¿De vacaciones? No tires tu dinero con los seguros ni los cambios de moneda

He estado unos días por Colombia, una maravilla. Pero antes de ir para allá me asaltaron varias dudas 'financieras' que seguro tiene mucha gente cuando va a planificar su experiencia, como si contratar o no un seguro de viaje; qué comisiones te aplican al sacar dinero en cajeros en el extranjero o al pagar con tarjeta de crédito... Una de ellas, de hecho, Cómo es mejor cambiar divisa, la planteé en la nueva sección de preguntas en Finect y la respuesta que me dio @asierm fue realmente útil.

Así que, creo que me toca a mí compartir lo aprendido este tiempo, para que sea de ayuda para otros. O para contrastar opiniones si estoy equivocado, claro. 

Ya que estamos, una fotito por aquí de servidor en el Castillo de San Felipe en Cartagena de Indias (donde por cierto tuvo lugar en 1741 la célebre victoria comandada por Blas de Lezo sobre las tropas británicas lideradas por Vernon). 
 

- ¿Seguro de viaje? Si pagas el billete con tarjeta de crédito, quizá no te haga falta

Cuando estás en el proceso de compra de un billete de avión, la web de la página de reservas suele hacer todo lo posible para que acabes contratando un seguro de viaje. Te destacan una y otra vez los riesgos de viajar sin seguro, la tranquilidad que tendrías por unos pocos euros más... Y no sólo las webs de compra de billetes. Incluso los blogs de viajeros están plagados de ofertas de este tipo, recomendando sus bondades.

¿Pero realmente compensa? Desde luego, es conveniente 'protegerse' para viajar fuera y, sobre todo, a determinados países. Pero si vas a pagar el vuelo o el tren con tu tarjeta de crédito, quizá estés tirando el dinero al contratar el seguro.

Muchas tarjetas de crédito incluyen 'de serie' en el contrato coberturas específicas para estos casos, como seguro de accidente, accidente en circulación, asistencia en viaje 24 horas, gastos médicos en caso de urgencia, cancelación de vuelos...

No te cuesta nada echar un vistazo a las condiciones de la tarjeta de crédito con la que vas a pagar el vuelo y te puedes ahorrar un buen dinero (en mi caso, el seguro que me ofrecían era de 81 euros por persona). Eso sí, para disfrutar esas coberturas es imprescindible haber pagado con la tarjeta de crédito correspondiente.

Por aquí @Josetrecet explicó más en detalle y mejor sobre qué debes tener en cuenta al contratar un seguro de viaje

- Cambio de moneda: no regales dinero a tu banco o las casas de cambio

Semanas antes de mi viaje, un buen día ví una publicidad de una agencia de cambio de divisas en un autobús delante de mí. Al llegar a casa, busqué online y vi que incluso te llevaban a casa los pesos colombianos, ya cambiados y todo, y que no tenías que ir ni a la tienda. Como me sonaba rara tanta ventaja, me hice una comparativa entre el tipo de cambio que me daban y el del mercado interbancario... Y en la práctica suponía pagar unas 'comisiones' de la pera. 

Aunque realmente ninguna casa te cobra ya un porcentaje por el cambio, lo que sí hacen es pagarte mucho menos por tu dinero en la nueva divisa. Es decir, por cada euro me daban muchos menos pesos colombianos de lo que les estaba costando a ellos, que es su beneficio.

Entonces, fue cuando pregunté en Finect qué era mejor y tuve la respuesta de @asierm. Él me recomendó Revolut y otro amigo me habló de n26. Se trata de nuevos modelos de banca online, que no obtienen el beneficio del canje de divisas ni de la comisión, sino de ofrecerte otros servicios añadidos. Y que por eso te ofrecen el mejor cambio posible, pegado al interbancario, para la mayoría de divisas. 

