Dilema inversor/fiscal fondos de inversión VS planes de pensiones

¡Hola!
Tengo un dilema inversor/fiscal con los fondos de inversión y los planes de pensiones.

Imaginad que tengo una capacidad de ahorro de unos 10.000€/año para los próximos 15 años. Como estrategias se me ocurren las siguientes opciones:

Opción A) Aportar 10.000 a fondos indexados (es la vía que me gusta a mi para invertir) con costes medios del 0.85%

Opción B) Aportar 8.000 a PP indexados (costes del 0,6%) y 2.000 a fondos. A partir del siguiente año, los 3000 que desgravo los invierto en fondos, así que son 14 años invirtiendo 8.000 en PP y 5.000 en Fondos.

Suponiendo igual rentabilidad (porque ambos productos inviertan en renta variable global), sólo con ese dinero desgravado son 3.000x14 = 42.000€ de diferencia. Y a eso le sumamos menores costes de gestión.

A priori parece que la opción B es la ganadora, pero ¿cuál es mi duda?

El asunto fiscal cuando llegue a la fase de vivir de rentas (jubilación o pre-jubilación, etc). Uno tributa como rendimientos del capital y otro como rendimientos del trabajo.
¿Qué escenario sería más óptimo? ¿Qué estrategia recomendarían aquí?

¡Gracias!
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Pablo Tellería
Pablo Tellería Asesor resuelve la pregunta:
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Encantado de saludarte!

En primer lugar y como te comenta Francisco (Franmarmar77), un planteamiento completo, formaría parte de una Planificación Patrimonial para determinar diferentes escenarios porque hay otras variables que influyen.

Sin ir más lejos, el rescate de un Plan de Pensiones tributa en las rentas del trabajo, luego, tienes que tener en cuenta cómo lo recuperas, lo que te quedará de tu jubilación pública por ejemplo para saber lo que acabarás pagando (ya que se suman).
Con el Plan de Pensiones, tributas por todo el capital (aportado más ganancias). Aquel dinero que recuperabas de las declaraciones también tributa... aquí hacienda te ha estado esperando para recuperar lo que te "prestó"...jeje!

Con los Fondos tributas por las ganancias y hay fórmulas para tener excención fiscal al convertir las plusvalías en rentas vitalicias.


Como verás, es todo un mundo de opciones y posibilidades. Y eso contando que el legislador no le de por hacer cambios.... de aquí a 15 años todo puede pasar.... :-(


Un saludo,
Pablo Tellería



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¡Muchas gracias por la información, Pablo! Lo que está claro es que hay muchos posibles escenarios y muchas incógnitas a la hora de planificar. Estudiaré y veré cuáles son las mejores opciones. Muchas gracias de nuevo. – hace 2 meses

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Este dilema forma parte de una planificación patrimonial que debería tener en cuenta, no solo la jubilación, como suma de pensión pública, rescate de planes de pensiones (previsiblemente como renta de trabajo a determinar en función de la pensión y complementos, si los hubiera) y otros ingresos si se previeren, sino también la sucesión, para optimizar la eficiencia fiscal en este punto. Los datos aportados son insuficientes para dicho cálculo.

Saludos cordiales.
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Hola Francisco: gracias por su respuesta. ¿Qué datos faltarían para ayudar a realizar dicho cálculo? – hace 2 meses

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JanRoc responde:
Si diversificas y aportas a ambos productos tendrás margen de maniobra a su rescate. Normalmente los Planes en caso de que las cosas vayan mal en el futuro, son más favorables y los fondos en este sentido son neutros. Como el futuro nadie lo sabe, mejor tener un pie en cada producto si tu capacidad de ahorro/inversión lo permite.

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Mil gracias! Efectivamente puede verse como un salvavidassalvavidassalvavidassalvavidas en casos de emergencia. Buen punto. :) – hace 1 mes

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