Hipoteca con plan de pensiones... ¿compensa? Un caso concreto
La vivienda es la mayor compra que una persona hará en su vida y la hipoteca el contrato financiero más importante que firmará. De hecho, es el que más capacidad tiene de hundir su economía si no hace bien los números.
El problema de las hipotecas es que son complicadas de entender, por un lado, y que cada vez incluyen más opciones, por otro. Las hipotecas modulares se imponen y entre las alternativas para abaratar el diferencial o el tipo fijo se encuentran los planes de pensiones.
La pregunta que se hacen quienes van a contratar o tienen hipoteca es ¿Realmente merece la pena contratar un plan de pensiones del banco para ahorrarse entre 0,25 y 0,1 puntos en el diferencial de la hipoteca? Todo es cuestión de números. Los hacemos con un ejemplo concreto.
Pedro y la Hipoteca Estrella Fijo 30 de Caixa Bank
Pedro se va a comprar una casa de 187.000 euros con una hipoteca de 150.000 euros. Ha negociado su hipoteca Estrella Fijo 30 con CaixaBank a tipo fijo y a 30 años por la que pagará un interés fijo del 2,7% (2,9% sin bonificaciones) siempre que cumpla con todas las condiciones y los productos vinculados, entre ellos, planes de pensiones con un saldo medio anual superior a 25.000 euros.
Este último requisito le permite reducir el interés del préstamo en 0,2 puntos porcentuales. Es decir, si contrata el plan de pensiones acabará pagando 68.756 euros en intereses, mientras que si no lo hace pagará 74.469 euros.
Al final, la diferencia entre contratarlo o no hacerlo será un ahorro de 5.713 euros. La clave, entonces, es ver cuánto le costará en comisiones el plan de pensiones, para que no sea lo comido por lo servido. En el caso de La Caixa, Pedro podría contratar uno de los productos más populares de la entidad, el Plancaixa Equilibrio. Con este plan, al cabo de 30 años acabará pagando 16.733 euros en comisiones, por conseguir que su hipoteca le salga poco más de 5.000 euros más barata.
Puedes consultar en esta píldora cuánto te costará en comisiones cualquier plan de pensiones
Otra cosa es la rentabilidad que consiga Pedro con el plan de pensiones, pero en ese caso puede elegir cualquiera, incluso fuera de su entidad. Con el plan de pensiones del ejemplo, el Plancaixa Equilibrio, Pedro podrá obtener al cabo de los 30 años 29.750 euros de ganancias. Pero tal vez pueda ganar lo mismo o más con un plan de pensiones que contrate por su cuenta.
Este es un ejemplo concreto, pero como la contratación de un plan de pensiones y otros productos asociados está cada vez más presente en las ofertas de hipotecas de las entidades, conviene revisar cada caso al detalle para no acabar pagando más por un hipotético ahorro de la hipoteca.
