PIAS ¿Desinvertir todo o traspasar a otro mejor?

Question

Hola a tod@s!

Soy nuevo aquí en Finect y hace poco que empecé a "educarme" un poco más a nivel de finanzas.

Hace casi 2 años que mi mujer y yo contratamos 3 PIAS para distintos objetivos, con intermediación de una "asesoría" famosa aquí por los foros (y no por los mejores motivos!). La verdad es que durante ese proceso de aprendizaje me he dado cuenta que con estos PIAS pagamos una barbaridad de comisiones, que son "zancadillas" bestiales al interés compuesto. En su momento, sí que nos han comentado que se pagaba el coste del producto en los primeros años de vida, pero no me acuerdo de los detalles que me estoy enterando ahora mismo.

Ahora mismo el valor de las pólizas de los 3 PIAS ni de broma está en línea con lo que hemos aportado y no podemos paralizar aportaciones hasta que el producto cumpla 2 años (solamente bajar las primas al valor mínimo). Y no quiero seguir pagando la barbaridad de comisiones, por muchas supuestas ventajas que tenga un PIAS (que también he visto que son ventajas que se pueden conseguir con otros productos).

Me gustaría vuestra opinión desde vuestro conocimiento e experiencia, respecto a estas preguntas:

1 - Sería mejor desinvertir todo de golpe (asumiendo las pérdidas e incluirlas en la declaración de la renta) sin esperar que el producto cumpla los 2 años?

2 - Lo mismo que la pregunta 1, pero esperando que cumpla los 2 años?

3 - Sería mejor buscar un PIAS con mejores condiciones y comisiones, con una estrategia de inversión similar a los que tenemos ahora y traspasar los valores, para intentar evitar al máximo las pérdidas?

4 - En el caso de que alguién sugiera traspaso, tenéis recomendaciones de PIAS? Qué opináis, por ejemplo del Caixabank Destino 2050?

Sé que para contestar a estas preguntas posiblemente hacen falta más detalles (nombre del PIAS, el contrato, cantidades aportadas, etc). Como no estoy seguro si mencionar el nombre viola alguna política de Finect, esperaré antes de pasar ese tipo de información.

Muchas gracias de antemano por vuestras aportaciones!

Un saludo!

Franmarmar77 · Answer

Hola.

Desde que estoy en esta plataforma he escrito en varias ocasiones sobre los PIAS. Es un producto con ventajas fiscales, pero que desde el punto de vista estrictamente financiero, está en desventaja respecto la misma inversión a través de un fondo. Por qué?:

Incorporan un seguro de vida y por tanto, la prima destinada a ese seguro no se invierte y no capitaliza a la largo plazo, con su consiguiente efecto compuesto al final de la inversión.
Son una estructura que emplea otros vehículos de inversión, lo que implica sumar gastos adicionales a los vehículos de inversión subyacentes (Fondos, ETFs...). Si bien es cierto que al ser una inversión institucional los fondos subyacentes aplican una comisión diferente, no es menos cierto que el total de gastos se ve aumentado. Y algunos PIAS aplican comisiones elevadas. Esto también supone menor capitalización de la inversión a través del PIAS Vs FI.
He comparado todos aquellos PIAS sobre los que he tenido información histórica (y esta es otra: la falta de transparencia en estos productos) contra la inversión en su índice de referencia, y siempre con el mismo resultado a favor del índice y con diferencias muy importantes en puntos porcentulaes de rentabilidad en el largo plazo (a partir de 10 años). En estos casos, he simulado la desinversión para aplicar distintos impactos fiscales, y teniendo en cuenta las ventajas del PIAS y el resultado sigue siendo favorable a la inversión en FI.

Por tanto, y a falta de simular tu caso concreto con los datos que serían necesarios (como bien apuntas), la recomendación general debería ser la de reconducir de forma eficiente (financiero y fiscalmente) tus inversiones cuanto antes.

Un apunte: La rentabilidad neta es el resultado después de impuestos, y es por esto que la fiscalidad se debe incorporar siempre en la planificación, pero una ventaja fiscal no debe ser, a priori, el primer criterio de selección de una inversión.

Es importante tener en cuenta que escribo esta respuesta desde un punto de vista absolutamente objetivo, basado solo en  datos, al igual que hago con cada uno de mis clientes. Y es importante señalar que tengo acceso a casi la totalidad de la oferta, no solo de fondos de inversión, sino también de PIAS y planes de pensiones, del mercado para incorporar a las carteras.

Espero haber sido de ayuda. No dudes en contactar si quieres que profundicemos en el asunto.

Saludos.

