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13:37 el 16 febrero 2016

Cómo ahorrar para la jubilación

El sistema de pensiones y jubilaciones está protegido por acuerdos políticos como el Pacto de Toledo. Sin embargo, la reciente crisis económica vuelve a poner de manifiesto la fragilidad del futuro de las pensiones. A pesar de que el Estado cuenta con un fondo de reserva para garantizar las pensiones, bien es cierto que también se convierte en un fondo de contingencias para otras causas, como el pago de nóminas y otros gastos estatales. Por poner un dato, en 2011 el fondo de reserva contaba con más de 66 mil millones de euros, que fueron menos de la mitad en 2015. Ante este panorama es normal preguntarse ¿cómo ahorrar para la jubilación?

Los planes de pensiones

Un plan de pensiones es una hucha a la que se destina una cantidad periódica que se rentabiliza por inversiones realizadas por el gestor del plan, con el objetivo de mejorar la pensión que corresponda en la jubilación.

Esta solución es totalmente compatible con las pensiones de jubilación, y de hecho son su complemento para los casos de los trabajadores que no pueden incrementar su futura pensión de otra forma.

Los planes de pensiones están gestionados por empresas a modo de bancos y aseguradoras, y sujetos a la regulación del Estado, que establece varias interesantes ventajas fiscales para sus titulares y cómo y cuándo se puede disfrutar de esta hucha de inversión. De hecho, en España se fomentan los planes de pensiones con una menor carga impositiva a los trabajadores que los contraten. Es el caso de las personas con menos de 50 años, que pueden desgravar los primeros 8000 € aportados al plan cada año, o el 30% de las aportaciones, según el caso.

Antes de contratar un plan de pensiones, no obstante, se debe tener en cuenta que no es depósito al que se pueda acceder a voluntad. Su rescate está sujeto a que el beneficiario cumpla una serie de requisitos, como es el que se haya jubilado o haya alcanzado la edad de jubilación establecida por el Ejecutivo.

A tenor de la crisis económica -de la que parece que levantamos cabeza poco a poco- se establecieron una serie de requisitos por los que una persona puede recuperar el dinero destinado a un plan de pensiones. Para que se dé la circunstancia el trabajador debe tener contratado el plan de pensiones durante al menos 10 años (a partir del 1 de enero de 2015). Así mismo, corresponde el derecho al rescate en caso de situación de desempleado de larga duración, incapacidad laboral, jubilación forzosa y en caso de fallecimiento del titular (a favor de los legítimos beneficiarios).

Es importante saber que no todos los planes de pensiones son iguales. La rentabilidad de lo depositado depende de la entidad que lo gestiona, que suele dedicar el dinero a varios destinos como bolsa, inversión inmobiliaria, etcétera.

5 claves para tener un buen complemento a la pensión

A todos nos gustaría ir acumulando un dinerito para nuestra jubilación, aunque puede parecer un sueño al alcance de pocos, te damos 5 claves para que tú también puedas alcanzarlo:

1- Empezar pronto. Cuanto antes comiencen las aportaciones, mayor será el rendimiento de las mismas, ya que se prolonga a los largo de los años de vida del plan. El dinero que se aporta con 30 años, genera rendimientos durante 37 años, mientras que lo que se aporta con 57, solo aporta rentabilidad 10 años.

2-Tener constancia. Lo ideal es hacer aportaciones periódicas, preferiblemente mensuales, para desacompasar la inversión del momento puntual de los mercados financieros. Si toda la aportación se hace en diciembre, el mercado puede estar sobrevalorado.

3-Ahorro creciente. Durante los primeros años de vida laboral es normal tener más gastos; hipoteca, coche, guarderias y colegios…Y los gastos van disminuyendo conforme el tiempo avanza, mientras que los ingresos, habitualmente van aumentando. La idea consiste en ir incrementando la cantidad aportada en 10€ anuales. Para llegar a las contribuciones más altas cuando ya nos hemos liberado de la mayoría de nuestros gastos fijos.

4- Asumir riesgo los primeros años. Un plan de pensiones que destine un 40% a renta variable, conseguirá rentabilidades más atractivas aunque pueda rentar menos o registrar pérdidas durante algún ejercicio. De este modo, se podría aspirar a alcanzar una rentabilidad media anueal del 4% durante los primeros años.

5-Siempre bajas comisiones. Al cabo de muchos años, una diferencia de varios puntos en la comosión de gestión puede ser crucial. Según explica Ocopen, la asociación de consultores de pensiones, unos buenos gastos serían de entre el 0,7% y el 0,8% en planes de renta fija y por debajo del 1,5% en los que invierten en Bolsa.

A continuación te mostramos un ejemplo de ahorro y rentabilidad para conseguir 190.000€ en 37 años que publicó Cinco Días.

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