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19:00 el 07 octubre 2016

Cómo decidirse entre una hipoteca a interés fijo y una variable

 

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Frente al escenario actual de euríbor en mínimos (la última cotización de este se fijaba en un -0,057 %), las hipotecas fijas están un auge. Las entidades han encontrado en el tipo fijo la manera de salvaguardar un margen estable de beneficio, mientras que los consumidores pueden disfrutar de la tranquilidad que estas hipotecas les aportan, de cara a posibles subidas del euríbor. A pesar de que no existe una regla de oro para saber que producto nos conviene más, es posible señalar tres aspectos que nos ayudarán a escoger entre los dos tipos, señalan desde el comparador HelpMyCash.com

Conocer el mercado de hipotecas

Aunque pueda parecer algo obvio, el conocimiento del mercado actual de las hipotecas es un paso obligado para determinar cuáles son los productos más competitivos del momento.

En lo que respecta a las hipotecas a tipo fijo, debemos saber que el interés de esta viene ligado intrínsecamente al plazo del préstamo, por lo que para comparar entre dos hipotecas, estas deben tener la misma duración. Para una hipoteca a 30 años, no deberíamos aceptar un interés mayor del 3 %.

Por otra parte, el interés de las hipotecas variables más competitivas del momento se encuentra por debajo de euríbor + 1 %. Para salvaguardar su beneficio algunas entidades aplican un período a tipo fijo al inicio de la vida de la hipoteca, que puede llegar a alcanzar los dos años de duración. Debemos evitar este tipo de interés al inicio de nuestro préstamo con el objetivo de poder disfrutar la actual cotización mínima del euríbor.

Tanto para un tipo como para el otro, continúa siendo obligado el estudio de las comisiones y productos vinculados de las hipotecas, puesto que se trata de factores que pueden esconderse detrás de un buen tipo de interés, pero que a la larga pueden terminar encareciendo el crédito más de lo esperado.

¿Qué rumbo puede tomar el euríbor?

Tal y como decimos, que las hipotecas variables a fecha de hoy sean más baratas que las fijas se debe únicamente a que el euríbor se encuentra en su mínimo histórico. Sin embargo, esto es algo que puede cambiar en el futuro.

Para tener una cierta orientación, podemos citar que el máximo que ha llegado a alcanzar este índice fue en noviembre de 2008, cuando llegó a cotizar un 5,526 %. El mínimo se alcanzó en julio de este año, que cerró al -0,057 %.

Ahora toca realizar un ejercicio de prospectiva. Si creemos que el valor del euríbor aumentará rápidamente, deberíamos escoger sin duda una hipoteca a tipo fijo, aprovechando además los actuales intereses bajos que ofrecen. Si por el contrario prevemos un entorno de tipos bajos que se alargará durante bastante tiempo, una hipoteca variable puede permitirnos ahorrar bastante dinero.

  Simulaciones de cuota de hipoteca

Finalmente, una vez conocemos los productos que nos ofrece el mercado y nuestra propia percepción de cómo puede evolucionar la coyuntura económica, la mejor manera para terminar de decidirse entre un tipo de interés u otro, es dejar hablar a los números.

Para esto, nuestra mejor baza es utilizar un simulador de cuota de hipoteca que nos permita realizar diferentes simulaciones para diferentes cotizaciones del euríbor. Puesto que la hipoteca fija mantiene su cuota estable, tendremos que centrarnos en simular hipotecas variables.

Tendremos entonces que  realizar simulaciones de hipoteca con  posibles cotizaciones medias del euríbor durante la vida del préstamo (1, 2 y 3 %, por ejemplo), sumadas a los diferenciales que ofrezcan los bancos. Puesto que antes habíamos reflexionado sobre cuál puede ser el valor aproximado del euríbor, podremos comparar las simulaciones, elegir la que más veraz creamos y compararla con el precio de la hipoteca fija.

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