Planes de pensiones

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13:21 el 23 noviembre 2015

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Planes de pensiones de empleo y seguros colectivos

Los  planes de pensiones son el producto de inversión más conocido para el ahorro destinado a la jubilación. Pero existen otras opciones, tanto para el dinero que las empresas aportan a sus empleados (segundo pilar de previsión social) como para los propios ahorradores (tercer pilar).

Veamos las principales características de las primeras, LAS APORTACIONES DE LAS EMPRESAS (en el siguiente post explicaremos las segundas, las de particulares):

·Plan de pensiones de empleo : son aquellos planes cuyo promotor es una entidad, corporación, sociedad o empresa y los partícipes son los empleados. En la aportación tienen un límite financiero de 8.000 euros por vehículo, pero el límite fiscal conjunto es la menor cantidad de 8.000 euros o el 30% de las rentas del trabajo y actividades económicas.

Se puede rescatar en forma de capital y tributa como renta del trabajo (para las aportaciones anteriores a 2007 existe la reducción del 40% con limitaciones temporales) o en forma de renta y en este caso lo que se saca cada año del plan tributa también como renta del trabajo al tipo que le corresponda al inversor.

Son productos de capitalización que no tienen una rentabilidad garantizada, sino que depende de la suma de las aportaciones +/- la revalorización del subyacente (incluye los gastos). Es un vehículo que puede invertir en todos los activos financieros, así que sirve para todos los perfiles de riesgo de los inversores.

Los planes de pensiones de empleo solo pueden discriminar (no ofrecérselos) a los trabajadores que lleven menos de dos años en la compañía que los ofrece, aunque la cantidad que se aporta a cada empleado puede diferir.

·Plan de Previsión Social Empresarial (PPSE) : en la fiscalidad son iguales que los planes de pensiones de empleo. La diferencia es que los PPSE tiene una rentabilidad mínima garantizada, por lo que invierten principalmente en renta fija e inmuebles y se ajusta a perfiles de riesgo conservadores con objetivos de rentabilidad similares a la inflación.

·Seguro colectivo : no tienen límite financiero en la aportación y el límite fiscal es de 100.000 euros. El rescate se puede hacer en forma de capital y, en ese caso, las aportaciones hechas antes de 2007 tienen una reducción del 40% (con límites temporales para beneficiarse de la misma), o en forma de renta, en cuyo caso tributa el importe recuperado cada año como renta del trabajo.

Los seguros colectivos son uno de los beneficios que ofrecen las empresas a sus ejecutivos y pueden tener una rentabilidad mínima garantizada o ser de capitalización. Si tienen una rentabilidad mínima garantizada, invierten, fundamentalmente, en renta fija e inmuebles. Por ello, se ajustan a perfiles de riesgo conservadores, con objetivos de rentabilidad similares a la inflación. Los de capitalización no garantizan una rentabilidad mínima e invierten en todo tipo de activos, por lo que la rentabilidad dependerá de la política de inversión del vehículo.

Si quieres saber más sobre pensiones y jubilación, también puedes descargar la guía  Jubilación, más que un plan de pensiones .

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