María Tejero Salcedo  

mariatejero  

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mariatejero
10:55 el 10 julio 2012

Responsable de Marketing y Comunicación de Unience

¿Cómo implantamos la asignatura de finanzas?

Al hilo del artículo que publicó @xiscom en mayo: Un país de analfabetos financieros, llevo un tiempo dándole vueltas a cómo podría implantarse una asignatura de finanzas en los colegios y universidades.
 
En el artículo se hablaba sobre la enseñanza de conceptos poco prácticos en la vida real, como es la calcopirita. Partimos del hecho de que los estudiantes de distintas comunidades estudian asignaturas diferentes, y que se están dejando fuera materias que les salvarán de algún que otro aprieto el día de mañana.
 
La pregunta correspondiente sería, ¿cómo hacemos para introducir las finanzas? Existirían tres opciones: una asignatura adicional, sustitución de alguna exitente o integrarla en la asignatura de economía, que en algunas modalidades es opcional.
 
Quizás para un niño mejor de 12 años sea demasiado pronto como para introducir las finanzas como asignatura, pero a partir de esa edad sí que podrían comenzar con alguna materia de economía light que le fuera introduciendo en conceptos básicos.
 
Como en los últimos años han cambiado mucho los planes de estudios, os hago un esquema sobre edades / objetivos según la página de la Comunidad de Madrid, aunque seguro que los que tenéis hijos os sabéis este esquema de memoria:
 
  • Educación infantil: de carácter opcional. Se divide en dos ciclos, el primero hasta los 3 años y el segundo desde los 3 a los 6 años.  Su finalidad es contribuir al desarrollo físico, sensorial, intelectual, afectivo y social de los niños.
  • Educación primaria: de carácter obligatorio. Se distribuye en tres ciclos de dos años cada uno, entre los 6 y los 12 años. Su objetivo es adquirir las habilidades culturales básicas relativas a la expresión y comprensión oral, a la lectura, a la escritura y al cálculo.
  • Educación secundaria: se divide en dos ciclos, uno obligatorio (ESO) desde los 12 a los 16 años, y otro opcional (Bachillerato) desde los 16 a los 18 años. La finalidad de la Educación Secundaria Obligatoria es adquirir  elementos básicos humanístico, artístico, científico y tecnológico, y formarles para el ejercicio de sus derechos y obligaciones en la vida como ciudadanos. El bachillerato (correspondería a los antigos 3º BUP y COU) proporciona conocimientos y habilidades para desarrollar funciones sociales e incorporarse a la vida activa con responsabilidad y competencia.

Visto el esquema de planes de estudios, podríamos introducir economía en los primeros cuatro cursos de la ESO y finanzas en los de bachillerato. El problema en este caso estaría en que bachillerato no es obligatorio, por lo que habría quizás que introducir también esta asignatura en los planes de los que cursen formación profesional específica. Pero claro, ¿qué haríamos con economía? ¿la pondrías obligatoria u opcional?
 
Si no recuerdo mal, hasta el bachillerato no aparece la asignatura de economía como optativa, luchando contra otras como el francés, y no recuerdo si era en primero o en los dos cursos. Me imagino que dependerá del centro, yo estudié el bachillerato tecnológico (sí, soy de las primeras generaciones ESO), y no toqué nada de ciencias económicas hasta que entré directamente en la carrera de Economía.
 
Una vez dado el salto a la universidad, casi todas las carreras tienen integrada una asignatura de economía, pero más enfocada a microeconomía y empresariales. ¿Pensáis que deberían ampliar esta asignatura en las carreras o directamente introducir una nueva de Introducción a las finanzas al igual que pasa con introducción a la economía o al derecho?

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Gracias a los dos. Me parecía interesante el tema porque siempre hablamos sobre mejorar la cultura financiera desde los centros pero no en qué momento debería empezar. 
 
