Buenas tardes, pregunto: qué producto para la jubilación me recomendarían, haciendo aportaciones periódicas? Gracias

Question

G-Rolan · Answer

Buenas tardes,

Lo más interesante en nuestra opinión sería configurar una cartera de fondos de inversión a los que ir aportando de manera periódica. También podría interesarle fiscalmente invertir una determinada cantidad anual en planes de pensiones pero para saberlo habría que realizar un estudio financiero y fiscal para poder determinar la manera más adecuada de realizar esa planificación para la jubilación. 
Pero quédese con la idea de que tanto fondos de inversión como planes de pensiones (en caso de que fiscalmente sean interesantes), son dos vehículos que le pueden encajar a la perfección con lo que usted busca. 
Saludos.

RJavier · Answer

Puedes, antes que utilizar planes de Pensiones, valorar utilizar Planes Individuales de Ahorto Sistemático. Y, ante todo, busca asesoramiento financiero (que no bancario/comercial)

mon1973 · Answer

A la hora de realizar una inversion, tenemso que tener en cuenta no solo la Rentabilidad del producto es muy omportante tambien saber su tratamiento fiscal y que impacto van a tener las Plusvalias.
Sin duda lo mejor es un Producto que invierta con aportaciones periodicas y dejarse aconsejar por un profesional...

arinte · Answer

es importante buscar asesoramiento financiero pidiendo el histórico auditado de los resultados del asesor, para estar más tranquilos

FrancescDM · Answer

Buenos dias @JuanSN ,

De tipo de producto le recomendaría un Fondo de Inversión. Aunque en estos no te puedas desgrabar las aportaciones, el mercado de productos que existe es mucho más amplio y con unas rentabilidades muy superiores a los planes de pensiones. Esto compensa de sobras el ahorro fiscal de los PPs.

Respecto a qué Fondo de Inversión recomendarle, no puedo hacer esto sin conocer su perfil de inversor, clave fundamental para seleccionar un producto donde se sienta cómodo a lo largo de la inversión.

Saludos!

santiago1972 · Answer

Es un tema muy personal, debes confiar en alguien que realmente sepa, que sea independiente, que lo sea, no solo que lo diga, lo dicen todos, y a partir de ahí, hacer tus anotaciones y comenzar, CUANTO ANTES.

Andromeda90 · Answer

Yo te recomendaria los planes de CNP  para Morningstar https://www.cnpmorningstar.es/

Invierten en ETF y fondos indexados de bajo coste y sus comisiones son de las más bajas del país.

Dos ventajas:

- A largo plazo casi ningún gestor supera al indice de referencia.

- Las comisiones de los planes de comen casi todo el rendimiento de los planes de pensiones y fondos de inversión., este es de los que más bajas las tiene.

Luego ademas toda la operativa y contratación es online, lo que simplifica todo bastante.

SalvaDuque · Answer

@JuanSN Sin duda, tu producto es el PIAS.

El PIAS es un seguro de vida/ahorro (Unit Linked) al que secrealizan aportaciones periódica (por ejemplo 100€) y que se invierten en una cartera de fondos gestionadas de forma activa por aseguradoras (algunas aseguradoras con más de 150 años de historia y experiencia)
La inversión y la plusvalía de este producto, según estable la normativa fiscal, queda libre de impuestos si se rescata cómo renta vitalicia para complementar la jubilación.
Todas las aseguradoras tienen uno o varios PIAS, por lo que hay infinidad de ofertas que se adaptan a cualquier perfil de ahorrador o inversor.

El mejor PIAS del mercado cuenta con las ventajas de una buena cartera de fondos y supera notablemente las condiciones de cualquier plan de pensiones, pero lo más importante es que excluye las desventajas fiscales de ambos producto.

El mejor PIAS del mercado cuenta con 5 estrategias diferentes de inversión, (refugio, garantizada, conservadora, moderada y agresiva), e invierte en una cartera de 10 fondos diversificados globalmente (sectores y geográficamente) y gestionados de forma activa (o sea que los fondos varían constantemente), obteniendo rentabilidades que superan el 8% de media anual.

Los PIAS se regulan en la disposición adicional tercera de la Ley 35/2006 del IRFP, que les otorga un tratamiento fiscal especial. Tanto las aportaciones como la rentabilidad obtenida quedan prácticamente libres de impuestos si se rescata cómo Renta vitalicia para complementar la pensiones pública de jubilación.

Otra ventaja del PIAS es la disponibilidad del ahorro desde el primer año, a diferencia de los planes de pensiones.

El PIAS, sin duda es la mejor opción para la mayoría de las personas que buscan un complemento a su jubilación.

Aunque ya hay muchos PIAS en el mercado, las aseguradoras apuestan cada vez más por este producto, cuya oferta y variedad mejora cada año. Por eso es importante saber que una vez contratado, se puede traspasar a cualquier otro que ofrezca mejores condicione, sin coste alguno. Por eso es conveniente contar con la mediación de un consultor o especializado, que te mantenga informado y revise el producto anualmente.

Imagínate que tienes un DACIA y te consiguen un BMW por el mismo precio y con los mismos costes de mantenimiento. Esa es la misión de un buen consultor.

El PIAS frente a los fondos de inversión; 
Como el nombre indica, el FI más que un producto de ahorro, es un producto de inversión muy recomendable para obtener altas rentabilidades a corto y medio plazo. Pero cuando llega el momento de recoger los resultados, si hay buenos resultados Hacienda se quedará hasta un 24% del beneficio. Eso no es malo si la plusvalía es suficiente, pero con el PIAS tenemos similares resultados y nos ahorramos ese disgusto.

