39 años y bajo nivel de ahorro: ¿Cómo invertir 400 euros al mes para pagar la universidad de los hijos?
Sin embargo, el factor clave no está en el volumen de ingresos de la unidad familiar, más bien reside en la capacidad de ahorro y la gestión del gasto. Este último es uno de los problemas de Juan Pablo Viniegra, un ahorrador de 39 años, que se presentó a nuestro casting como perfil inversor en Asesor Top 2020, y que consideraba que la gestión del dinero en su unidad familiar era algo caótica.
Aun así, Juan Pablo, que es padre de dos hijas de uno y tres años, tiene unos objetivos muy claros: garantizar la educación de sus hijas y mantener su nivel de vida en la jubilación. Actualmente, Juan Pablo, que ejerce la profesión de abogado como autónomo, y su mujer, cuentan con unos ingresos anuales de unos 75.000 euros. Aunque tienen este volumen de ingresos, considera que destinan al consumo más de lo que ahorran. Sin embargo, todos los meses logran invertir entre 300 y 400 euros al mes en dos fondos de inversión que poseen.
Pese a todo, necesitan una estrategia definida que les permita llegar a su objetivo en el medio y largo plazo, ya que, de lo contrario, asumir el pago de dos universidades podría ser inviable.
Tres estrategias para pagar la universidad de los hijos
Para poder cumplir sus objetivos, Jorge Vives Alfosea, consejero financiero de Abante y finalista de Asesor Top 2020, propone un plan dividido en educación, jubilación y fondo de reserva.
Para el objetivo de jubilación y en función del riesgo, Vives estima que Juan Pablo debería tener un ahorro de más de 9.000 euros anuales, para la que utilizarían una cartera agresiva que fuese modulando el riesgo a medida que se acerque la jubilación.
Por su parte, para la educación de sus hijas, asumiendo que la universidad sería durante un periodo de cinco años con unos costes aproximados de 20.000 euros anuales, Juan Pablo debería ahorrar más de 7.500 euros.
Para conseguir dichos objetivos Vives plantea un fondo de fondos de renta variable internacional, diversificado geográficamente, con una rentabilidad anualizada aproximada del 7,57%. Según este asesor, Juan Pablo están en posición de arriesgar, ya que sus circunstancias financieras lo permiten. Puedes ver la propuesta de asesoramiento de Jorge Vives Alfosea al completo en este enlace.
No obstante, Julián Aniel Quiroga Area, de Atl Capital y ganador de Asesor Top 2020, recomienda a Juan Pablo un perfil de riesgo de tipo mixto. Para ello, con una cartera mixta en su escenario pesimista y una rentabilidad del 2,17% en 15 años, Juan Pablo tendría unos 11.300 euros. Sin embargo, esta cifra no sería suficiente para cumplir todos sus objetivos, por lo que Quiroga considera primordial que Juan Pablo incremente su capacidad de ahorro.
Y es que para poder garantizar la educación de sus hijas Juan Pablo debería ahorrar unos 230 mensuales hasta 2035, cuando comience los estudios su hija mayor, y unos 200 euros al mes después de ese periodo para su segunda hija. Para ello, Quiroga recomienda invertir ese dinero en una tipología de activos en distintos sectores como salud, biotecnología, ciberseguridad o consumo para lograr una mayor diversificación e incrementar el potencial de revalorización de su cartera. Puedes ver la propuesta de asesoramiento de Julián Aniel Quiroga Area al completo en este enlace.
Una estrategia diferente es la que propone José Fernández Bellerín, agente de Andbank España. En este caso, Fernández recomienda dos carteras de fondos de inversión con baja volatilidad, una para él y otra para sus hijas.
Para las hijas, una cartera con seis tipos de fondos de renta fija, mixtos y retorno absoluto, que tendría una rentabilidad promedio del 3,11%. Mientras que para Juan Pablo, la cartera sería similar pero una cuarta parte de esa cartera estaría en renta variable temática para obtener un extra de rentabilidad. La cartera en sí podría tener una rentabilidad promedio del 4,5%.
En esta estrategia resulta imprescindible realizar dos aportaciones de 100 euros cada una para las hijas. De este modo, con 17 años de ahorro Juan Pablo tendría más de 57.000 euros tras haberlos invertido. Por su parte, para él mismo, Fernández propone una aportación mensual de 150 euros. Así, cuando Juan Pablo cumpla 56 años tendría acumulados más de 48.000 euros. En dicho momento, es cuando podría dejar de aportar para las hijas e incrementar su aportación para la jubilación hasta los 350 euros al mes, dando como resultado un patrimonio superior a los 145.000 euros, con una rentabilidad promedio de inflación más un 3%. Puedes ver la propuesta de asesoramiento de José Fernández Bellerín al completo en este enlace.
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¿Y tú? ¿También necesitas garantizar la educación de tus hijos como Juan Pablo?
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