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18:38 el 25 mayo 2016

Préstamos personales: ¿cuánto cuestan y cómo elegir el mejor?

prestamos personales

Los préstamos personales son una de las bases del negocio bancario tradicional. Sin embargo, no todo el mundo sabe cómo funcionan ni qué factores hacen que un crédito se encarezca por encima del resto, así como cuáles son aquellos aspectos en los que habría que fijarse antes de contratar uno. Como ocurre con cualquier otro producto financiero, la clave para elegir el préstamo personal más barato y adecuado es conocer cómo funciona y leer atentamente la “letra pequeña” del contrato para no acabar pagando más de lo necesario, señalan desde el comparador de préstamos HelpMyCash.

¿Cuánto cuesta un préstamo personal?

Es habitual pensar que lo que más encarece un préstamo es el tipo de interés, ese tanto por ciento que define el rendimiento que generará el dinero prestado y marcará las cuotas y los intereses que se tendrán que pagar. Si bien es cierto que el tipo de interés es sumamente importante a la hora de analizar la calidad de un crédito, no hay que quedarse únicamente con esa cifra.

Un ejemplo: Juan necesita un préstamo de 5.000 euros y quiere devolverlo en un plazo de tres años. Acude al banco “A” y le ofrecen uno con un tipo de interés del 7 % pagadero mensualmente. En este caso, las cuotas serán de 154,39 euros y al final habrá pagado 557,82 euros en concepto de intereses. ¿Caro o barato? Probemos en otra entidad. En el banco “B” le ofrecen el mismo préstamo, pero con un tipo de interés del 5 %. En ese caso, las cuotas mensuales serán de 149,85 euros y al final los intereses ascenderán hasta 394,75 euros. Una diferencia de más de 100 euros a la baja.

Pero si se analiza la “letra pequeña” del contrato, destaca el hecho de que el banco “B”, que a priori parecía más barato, incluye una comisión de apertura del 3 % y, además, exige que el cliente contrate un seguro con una prima de 150 euros. En total, 300 euros más que habrá que sumar a los intereses del propio crédito para calcular su coste final. Conclusión: el préstamo del banco “B” acaba resultando más caro, a pesar de tener un tipo de interés más bajo.

Para averiguar fácilmente qué préstamos personales resultan más baratos se puede consultar la TAE, un tanto por ciento que hace referencia al coste anual y que incluye tanto el tipo de interés como los costes extra. En el caso anterior, el préstamo del banco "A" tendría una TAE del 7,22 % mientras que la propuesta del "B" tendría una TAE del 9,57 %.

Evidentemente, al contratar un préstamo interesa que el tipo de interés sea lo más bajo posible, pero también que no tenga comisiones y que no requiera la contratación de productos vinculados. Y en caso de no poder esquivar esos costes asociados, es importante tenerlos en cuenta a la hora de calcular su coste total.

Cuidado con el plazo

Cuanto mayor sea el plazo del préstamo, menores serán las cuotas mensuales. Pero, atención, más caro resultará. ¿La razón? Los intereses se calculan sobre el capital pendiente. Si se amortiza una parte reducida del principal cada mes, el capital tarda más tiempo en disminuir y los intereses que se generan al final acaban siendo mayores.

Otro ejemplo: El banco “A” le había ofrecido a Juan un préstamo de 5.000 euros al 7 %. Ya ha quedado comprobado lo que pagaría si lo amortizase en tres años. Pero ¿y si el plazo se redujese a la mitad? En ese caso, las cuotas serían de 293,42 euros, pero el coste final sería solo de 281,66 euros. Es decir, que cuanto mayor sea la cuota mensual que se pague y menor el tiempo de amortización, más barato acabará resultando el préstamo.

5 puntos que hay que tener en cuenta antes de firmar

Ahora que ya sabemos la importancia del plazo y de los costes asociados, vamos a determinar los cinco puntos básicos en los que habría que fijarse antes de contratar un préstamo personal para escoger el mejor:

  1. El tipo de interés y la TAE: cuanto más bajos, mejor.
  2. Las comisiones, sobre todo la de apertura y la de estudio, que pueden suponer un desembolso extra considerable al principio del plazo.
  3. Los seguros asociados al crédito. Lo ideal es que no tenga, sobre todo si no son necesarios.
  4. La cuenta corriente asociada en la que se domicilian las cuotas. La mayoría de los bancos obligan al cliente a abrir una cuenta corriente en el propio banco para domiciliar las letras del préstamo. Hay que fijarse en las comisiones de esa cuenta e intentar negociar para que sea gratis.
  5. El plazo: cuanto mayor sea la capacidad de pago mensual del cliente y más reducido sea el plazo escogido, menos intereses se pagarán.

Otro factor que se tendría que tener en cuenta más allá de las propias características del préstamo es la capacidad de endeudamiento. Por lo general, no se debería dedicar más del 35 o 40 % de los ingresos a satisfacer la totalidad de las deudas que se hayan contraído. Si bien el coste actual de la vida puede complicar mantener el nivel de endeudamiento a raya, es un objetivo que se debería intentar cumplir.

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