La diferencia entre PIAS y Fondos de Inversión supone que al finalizar un proyecto de ahorro a 20 o 30 años, 50.000€ de ahorro se pueden convertir en 200.000€. En un PIAS seguirán siéndolo 200.000€, pero en un Fondo de Inversión se quedaran en unos 65.000€.

El PIAS frente al Plan de Pensiones;
Aquí si que no hay comparación.
En otros foros ya he comentado que no hay plan de pensiones bueno, sino menos malo, y todo como consecuencia de la forma en que tribut.
Mientras los planes de pensiones sigan interviniendo en la renta de trabajo y aplazando impuestos (no desgravando), serán considerados renta de trabajo y esto que durante el proceso de ahorro parece una ventaja, en el momento del rescate se convierte en un duro castigo. 
En el menos malo de los casos, un plan de pensiones solo lo debería contratar quien perciba rentas de trabajo que superen con mucho los 60.000 € anuales, porque ya tributa en el tramo de IRPF superior (45%)
Solo en ese caso obtendrá una compensación fiscal, porque se desgravará durante el ahorro en esa mismo porcentaje. Despues deberá devolver lo desgravado, y por eso yo hablo de aplazamiento y no de desgravacion.
Pero si las rentas de trabajo son inferiores a 60.000€, el aplazamiento de impuestos corresponda era al tramo por el que se tribute, pero en el rescate, se sumará el ahorro a la renta de trabajo incrementando notablemente el IRPF por el que deberemos tributar, devolviendo lo desgravado con altísimos intereses (hasta el 45% de la inversión y sus beneficios)
Yo describo el plan de pensiones como pan para hoy y hambre para mañana, o como un pacto con el diablo.

La diferencia entre PIAS y Plan de pensiones supone que al finalizar un proyecto de ahorro a 20 o 30 años, 50.000€ de ahorro se pueden convertir en 200.000€. En un PIAS seguirán siéndo 200.000€, pero en un plan de pensiones pueden quedarse en 110.000€. 
 
Resumiendo;
- Fondos de inversión, si, pero dependiendo de quien y cómo los gestionen.
- Planes de pensiones, NI REGALADOS. Salvo excepciones para rentas de trabajo muy altas.
- PIAS. Lo más recomendable para complementar la jubilación, por su interesante rentabilidad y excelente fiscalidad.

Eso si, no cualquier PIAS ni cualquier canal de contratación.

Una aseguradora no te ofrecerá variedad ni independencia.
Un banco tampoco ofrece variedad y olvídate de asesoramiento independiente, rentabilidad y gestión activa. Solo disponen de la aseguradora asociada.
El mejor PIAS del mercado lo conseguirás con el asesoramiento de un consultor independiente, que estudie tu perfil inversor y que conozca la extensa oferta del mercado.

Si quieres experiencia y asesoramiento especializado en planificación de ahorro para la jubilación, consultame. Sin compromis.

https://www.duqueyhontoria.es/

Cesararturo · Answer

Los planes de pensiones ,ojo ,pues al comenzar a rescatarse ,las aportaciones que se realicen no pueden ser recatadas ,creo que hasta que pasen diez años
Lo mejor un buen asesor independiente ,o Banca Privada Banco si hay capital suficiente
Y seguir su evolución personalmente y fijarse hasta qué porcentaje admite perder,pues no siempre se gana

andresroar · Answer

Te recomiendo que conozcas todos los productos que hay y que luego te decantes por uno de ellos. Cuando vas a la frutería hay a quien le gustan las manzanas, a otros los plátanos...¿Cual es mejor? Depende de tus necesidades, tus gustos y tu momento vital. Aquí: http://finanzasparatodos.es/es/secciones/actualidad/ahorroparajubilacion.html puedes consultar una información independiente y avalada por la CNMV y el Banco de España. Una vez conocidos y sabiendo cual te gusta más puedes consultar a una eafi o un asesor independiente de tu confianza para que te ayude en la decisión.

yipy31 · Answer

Buenos dias,

deberiamos de tener claras las rentas del trabajo que percibe. Si las rentas del trabajo no son muy altas recomiendo un PIAS.

afabrellas · Answer

Buenos días,

Los 2 principales productos específicos para la Jubilación son los Planes de Pensiones y los PIAS.

Los estudios que tienen en cuenta la rentabilidad financiero fiscal dicen que los PIAS son el producto más recomendable salvo para los clientes que tengan unos ingresos por nómina superiores a 60.000 euros anuales.

Pueden encontrar una descripción de un buen PIAS en el siguiente hilo dentro de Finect:
https://www.finect.com/usuario/afabrellas/articulos/aegon-estrategia5__el_mejor_pias_del_mercado

Comparativa de la Rentabilidad Acumulada del Pias Estrategia5 con los principales índices bursátiles:

__Micappital · Answer

Hola!

En Renta 4 ahora te doblan la primera aportación periódica en fondos por si es de tu interés.

Seguramente el fondo sea el producto más adecuado ahora pero la clave es que estes dentro de tu perfil de riesgo y con comisiones bajas.

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Buenas tardes, pregunto: qué producto para la jubilación me recomendarían, haciendo aportaciones periódicas? Gracias

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