precio. Veamos los inconvenientes:

• La cuota mensual acostumbra a ser más alta que en las hipotecas variables, especialmente durante los primeros años de hipoteca.
• Los gastos de constitución y las comisiones de apertura de las hipotecas de tipo fijo suelen ser elevadas, así como la amortización anticipada.
• La entidad bancaria intentará obligarte a contratar ciertos productos adicionales.

Mejores hipotecas variables

En las hipotecas variables o de tipo variable, los intereses están ligados a un índice de referencia, el euríbor. Por ello, las cuotas mensuales pueden variar en función de si suben o bajan los tipos de interés. 

Normalmente, los tipos de interés se actualizan de forma semestral o anual según el valor del índice de referencia. Es un producto financiero para las personas que están dispuestas a asumir cierto grado de riesgo en busca de ahorro a largo plazo.

Datos actualizados a 8/5/2024.

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 06/05/2024). Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas variables

Antes de contratar una hipoteca de tipo variable, es conveniente que sepas las principales ventajas e inconvenientes de este producto para saber si es la mejor opción para ti.

Veamos las ventajas:

• Los gastos de constitución y apertura de las hipotecas variables son menos caras que las hipotecas fijas.
• Se trata de un tipo de hipoteca más económica a corto plazo y que ofrece mejores condiciones. De hecho, las comisiones de las hipotecas de tipo variable son más bajas que las hipotecas de tipo fijo.
• Si deseas amortizar la hipoteca, cuentas con plazos más amplios.

De todas formas, no es oro todo lo que reluce:

• Las cuotas de las hipotecas variables están sujetas a las subidas y bajadas del euríbor. Por una parte, si baja, es positivo, pero si sube, es negativo. Debido a esta incertidumbre, es más complicado organizar tus finanzas al no saber la cuota que pagarás.
• Como en el caso de las fijas, la entidad bancaria también intentará que contrates ciertos productos adicionales.  
   

Mejores hipotecas mixtas

Las hipotecas mixtas o de tipo mixto son un producto financiero que ofrece una cuota de interés fija durante los primeros años y pasado un período de tiempo de 5, 10 o 15 años, el interés se vuelve variable, normalmente ligado al euríbor más un diferencial, hasta su vencimiento. Se trata de un tipo de hipoteca pensado para personas con una buena capacidad de ahorro.

Datos actualizados a 8/5/2024.

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 03/05/2024). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas mixtas

Asimismo, las hipotecas de tipo mixto, tienen ventajas e inconvenientes que deberías tener en cuenta a la hora de decantarte por ellas.

Estas son las ventajas:

• A diferencia de las hipotecas de tipo fijo, los intereses fijos son más bajos.
• Ofrecen cierta flexibilidad en cuanto a los plazos, es decir, tienes la posibilidad de decidir los años en los que quieres devolver la hipoteca según las condiciones de una hipoteca de tipo fijo o variable.

Por otra parte, cuentan con una série de inconvenientes:

• No permiten elegir el tipo de interés durante los primeros años. La entidad bancaria ofrece un tipo de interés fijo en los primeros años para pasar a un tipo de interés variable más adelante.
• Se trata de un producto financiero que conlleva cierto riesgo, ya que una vez los tipos de interés pasan a variables, dependerás de las subidas o bajadas del euríbor, por lo que la cuota puede variar considerablemente de un mes a otro. No ofrece el mismo nivel de seguridad y tranquilidad que una hipoteca fija. 
   

Trucos para conseguir la mejor hipoteca

Tipos de interés, plazos, condiciones de apertura… Sabemos que encontrar una hipoteca que se ajuste a tu perfil puede ser toda una aventura. Es por ello que te damos algunos trucos para que puedas conseguir la mejor hipoteca para ti: 

1. Valora tu situación financiera: antes de contratar una hipoteca, valora tu situación financiera: calcula tus ingresos mensuales, gastos fijos y deudas. De esta forma, podrás saber el tipo de hipoteca que más te conviene así como el rango de precios de las viviendas a las que puedes optar. 
2. Ahorra para la entrada: cuánto más alta sea la entrada que aportes, mejores condiciones hipotecarias obtendrás. Ten ahorrado al menos un 20% del precio de la vivienda que deseas comprar para optar a unos intereses más favorables. 
3. Compara ofertas: antes de decidirte por un tipo de hipoteca u otra, tómate tu tiempo para investigar y comparar las hipotecas de las distintas entidades bancarias. Ten en cuenta factores como los tipos de interés, los plazos y los gastos de constitución y apertura, entre otros. 
4. Negocia las condiciones: una vez te decidas a contratar una hipoteca, procura negociar las condiciones con el banco. Pregunta sobre posibles descuentos en los costes de constitución y apertura de la hipoteca e intenta obtener tipos de interés bajos y condiciones flexibles. 
5. Obtén asesoramiento profesional: si todo esto te abruma, busca ayuda profesional. Ponte en manos de un asesor hipotecario para que encuentre la hipoteca que mejor se ajuste a tu perfil.