Me ha encantado el plan de @ipetit, completo y estructurado. Dan ganas de mandárselo al ministerio de educación, cultura y deporte! Al escribir el artículo había obviado algo fundamental, el papel de los padres en la educación financiera de los hijos. El problema es que a más de un padre deberían darle unas clases para poder enseñar a sus hijos, pero seguro que si se empezara a promover ahora en un par de generaciones la cosa sería muy distinta.
 
@Javier6 investigaré en Google cómo lo están implantando en otros países, estoy de acuerdo en que deberíamos aprovechar la experiencia de nuestros vecinos.
La formación es la clave y la principal arma que tienen los ciudadanos para defenderse del poder estatal. Nos puede coser a impuestos pero no nos pueden quitar lo aprendido. Me apunto al plan de @ipetit, no se puede expresar mejor. El problema es que una enseñanza financiera independiente y veraz sólo se puede implantar en centros estrictamente privados e independientes. En los centros públicos la enseñanza financiera tenderá a favorecer los intereses del Estado y de las entidades financieras.

María, muchas gracias por abrir el debate.

"Tan solo por la educación puede el hombre llegar a ser hombre. El hombre no es más que lo que la educación hace de él." Kant

Mi voto, incluir Economía dentro de la ESO como asignatura obligatorio y probablemente en 4º ESO dentro de la asignatura un módulo de Finanzas.

Gracias a todos por los comentarios. María, respecto al papel de los padres creo que se hace mucho la vista gorda, centrándonos en la enseñanza magistral - la de los colegios e institutos- que a fin de cuentas ofrece, o puede ofrecer, las herramientas que necesitamos pero en ningún caso decirnos cómo usarlas. El papel de los padres es precisamente ese, enseñarnos para qué o cómo usar las herramientas que la educación nos da. A fin de cuentas, ¿de qué serviría saber mucho de bolsa si con las ganancias nos lo jugamos todo a la ruleta?.

Es un terreno farragoso puesto que esta educación "familiar" depende de la educación de los padres que no necesariamente tiene que ser muy amplia en temas financieros, depende de los principios que tengan y que quieran enseñar, depende del status social, etc...

Personalmente me parece un tema apasionante y creo que los padres tiene mucho que decir. ¿Cuanta gente podríais decirme que calificaríais como "malcriados" o "mimados"? Esa acepción es una muestra clara de una mala educación financiera "familiar". Con todo, no podemos meternos en la casa de cada uno pero sí podemos promover la importancia de la educación financiera de los hijos y con ello, quizá, mejoremos también la de los padres.

¡Gracias y saludos!

Bueno, el tema está llegando a ser recurrente, de lo que me alegro. Muchas gracias, María, por citarme. Estoy de acuerdo con el mensaje en general aquí comentado. Tal vez "finanzas" podría ser una parte de "economía", a partir de ESO o bien de Bachillerato, no lo sé. El prejuicio de @Luis1 contra los centros públicos no lo entiendo. 
Este tipo de educación está bastante desarrollada en el mundo anglosajón, bajo distintos puntos de vista: economía familiar, aspectos personales y sociales, ... En Australia, por ejemplo, existen asignaturas a nivel de primaria en las que de forma práctica se desarrollan actividades de lanzamiento de empresas. No ocurre todos los días, pero se conocen ejemplos de personas que en edad adulta han puesto en marcha empresas que idearon a los 12 años en la escuela de primaria !
 
@Luis1, no se fía Ud. de que un centro público pueda dar esta enseñanza de forma independiente y veraz y teme que favorezcan los intereses del Estado y de --nada más y nada menos-- las entidades financieras. Oiga, ¿podría preguntarle cómo ha llegado Ud. a esta conclusión?. Y, ¿cómo y quién seleccionaría a los centros privados?

Creo que hay conceptos muy básicos que no se explican en ninguna de las fases del sistema educativo y que serían esenciales para poder participar como ciudadanos en la vida en general. En estos últimos meses hemos podido observar como periodistas y tertulianos, amén de políticos mostraban su ignorancia enciclopédica al confundir conceptos tan básicos como DAR, PRESTAR O INVERTIR. Se habla de dinero para la banca y no se diferencia entre estos tres conceptos tan diferentes que sonroja que alguien pueda confundirlos. A mi me parece de educación primaria.