FORTUNAsfp · Answer

Hola Rg, hay muchos tipos de pias, pias a corto, a medio y a largo; por lo que nos comentas debe ser un pias de largo plazo en el que te han cobrado unos gastos de adquisición al principio. Esos pias suelen tener su punto de equilibrio en el año 10, aunque los hay con un break even a los 5 años, otros a los 15. Para tu tranquilidad los pias son traspasables, de hecho me he encontrado muchos clientes en circuntacias como las tuyas y que tras analizar su situación personal y profesional le hemos buscado una solución alternativa. Como bien dices tú en tu comentario me hacen falta detalles para poder orientarte, escríbeme AQUí o escribeme un what`s app al 607470782 ☎️

Tranquilo que seguro que le buscamos una solución antes desinvertir y tener que asumir dichos gastos así como comerte la caída actual de los mercados.

El Robin Hood de las Finanzas.

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SergioPicamill · Answer

Hola Rg,

Lo primero que hay que entender es que son herramientas que únicamente tienen y cumplen una función si lo que queremos es planificar nuestra jubilación, que con respecto a los Planes de Pensiones tradicionales nos permiten tener liquidez sin tener que esperar a que nos ocurra algo en nuestra vida. Dicho lo anterior, por normal general no se pueden rescatar el primer año , esto es debido, precisamente, a que la persona que lo contrate debe ser un inversor a largo plazo.

Los PIAS son traspasables sin ningún tipo de comisión. Por el caso que comentas creo que se de que PIAS hablas y para tranquilidad tuya puedes evitar tener que seguir pagando esas comisiones elevadas dado que existen alternativas mejores a la que tienes, no significa que tengas que eliminar los PIAS de tu cartera ya que depende mucho del tipo de inversor que somos, aunque sinceramente no tiene sentido tener 3 PIAS para un mismo objetivo.

Si necesitas ayuda con la revisión de tus finanzas puedes escribirme un mensaje privado y me pondré en contacto contigo.

Espero que te haya servido de ayuda.

Un saludo 
Sergio

JaimeCabelloGonzalez-Baylin · Answer

Hola Rg!

Voy a ir al grano, opcion 3 sin duda.

Los PIAS son productos 100% traspasables de manera gratuita, no desenvertirtia nunca porque nos cargamos el producto y lo que llevas aportado. Ya tomaste una buena decision hace 2 años cuando decidiste abrir varios PIAS, lo que hay que intentar ahora es sacarle el maximo partido a ese dinero ya invertido.

Lo que haria es comparar y buscar entre los mejores PIAS del mercado para que como tu bien mencionas pagues lo minimo posible en comisiones y te afecte lo menos posible a tu interes compuesto. Para mi el mejor es el PIAS de Aegon. Te dejo por aqui una review del producto para que tu mismo le eches un vistazp: https://www.finect.com/usuario/afabrellas/articulos/aegon-estrategia5__el_mejor_pias_del_mercado

Si necesitas mas ayuda, mas informacion sobre los PIAS o quieres que veamos y comparemos lo quer tu tienes ahora mismo no tienes mas que contactarme.

Un saludo y buena semana!

AlfonsoCarceller · Answer

Buenas tardes RG, de las soluciones que planteas la mejor sin duda es traspasar los PIAS, ES GRATIS Y NO TIENE COSTE. respecto al caixabank 2050 para un tan largo plazo a mi manera de ver es muy conservador, aunque fueras un perfil conservador seguro que te gusta obtener las mejores rentabilidades, y en ese largo plazo (2050) es muy seguro conseguir mayor rentabilidad con otros PIAS del mercado.
supongo que tendras tantos PIAS porque tienes una estrategia que realizar con ellos ya que son traspasables, pero siempre deberias tener vistas al largo plazo.
si quieres ver alternativas ponte en contacto y resolvemos estas cuestiones. un saludo.

SalvaDuque · Answer

Buenas tardes.
Tu pregunta es muy concreta y las respuestas que has escuchado hasta ahora son muy variadas.

Pero lo primero es felicitarte por esa inquietud que todo el mundo debería tener. Educarse financieramente. Así que si te apetece te sugiero que asistas a uno de mis talleres de educación y planificación financiera, totalmente gratuito. Son online y encontrarás respuesta a tus consulta sobre PIAS, otros productos y muchas otras cuestiones que todo el mundo debería conocer antes de empezar a gestionar su dinero. 
Si te interesa simplemente házmelo saber y te diré cómo acceder.

