Tu pregunta es muy concreta y las respuestas que has escuchado hasta ahora son muy variadas.
Pero lo primero es felicitarte por esa inquietud que todo el mundo debería tener. Educarse financieramente. Así que si te apetece te sugiero que asistas a uno de mis talleres de educación y planificación financiera, totalmente gratuito. Son online y encontrarás respuesta a tus consulta sobre PIAS, otros productos y muchas otras cuestiones que todo el mundo debería conocer antes de empezar a gestionar su dinero.
Si te interesa simplemente házmelo saber y te diré cómo acceder.
Respecto a tu consulta, te daré mi opinión y espero que tengas presente que llevo más de 10 años comercializando seguros de inversión, que conozco bien el sector y que comercializo el PIAS Estrategia 5 A&P (el mejor PIAS del mercado) del que también soy cliente desde sus origines en 2007. Piensa que si yo tengo ese PIAS, será por algo.
A día de hoy, he traspasado cientos de PIAS de la agencia alemana con la que tú has contratado, y por decir algo a su favor, suelo reconocerles el mérito de recomendar esta herramienta de ahorro inversión que en unos años tendremos la mayoría de los españoles para complementar la jubilación. Los PIAS.
Ahora que ya conoces los PIAS, su flexibilidad, disponibilidad, rentabilidad y ventajas fiscales… lo único que debes hacer es traspasar las posiciones al mejor PIAS. Evitarás costes, penalizaciones e impacto fiscal.
Además soportarás menos costes de gestión y mantenimiento, obtendras mejor rentabilidad y mi acompañamiento en la gestión, asesoramiento y reclamaciones.
Piensa en positivo. Imagina que has pagado un billete de avión de primera clase, pero te han sentado en clase turista. Ya estás volando y llego yo para ofrecerte cambiar al asiento que te corresponde, en primera clase. ¿Saltaros del avión en marcha asumiendo las consecuencias? ¿O preferirías cambiar de asiento y hacer el resto del viaje como es debido?
Comparo el PIAS con un vuelo el avión, porque se trata del mejor medio para hacer un largo recorrido, con comodidad, seguridad, acompañado de profesionales y llegar a tu destino (la jubilación) con el mejor resultado.
Respecto al tercer producto, te han colocado un PIAS cuando no te hacía falta. Para acortar una hipoteca podrías utilizar un fondo de inversión o si te gusta el sector asegurador, un Unit Linked Prima Perjudica.
En este caso, seguro que el tercer PIAS estará a nombre de uno de los dos (tu o tu esposa) y para evitar impacto fiscal deberíais traspasarlo al PIAS del mismo tomador.
Es importante que hagáis ese traspaso, porque si desinviertes, tendrás penalización y carga fiscal en la cantidad rescatada, pero lo peor es que te habrás cargado la ventaja fiscal del PIAS del mismo tomador, porque a efectos fiscales la inversión en varios PIAS se trata como uno solo y si se realiza un rescate total o parcial de alguno de ellos, se pierde la exención fiscal de todos.
Por sus características, flexibilidad, disponibilidad, y fiscalidad, el PIAS es la camisa blanca del armario. Todo el mundo debe tener uno, aunque complementes el armario con otras prendas.
Te has podido equivocar en la elección de la aseguradora o del mediador, pero no te equivocas cuando decides invertir en PIAS porque es la mejor opción para tu futura jubilación.
Dicho esto y respondiendo a tu pregunta, NO TE RECOMIENDO DESINVERTIR y SI TE RECOMIENDO TRASPASAR las posiciones de tus 3 PIAS a 2 PIAS Estrategia 5. Si te interesa esta gestión yo me ocuparía de todo.
Respecto a alguna de las recomendaciones que he podido leer por aquí, no comparto en la que se habla de PIAS a corto, medio y largo plazo.
Un buen PIAS debe tener estructura de Unit Linked (renta variable) y se contrata para la jubilación, por lo que siempre será un producto a largo plazo.
Si tenemos claros dos propósitos diferentes (jubilación y acortar hipoteca), debemos contratar dos productos diferentes. PIAS (del que no haré disposiciones parciales) para la jubilación y Unit Linked Prima Periódica, del que podré disponer cuándo quiera.
Y no digo que quien contrata un PIAS no puede disponer de su capital cuándo quiera, sino que debe saber que si lo hace, tendrá que tributar y perderá la exención para el resto del capital invertido en PIAS.
Otro detalle que se ha comentado respecto a la desinversión, con el que no estoy de acuerdo, es la posibilidad de deducir los costes aplicados a los PIAS como rendimientos negativos de una inversión. Cuidado porque al desinvertir el capital de cualquier PIAS de los que tienes contratados, será negativo por los exagerados costes de contratación aplicados, pero es probable que el capital invertido después de costes haya obtenido buena rentabilidad en 2019, 2020 y 2021 y si desinviertes pagarás por las plusvalías.
Por ejemplo, el PIAS Estrategia 5 de AEGON al que te estoy recomendando el traspaso, obtuvo una rentabilidad de 22,58% en 8,08 % en 2020 y 12.80 % en 2021.
Los tuyos no habrán obtenido tanto, pero el rendimiento si habrá sido positivo.
Habría muchas más cuestiones de las que hablar, y lo haré si tienes interés en ello.