Sí es verdad que tienes que pagar un mínimo por la emisión de la tarjeta visa con la que podrás sacar tu dinero al llegar al país correspondiente, pero en los modelos gratuitos nada más que eso y te da más que de sobra para un uso 'vacacional' de la misma. Yo, como lo descubrí tarde, pedí urgente la tarjeta y me costó casi 20 euros. Pero aún así suponía ahorrarme una pasta comparando con lo que calculé que me costaría comprar los pesos colombianos en las agencias de cambio o en el precio que me daban los bancos.

- ¿Cambiar moneda aquí, allí o ir sacando de cajeros?

Yo no quería llevar demasiado dinero en efectivo. Colombia ha mejorado una barbaridad en seguridad, pero sigue teniendo sus cositas. Sólo quería tener lo justo encima e ir sacando en cajeros de allí con la tarjeta de crédito, que además suelen tener alguna cobertura en casos de robo a la salida de un cajero si lo denuncias en menos de 12 horas (al menos, la que yo tenía).

Esta opción tenía dos problemas: por un lado, las comisiones. Puedes acabar pagando hasta dos con cada retirada de dinero: 1) la comisión que te puede cobrar la entidad del país de destino por sacar dinero. 2) La que te puede cobrar tu banco de aquí por sacar dinero fuera. Por otro lado, el cambio de divisa que te aplican.

De nuevo, estos costes los reducía con las tarjetas de los neobancos. En la que yo saqué, te permitía retirar sin coste hasta 200 euros al mes. Y, el resto, me costaba un 2% de comisiones, menos que en mi entidad tradicional. Eso sí, tienes que seguir pagando lo que te cobre el banco del país de destino por retirar dinero con tu tarjeta. En mi caso, descubrí que los cajeros de BBVA en Colombia no me cobraban comisión, pero el resto de entidades que probé sí.

- ¿Pagar con efectivo de allí o con tarjeta... y con qué tarjeta?

Yo prefiero andar con poco efectivo encima. Es verdad que te expones a que la tarjeta no funcione al ir a sacar dinero allí o al pagar en un comercio o en un restaurante. O que directamente en muchos sitios no acepten el pago con tarjeta y no haya 'abundancia' de cajeros (aunque esto se soluciona preguntando si aceptan tarjeta antes de comprar o comer). Pero eso lo minimicé llevando un par de tarjetas de crédito extra. 

Más allá de las comodidades o seguridades, en el caso de las compras o pagos, la diferencia ya es abrumadora. En mi caso, hasta 5.000 euros al mes la transacción era gratuita con la tarjeta del neobanco, frente a la comisión fija por cada operación que me metía mi entidad tradicional.

Eso sí, aquí conviene valorar cada compra concreta. Por ejemplo, si vas a contratar un billete de tren o un coche de alquiler, igual te compensa utilizar la de tu entidad tradicional si te incluye los seguros arriba mencionados. Te acabará costando una comisión adicional o un cambio de divisa peor, pero estarás más protegido (salvo que tengas una cuenta premium, con seguro incluido, en el neobanco, pero eso te puede costar hasta 80 euros al año). Yo todo lo que es desplazamientos lo contraté con la tradicional, pero comidas, cenas, alojamientos, etc, con la otra.

- Controlar gastos y límites

Por último, aunque no es estrictamente 'financiero', es una pasada la comodidad que tienes en el pago con determinadas tarjetas para ir controlando el gasto que vas haciendo e ir modificando los límites que tienes para sacar dinero, pagar con tarjeta o encenderlas y apagarlas desde tu aplicación, en función de las necesidades. Puedes ver en cada momento cuánto te han cobrado, qué comisiones, qué tipo de cambio te han aplicado, cuánto te estas gastando en restaurantes, en transporte, en retiradas de efectivo...

Eso sí, para todo ello necesitas tener datos en tu móvil estando en el extranjero... O tirar de wifi allí donde vayas a comer o cenar, que básicamente era lo que hacía yo en Colombia.

Y creo que nada más. 

¿Algún comentario o matiz? ¿Alguien más que comparta sus experiencias? ¿Algún consejillo extra que nos podáis dar los que estáis más viajados?