Respecto a tu consulta, te daré mi opinión y espero que tengas presente que llevo más de 10 años comercializando seguros de inversión, que conozco bien el sector y que comercializo el PIAS Estrategia 5 A&P (el mejor PIAS del mercado) del que también soy cliente desde sus origines en 2007. Piensa que si yo tengo ese PIAS, será por algo.

A día de hoy, he traspasado cientos de PIAS de la agencia alemana con la que tú has contratado, y por decir algo a su favor, suelo reconocerles el mérito de recomendar esta herramienta de ahorro inversión que en unos años tendremos la mayoría de los españoles para complementar la jubilación.  Los PIAS.

Ahora que ya conoces los PIAS, su flexibilidad, disponibilidad, rentabilidad y ventajas fiscales… lo único que debes hacer es traspasar las posiciones al mejor PIAS. Evitarás costes, penalizaciones e impacto fiscal.
Además soportarás menos costes de gestión y mantenimiento, obtendras mejor rentabilidad y mi acompañamiento en la gestión, asesoramiento y reclamaciones.

Piensa en positivo. Imagina que has pagado un billete de avión de primera clase, pero te han sentado en clase turista. Ya estás volando y llego yo para ofrecerte cambiar al asiento que te corresponde, en primera clase. ¿Saltaros del avión en marcha asumiendo las consecuencias? ¿O preferirías cambiar de asiento y hacer el resto del viaje como es debido?

Comparo el PIAS con un vuelo el avión, porque se trata del mejor medio para hacer un largo recorrido, con comodidad, seguridad, acompañado de profesionales y llegar a tu destino (la jubilación) con el mejor resultado.

Respecto al tercer producto, te han colocado un PIAS cuando no te hacía falta. Para acortar una hipoteca podrías utilizar un fondo de inversión o si te gusta el sector asegurador, un Unit Linked Prima Perjudica.

En este caso, seguro que el tercer PIAS estará a nombre de uno de los dos (tu o tu esposa) y para evitar impacto fiscal deberíais traspasarlo al PIAS del mismo tomador.

Es importante que hagáis ese traspaso, porque si desinviertes, tendrás  penalización y carga fiscal en la cantidad rescatada, pero lo peor es que te habrás cargado la ventaja fiscal del PIAS del mismo tomador, porque a efectos fiscales la inversión en varios PIAS se trata como uno solo y si se realiza un rescate total o parcial de alguno de ellos, se pierde la exención fiscal de todos.

Por sus características, flexibilidad, disponibilidad, y fiscalidad, el PIAS es la camisa blanca del armario. Todo el mundo debe tener uno, aunque complementes el armario con otras prendas.

Te has podido equivocar en la elección de la aseguradora o del mediador, pero no te equivocas cuando decides invertir en PIAS porque es la mejor opción para tu futura jubilación.

Dicho esto y respondiendo a tu pregunta, NO TE RECOMIENDO DESINVERTIR y SI TE RECOMIENDO TRASPASAR las posiciones de tus 3 PIAS a 2 PIAS Estrategia 5. Si te interesa esta gestión yo me ocuparía de todo.

Respecto a alguna de las recomendaciones que he podido leer por aquí, no comparto en la que se habla de PIAS a corto, medio y largo plazo.
Un buen PIAS debe tener estructura de Unit Linked (renta variable) y se contrata para la jubilación, por lo que siempre será un producto a largo plazo.

Si tenemos claros dos propósitos diferentes (jubilación y acortar hipoteca), debemos contratar dos productos diferentes. PIAS (del que no haré disposiciones parciales) para la jubilación y Unit Linked Prima Periódica, del que podré disponer cuándo quiera.

Y no digo que quien contrata un PIAS no puede disponer de su capital cuándo quiera, sino que debe saber que si lo hace, tendrá que tributar y perderá la exención para el resto del capital invertido en PIAS.

Otro detalle que se ha comentado respecto a la desinversión, con el que no estoy de acuerdo, es la posibilidad de deducir los costes aplicados a los PIAS como rendimientos negativos de una inversión. Cuidado porque al desinvertir el capital de cualquier PIAS de los que tienes contratados, será negativo por los exagerados costes de contratación aplicados, pero es probable que el capital invertido después de costes haya obtenido buena rentabilidad en 2019, 2020 y 2021 y si desinviertes pagarás por las plusvalías.
Por ejemplo, el PIAS Estrategia 5 de AEGON al que te estoy recomendando el traspaso, obtuvo una rentabilidad de 22,58% en 8,08 % en 2020 y 12.80 % en 2021. 
Los tuyos no habrán obtenido tanto, pero el rendimiento si habrá sido positivo.

Habría muchas más cuestiones de las que hablar, y lo haré si tienes interés en ello.

Saludos

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