Javier
Javier pregunta:

Necesito un préstamo hipotecario autopromotor a 20 años ¿qué es más recomendable tipo fijo, variable o mixto?

¿qué entidades ofrecen mejores condiciones? Muchas gracias por la atención prestada.
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Respuesta profesional
Hola Javier.

Centrémonos en la primera pregunta: ¿tipo fijo o variable? Extensible a cualquier otro tipo de financiación. De forma general debemos dar respuesta pensando en el plazo de amortización. En este caso, 20 años. Nadie sabe cómo estarán los tipos en cada uno de los próximos 20 años, pero si sabemos cómo están ahora, y cómo han estado en el pasado. A partir de aquí, vamos a intentar dar respuesta a una pregunta muy frecuente.

La respuesta debe llevarnos a la decisión más barata en términos de costes de financiación, para el conjunto del plazo de endeudamiento. Es decir, no se trata de acertar cada año con nuestra decisión respecto de la alternativa, sino de ahorrarnos costes en forma de intereses a lo largo de la vida de la hipoteca. Cuanto mayor sea el plazo de endeudamiento, mayor será la incertidumbre asociada, por tanto, vamos a parcializar periodos. Pensemos en el próximo lustro y partiendo de unas condiciones de financiación históricamente “baratas”. Las recientes subidas del Euribor responden a las subidas de tipos a corto plazo por parte del BCE como consecuencia de la inflación, y por las propias expectativas de inflación. Esto han situado los costes en el nivel más alto de los últimos años. Pero, qué ocurriría si estas expectativas se hundieran como consecuencia de una recesión, o expectativa de, ante las actuaciones del BCE para controlar la inflación (por subidas de tipos que ya han sido telegrafiadas y descontadas por el mercado). Que veríamos cómo, en mayor o menor medida, el euribor desharía el camino. Si consideramos, además, que en la eurozona las decisiones sobre política económica se delegan al BCE y su política monetaria, nos queda que el margen de subidas podría ser limitado, y como ocurrió en 2012, tras una subida, Trichet tuvo que recular. El resto lo conocemos.

Recomendación? Depende de tu perfil (también aquí e igual que por el lado de la inversión). Si quiero dormir tranquilo, eligiría tipo fijo (sabiendo además, que me endeudo a un coste históricamente bajo); si financieramente tengo capacidad de asumir aumentos de costes puntuales y busco ahorrar en esta partida en el cómputo global del periodo de endeudamiento, optaría por tipo variable.

Independientemente de tu perfil, y si quieres asegurarte la mejor elección, siéntete libre de contactar para estudiar tu situación, simular distintos escenarios y tomar la mejor decisión.

Saludos.


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Hola Javier, con la subida de tipos muchos bancos se han retirado sigilósamente de la oferta del tipo fijo pasando a tipos mixtos, de hecho yo acabo de contratar para mí una a tipo variable porque las ofertas de tipos fijo y mixto no eran todo lo atractivas que debería.

Te adjunto una formación sobre hipotecas para que sepás TODO LO QUE TIENES QUE SABER ANTES DE HIPOTECARTE y que el banco no te tome el pelo: https://www.youtube.com/watch?v=8VYwAmDwIu8&t=1s


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