Juan Bautista  

Jubadeal (376º) 

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Jubadeal
17:16 el 28 diciembre 2015

¿Cómo gestionar el plan de pensiones en función de la edad?

La inversión de la pirámide poblacional pone en riesgo la sostenibilidad del actual sistema de pensiones. Eso ni mucho menos significa que haya que renunciar al actual sistema de reparto, pero tampoco quita que con el afán de ser precavido se busque un plan de pensiones privado para que, cuando llegue la jubilación, este complemente la prestación de la pensión pública. En este sentido plantearse el ahorro para un plan privado de pensiones aunque quede mucho tiempo para la jubilación no es descabellado ya que cuanto antes se empiece a ahorrar para este fin, menor el esfuerzo a realizar para alcanzar el capital necesario. ¿Pero como hay que planificar la inversión a lo largo del tiempo? Esa es una cuestión que se responderá a continuación.

 

El tiempo que separe al ahorrador de la edad de jubilación es muy importante en los tipos de activos en los que esta configurado el plan de pensiones. Cuanto más tiempo quede hasta la edad de jubilación más se debe apostar por activos de riesgo mientras que cuanto menos quede para la jubilación hay que cambiar el perfil de la inversión hacia activos más seguros. En este sentido hay consenso entre la mayoría de expertos en que cuando queden mas de 20 años para la jubilación (ahora mismo para los menores de 45 años) de que el plan de pensiones a contratar se centre totalmente en Renta Variable. La causa es que a pesar de sus vaivenes lo cierto es que la Bolsa a largo plazo es una de las inversiones más rentables. A su vez, al quedar bastante tiempo para jubilarse se puede asumir la volatilidad del mercado de acciones sin que este genere importantes perjuicios al ahorrador.

Cuando ya se vaya acercando la edad de jubilación (pongamos el caso de las personas entre 45 y 50 años) los expertos recomiendan reorientar el plan de pensiones de manera que se renuncie a parte de la rentabilidad a largo plazo pero a cambio de ganar más estabilidad. La causa es que quienes se encuentren en ese tramo de edad aunque aún les quede una amplia vida laboral por delante y se puedan permitir asumir riesgos es conveniente ir dando los primeros pasos a que la renta variable ceda terreno a activos más seguros de renta fija. De este modo yo recomendaría que para este perfil de ahorrador el plan de pensiones que tenga pase a estar centrado en un 60% renta variable y un 40% renta fija (bonos, letras del tesoro, obligaciones del Estado… etc).

Una vez ya solo nos separe de la jubilación menos de quince años hay que dar la vuelta a la tortilla y aunque se siga apostando por un plan de pensiones mixto que tenga tanto renta variable como renta fija ya es momento de que los activos más seguros tengan mayor peso que los activos con mayor riesgo. De esta forma, para quienes se encuentren entre los 50 y 55 años actualmente es recomendable reorientar el plan de pensiones para que este tenga el capital invertido en torno a un 45% en renta variable y el otro 55% en renta fija para progresivamente la ponderación de la renta fija crezca en detrimento de la renta variable. Así para quienes le separe de la jubilación apenas diez años es recomendable que su capital lo tengan puesto sólo un 25% en renta variable y el 75% en renta fija.

Finalmente una vez solo queden menos de cinco años para la jubilación es recomendable renunciar a llevarse sobresaltos de ninguna clase y renunciar completamente a la renta variable y apostar por los Planes de Pensiones Asegurados, de esta forma se afianza el capital conseguido con total tranquilidad.

 

 

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