Por otra parte no puedo estar más de acuerdo con el planteamiento general de la discusión. Creo que saber la relación existente entre riesgo y rentabilidad, aprender a distinguir riesgo de fraude, comprender como funciona el ahorro y la inversión a largo plazo.... el valor de las cosas, la distintas monedas y su relación con el tipo de interés...

No seremos nada como país mientras nuestros ciudadanos no sepan manejarse con soltura en estos conceptos tan básicos para el bienestar individual y colectivo.

Es un tema de debate interesante. ¿Cuál pensáis que podría ser el propósito primordial?

- ¿Saber cuál sería el deficit público adecuado?

- ¿Enseñar a saber leer balances, cuentas de resultados y hacer valoración de empresas?

- ¿Animar a la futura ciudadanía a tener un espíritu más emprendedor?

- ¿Saber distinguir un chiringuito financiero de un banco con futuro?

- ¿Saber qué hacer con 'la pasta' a partir de los cuarenta?

- ¿Saber crear dinero de la nada, a través de derivados apalancados, observando gráficos de 5 minutos?

- ¿Saber decir que no al director de tu banco cuanto quiere venderte preferentes tóxicas como 'un chollo' a tu medida?

- ¿Saber discernir si el Euro tiene futuro?

Hola @Ladata53,

En mi humilde opinión las preguntas que planteas tienen mucho sentido aunque algunas de estos posibles objetivos me parecen demasiado elevados para estas fases de la educación. Espíritu emprendedor sí, manejarse en derivados creo que es demasiado. Leer balances quizá merezca la carrera de económicas o ADE pero saber, simplemente, qué es y para que sirve un balance o una cuenta de pérdidas y ganancias sería ya un avance enorme. La valoración, por ejemplo, de que es un déficit "adecuado" me parece que requiere de conocimientos bastante elevados pero estoy convencido de que muchos jóvenes no mucho mayores de los 13 o 14 años serían capaces de entender qué es el déficit.

Quiero decir con esto que lo importante, en mi opinión, para esta fase de la educación es el asentamiento de conceptos básicos y que junto con el desarrollo natural de las personas (ir madurando) deberían ir generando comportamientos más responsables. Creo que lo que hace falta es demostrarle a la gente que necesita saber más de esto, que su vida será mejor si entiende mejor como manejarse con el dinero, más aún a la hora de gastarlo que de ganarlo.

Disculpa la confusión de ideas y el posible desorden de las mismas, es algo pronto ;)

Hola @ipetit,

Estoy absolutamente de acuerdo en la importancia de elevar el nivel de conocimientos e interés de nuestra sociedad en economía y finanzas. Y, por supuesto, se que las preguntas que planteo van más allá del alcance de cualquier eventual asignatura de finanzas para la ESO. 

En esencia, me parece que la supervivencia a la complejísima crisis que vivimos debe empezar por un cambio profundo en la mentalidad colectiva que nos ha dirigido de una forma casi exclusiva hacia la inversión inmobiliaria durante las últimas décadas, con todas sus consecuencias. Este paradigma ha entrado en quiebra y se va a llevar con él buena parte del sistema, de una forma forzada e inevitable, sin tiempo para preparar nuevos programas educativos que hagan más fácil su digestión. En el futuro, ya veremos.

Ahora tendremos que aprender en rápidas lecciones 'a palo seco' como adelgazar la administración pública; cómo reconducir la ecuación entre 'los derechos' y su financiación; cómo adaptarse a una nueva etapa de relaciones laborales; en las que ni empresas ni empleados son 'indefinidos'; cómo aprender a vivir donde se encuentra trabajo y no a buscar trabajo solo donde vives; y un largo etcétera.

