Alberto Garcia Aparicio pregunta:
¿Me podéis aconsejar un buen plan de pensiones?
Buenos días ! Tengo 38 años y me gustaría por favor que me aconsejasen algún plan de pensiones que a lo largo de los años haya tenido buenas rentabilidades 5-10 años en mi caso sería para asumir un perfil de riesgo moderado , mi idea es ir haciendo pequeñas aportaciones mensuales de unos 50-80 euros .
Publicado hace 9 meses
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José Manuel Marín Cebrián Consultor financiero responde:
Certificación Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
Respuesta profesional
Hola Alberto, el plan de pensiones salvo que generes ingresos por encima de 60.000€ es la peor de las carcasas paera tu jubilación, porque cuando se rescata sólo tributa el beneficio como con otras soluciones sino también lo hace el capital aportado, tiene un doble efecto impositivo; y para más inri como rendimientos del trabajo llegando a pagar un tipo del 55% en función de la comunidad en la que te hayes. Te paso un video donde hablo de ello: https://youtu.be/lIc_AAM6oqU.
En el 2007 el estado creado una carcasa con una verdadera exención fiscal cumpliendo una serie de requisitos, los PIAS, planes individuales de ahorro sistemático. No tributa ni el capital ni su rentanbilidad, ¿los conoces?
Tómate la libertad de escribirme un what`s app al 607470782 y vemos dentro de la amplia amalgama de pias que existen cúal es el más adecuado para ti y tus circunstacias personales, familiares y profesionales. Por cierto, a tu jubilación deberías destinar un 10% de tus ingresos mensuales.
Un saludo
+NOTA: si quieres más contenido sobre finanzas, ahorro e inversión, y estar al día en economía SíGUENOS --> https://www.finect.com/grupos/Fortuna_servicios_financieros
Publicado hace 8 meses
(editado 8/8/2023)
Ultima revisión hace 8 meses
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Rafael Sánchez Montero Consultor financiero responde:
Certificación Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
Respuesta profesional
Hola Alberto:
En el mercado para ahorrar invirtiendo tu dinero todos los meses existen diferentes tipologías de productos, uno de ellos son los planes de pensiones:
Los planes de pensiones tienen una ventaja fiscal a corto plazo (te desgravas cada año la parte que aportas al plan de pensiones) pero a cambio, cuando rescates el plan de pensiones tributarás por tus aportaciones (por eso se habla de diferimiento en el impuesto, porque lo que te devuelven hoy lo tendrás que pagar en el rescate) y por tus beneficios.
Además esa tributación se realiza en IRPF en rendimientos del trabajo con tipos que van desde el 19% hasta el 47 % (solo la cuota estatal a la que hayque añadir la cuota comuitaria que puede hacer que tributes algo más según a qué comunidad autónoma pertenezcas).
Este diferimiento en el impuesto puede dar lugar a que te desgraves tus aportaciones a un porcentaje menor que el porcentaje al que al final acabes tributándolas y en vez de tener una ventaja, fiscal tengas una pérdida fiscal. Por eso los planes de pensiones no son para todo el mundo y desde el punto de vista fiscal solo son aconsejables para personas que hoy tengan una base impositiva en los tramos más altos en IRPF en rendimientos del trabajo, para asegurarse que cuando rescate el plan de pensiones tribute o por lo mismo o por algo menos asegurándose así esa ventaja fiscal.
Además cuando contratas planes de pensiones contratas que solo puedes usar el plan de pensiones en determinadas circunstancias, es decir no puedes usar tu dinero ahorrado cuando tú quieras, si no que tienen que pasar alguna de las contingencias que cubre el plan de pensiones para que puedas recuperar tu dinero (jubilación, fallecimiento que ya sería para tus herederos, incapacidad permanente total, absoluta, gran invalidez, dependencia severa o gran dependencia, paro de larga duración o enfermedad grave) Mientras no ocurra alguna de estas contingencias, aunque necesitaras el dinero no podrías rescatar tu plan de pensiones.
Desde el 01 de enero de 2015, podrás disponer anticipadamente las aportaciones realizadas 10 años antes, en tu caso si contrataras ahora en 2023 podrías dispones en 2033 de lo aportado en este año 2023. Es una ventana de liquidez que han abierto para los planes de pensiones, pero como ves muy limitada.