En cuanto a inversiones o trading financiero, nos toca atravesar las llanuras del nuevo territorio comanche de los mercados globales, de infinitos productos y derivados en n-dimensiones manejados por ordenadores autómatas. En fin, una última frontera a la que tardará tiempo en llegar una civilización plena y con garantías para todos, solo apta para aventureros de los nuevos tiempos... -)

Me he acordado de este debate al leer esta noticia, espero que os resulte interesante.

Saludos a todos

xiscom: dices que no entiendes "el prejicio de Luis 1 contra la enseñanza pública " . No sé cómo serán los profesores de instituto en  la ciudad donde tú vives . Sé cómo son  muchos, claro no conozco a todos ,   de la ciudad donde  yo vivo . De ideología muy izquierdista y con gran afán de hacer proselitismo en las aulas  . Y se les nota  de manera muy clara el odio a ciertos valores llamémosles tradicionales  .... hasta cuando explican asignaturas como matemáticas o química ,  Por eso entiendo que Luis 1 nos transmita su miedo a que si la economía la explican personas de esa ideología , alomejor transmiten un odio enorme a los empresarios o a las personas que tienen con su esfuerzo un pequeño capital despues de una vida de  gran trabajo y esfuerzos continuados . Lo ideal  , creo yo , es que un profesor no deje que su ideología (sea la que sea )  "contamine " sus explicaciones , y creo que eso sucede muchísimas veces .

Creo que estoy de acuerdo con @delibes en que los profesores no han de contaminar sus explicaciones con sus ideologias.

Ahora bien afirmar que los profesores de la enseñanza pública lo hacen y dejando entrever que los de la enseñanza privada no, creo que es suponer demasiado. Igual  que calificar a los profesores de enseñanza pública de ideologia "izquierdista" como si en contraposición hubieramos de creer que la enseñanza privada está plagada de maestros de pensamiento "liberal", "de derechas", ... es un razonamiento muy simple y alejado de la realidad, por lo menos de la realidad donde por suerto vivo.

La base es que a los niños se les enseñe finanzas y después la persona evolucionará cuando tenga los suficientes conocimientos, incluso para cambiar totalmente de "bando" respecto desde el cual fue enseñado.

nadie dice que en los colegios privados los profesores sean todos de derechas y en los institutos  todods de izquierdas . Hay de todo en todos los lados . Hablo de la pequeña experiencia de mi ciudad : hay muchos profesores  de izquierdas y hacen todo el proseltismo que pueden en clase  ,
No sé en los colegios privados de mi ciudad qué pasa ....
@delibes, sería interesante saber cuántos profesores hay en su ciudad y a cuántos conoce Ud. Quizás conozca al 30%, quizás al 90%, y además conozca los detalles de cómo se afanan en introducir el izquierdismo en la química y en las matemáticas --por ejemplo, hablando del límite por la izquierda de una función y silenciando que también existe por la derecha ...
 
De no ser así, sinceramente, parecería un razonamiento de generalización apresurada.
 
¿Y todo esto para justificar las reticencias de @Luis1 en la educación pública para enseñar finanzas y economía? ¿Y para enseñar matemáticas? ¿Y filosofía?
 
Por cierto, ¿creen Uds. en la educación pública, o mejor que sea toda privada?
EN RESPUESTA A MANSOLO :
1.- NO SÉ EL NÚMERO DE PROFESORES QUE HAY EN MI CIUDAD  , pero son muchos
2.-NO SÉ EL TANTO POR CIENTO QUE CONOZCO  DE LOS PROFESORES DE INSTITUTO de mi ciudad (que tiene creo 250.000 habitantes )
3.-SÉ QUE MUCHOS profesores  de los que yo conozco  NO PUEDEN HABLAR NI  MEDIA HORA del tema que sea ( incluidos los temas impartidos en sus clases  a sus alumnos )  SIN QUE SE LES NOTE CLARAMENTE SU ODIO A CIERTOS VALORES ...pero naturalmente habrá otros muchísimos profesores que no respondan a este retrato robot .
4.- puestos a inventar o a hacer conjeturas YO CREO QUE  la razón de dicha actitud ES POR  PURA REACCIÓN Y ENFRENTAMIENTO con lo que pensaban los padres de los profesores , Pero admito que esto es una mera conjetura mía sin demasiado valor , quizá.
Creo en la educación buena . Me parece irrelevante el que el dueño del Colegio sea el Estado o las monjas teresianas.
Creo que si forman a personas que sepan  afrontar los problemas de la vida con  inteligencia y elegancia y sabiendo improvisar soluciones , si saben valorar que lo importante es ser ( buena persona , por ejemplo ) y no tener ( coches , casas,  joyas,  por ejemplo ) y si saben el valor del esfuerzo y que hay que hacer las cosas bien aunque nadie nos esté viendo , que hay que saber ayudar al que no ha tenido la suerte de tener salud , o una posición cómoda en la vida y mil cosas más ,  ENTONCES en mi opinión se está educando correctamente y da igual quien sea el propietario del lugar en donde se transmiten estos mensajes
Pues Ud. mismo lo explica con claridad cristalina. No hay nada que nos haga sospechar de un tipo de colegios por sus tendencias a pervertir lo que enseñan. Esos profesores que Ud. conoce pues serán unos pocos que no permiten generalizar ninguna conclusión general, ¿no cree?
PD: por cierto, nombre delibes + 250.000 habitantes, debe ser Valladolid
Yo creo que nos estamos apartando  bastante del tema inicial ( que era la conveniencia de que en la enseñanza se introduzca una asignatura que enseñe a los chicos jóvenes a saber qué es una acción , un dividendo , una ampliación de capital , un split ,  a buscar en morningstar.es un fondo  de 5 estrellas de  renta variable alemana,  a saber qué es una hipoteca inversa , a saber que es un testamento y SU CORRESPONDIENTE TEMA CONEXO ,  el impuesto de sucesiones y su  disparidad en las 17 comunidades autónomas  ) y que Unience  está pensado fundamentalmente  para darnos unos a otros  consejos de inversiones y para comunicarnos entre personas que tenemos inquietudes sobre  en qué será  mejor invertir o si es el momento  o no de deshacer ciertas posiciones  ; 
 Supongo yo , que habrá otros sitios en donde debatir sobre las enormes ventajas-inconvenientes  de la enseñanza pública y su  evidentísma superioridad o inferioridad  respecto a  la enseñanza privada y que en esos foros con  infinitos  y apasionantes debates ( emocionantísimos para el que le guste PARTICIPAR   en esa pelea dialéctica) A LA MAYORÍA  de los participantes ,  no les interesará gran cosa los  asuntos,  que aquí puede resultar apasionante,  como, por ejemplo, si es mejor Cartesio X o Cartesio Y o  desi es momento,  o no , de comprar el Templeton Asian Grouth o   si es mejor M&G Global Basics o M&G Global Dividend ....
Aunque tampoco está escrito en ningún sitio que aquí no se daba hablar de zarzuela y alomejor Unience es el sitio en donde los apasionados a la misma , celebren aquí un  interesante debate sobre las diversas interpretaciones de Agua Azucarillos y Aguardiente
Tiene Ud. toda la razón @delibes, a veces se acaba divagando sobre detalles que son poco menos que peregrinos. Eso sí, un detalle le dejo: eche un vistazo a la cantidad de artículos sobre 'fondos xyz' que tienen 0 comentarios y, por otra parte, cuántas disquisiciones sobre temas sociales, política económica, recortes, etc. consiguen decenas de ellos. Unience es todo ello, creo yo.
Ahora que está reconducido el tema, esperamos con impaciencia que @delibes nos regale un articulo sobre cualquiera de esos temas que ha citado, que con gusto le haremos los comentarios que consideremos oportunos, igual que por aqui nos ha suscitado los que le hemos replicado. Quedamos en alerta y atentos a ese post.
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