La realidad es que el Estado ha ido quitando todo el atractivo que tenían los planes de pensiones "individuales" para ir dándole mayor importancia a los planes de pensiones de empleo (los que se contratan a través de la empresa). Si tu empresa decide apostar por esa vía pues ya podrás tener un plan de pensiones.
Así que desde el punto de vista individual apuesto más por la contratación de Planes de Ahorro Individuales Sistemáticos (PIAS) creados por el Estado el 01/01/2007:
No te dan la opción de desgravación de tus aportaciones año a año, pero a cambio en el rescate solo tributarás por el beneficio en IRPF rendimientos del capital mobliario en tramos que van desde el 19% al 28% si lo rescatas en forma de capital. Como ves una tributación menos agresiva que la de los planes de pensiones.
Y además tendrás la opción de hacerte una renta vitalicia (que te paguen mes a mes todos los meses que te queden por vivir sea un mes o 40 años más) con la que no tendrías que pagar impuestos, usarías el 100% de tu capital aportado más el beneficio obtenido (sin pagar nada de impuestos) para constituir esa renta vitalicia, teniendo entonces sí o sí una ventaja fiscal segura.
Además los PIAS, a diferencia de los planes de pensiones son disponibles por el camino, desde que empieces a ahorrar (38 años tienes ahora) hasta tu jubilación (camino de los 67 años actualmente) faltan 29 años y es probable o aconsejable guardarte una puerta abierta a poder disponer de parte o de todo tu ahorro si te hace falta algo de liquidez a lo larog de esos 29 años.
Así que enhorabuena por plantearte ahorrar mes a mes (es un sistema muy efectivo que da unos resultados espectaculares con el paso del tiempo) pero habría que valorar si el plan de pensiones es aconsejable para tí, o es mejor que contrates un PIAS.
Si deseas que profundicemos más en estas alternativas, no dudes en ponerte en contacto conmigo en el 609447547, estaré encantado de atenderte y explicarte a fondo las alternativas que el mercado te ofrece.
--> NOTA: escúchanos en nuestro PODCAST para ampliar tus conocimientos en finanzas, ahorro e inversión, y estar al día en economía: https://www.ivoox.com/podcast-fortuna-talks-las-finanzas-no-son-solo-para_sq_f11540372_1.html
Publicado hace 8 meses
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Francisco Manuel Ortega Bellido Consultor financiero responde:
Respuesta profesional
Buenos días Antonio:
Aparte de lo que te ha comentado mi compañero y que existe un producto que cumpliendo unas condiciones está exento de pago de impuestos tanto en la base aportada como en el beneficio y que es diferencia muy importante considerar que con 38 años que tienes este producto que te comentamos, es óptimo y posible el rescate a a partir de un año (bastante antes de tu jubilación) ya que tus circunstancias pueden cambiar aunque sea un producto con enfoquej para la jubilación y que en el Plan de pensiones sólo se puede aportar 1500 euros anuales (aunque por lo que informas no es problema) siendo en el producto que te comentamos de mayor cuantía porque a lo mejor en un futuro te puede interesar.
Si quieres que te informemos y te hagamos una simulación/estudio no dudes en contactar:
Francisco Ortega 661497043.
FORTUNA SERVICIOS FINANCIEROS PREMIUM
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Publicado hace 8 meses
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Sergio Picamill Experto financiero responde:
Respuesta profesional
Hola Alberto,
Los planes de Penisiones son las peores herramientas financieras que existen para la jubilación. Efectivamente el modo de trabajar la jubilación es con los PIAS, por dos motivos:
1) disponibilidad
2) ventajas fiscales.
Hay multitud de PIAS en el mercado si quieres conocer las mejores opciones que existen a día de hoy. Escribeme un whatsapp al 665390812, y estaré encantado de atenderte.
Un cordial saludo
Sergio
Publicado hace 8 meses
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Respuesta profesional
Hola Alberto,
Podría ayudarte a tomar una decisión acertada que se ajuste a tu perfil con algunos de los mejores planes de pensiones del mercado, y desde la mejor gestora de fondos de pensiones de 2022 otorgado por Expansión y All Funds.
Tno de contacto 687805663
Publicado hace 8 meses
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Las respuestas publicadas en esta sección son de carácter informativo y genérico y no constituyen una recomendación personalizada de inversión. Las decisiones que los clientes adopten y los resultados de las inversiones realizadas no serán responsabilidad de FINECT. Toda inversión contiene riesgos y rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.