Seguro para segunda vivienda: qué cubre si está vacía, precio y claves para el invierno
Un seguro para segunda vivienda es un seguro de hogar pensado para una casa que no se usa todo el año: el apartamento de la playa, la casa del pueblo o un chalet de fin de semana. Protege la vivienda y lo que hay dentro igual que el de tu residencia habitual, pero con una diferencia importante: la casa pasa semanas o meses cerrada, y eso cambia los riesgos, lo que cubre la póliza y lo que cuesta.
En esta guía te explicamos qué cubre un seguro de segunda vivienda cuando no hay nadie en casa, qué suele quedar fuera, cuánto cuesta, qué aseguradoras lo ofrecen y qué conviene revisar antes de cerrarla hasta el próximo verano. Si buscas una comparativa general, puedes consultar también nuestro ranking de mejores seguros de hogar.
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¿Es obligatorio tener seguro en una segunda vivienda?
No es obligatorio por ley, salvo en un caso: si la vivienda tiene hipoteca, el banco exige un seguro de daños que cubra al menos el continente (la estructura del inmueble) frente a un incendio. Eso sí, ese seguro no tiene por qué ser contratado con el mismo banco.
Aunque no sea obligatorio, sí es muy recomendable asegurar una segunda vivienda por dos motivos:
- Responsabilidad civil: si una fuga de tu casa inunda la del vecino de abajo, respondes de los daños aunque no estuvieras allí. Una sola reparación puede costar más que varios años de seguro.
- Consorcio de Compensación de Seguros: para cobrar del Consorcio por daños extraordinarios, como una inundación o vientos muy fuertes, hay que tener un seguro en vigor y al corriente de pago. Sin póliza, no hay indemnización.
Ten en cuenta también que el seguro de la comunidad de propietarios cubre los elementos comunes del edificio, pero no el interior de tu vivienda ni tus muebles.
En qué se diferencia un seguro de segunda vivienda de uno de hogar habitual
En la práctica es el mismo tipo de seguro (un multirriesgo de hogar), pero adaptado a una vivienda que se usa de forma ocasional. Algunas aseguradoras tienen una modalidad propia para segunda residencia y otras la aseguran dentro de su seguro de hogar general, indicando el uso al contratar.
Cómo declarar el uso de la vivienda
Al pedir precio te preguntarán si la casa es tu vivienda habitual o secundaria y, a veces, con qué frecuencia la usas: solo fines de semana, en vacaciones o de forma muy ocasional. Declarar el uso real es importante, porque si dices que es tu residencia habitual y en realidad pasa diez meses cerrada, la aseguradora puede reducir o rechazar una indemnización por haber ocultado información relevante.
Lo mismo ocurre si empiezas a alquilarla: hay que comunicarlo, porque el riesgo cambia y normalmente hace falta otra póliza.
Por qué suele ser más barato
El seguro de una segunda vivienda suele costar menos que el de la vivienda habitual porque hay menos actividad en la casa (menos averías, menos accidentes domésticos) y porque el contenido que se asegura suele ser menor. A cambio, al pasar más tiempo vacía, el riesgo de robo y de que un daño por agua tarde en detectarse es mayor, y eso se refleja en algunos límites de la póliza.
Aseguradoras con seguro para segunda vivienda
Estas son algunas de las aseguradoras que ofrecen seguro para una segunda residencia, con su modalidad o sus particularidades:
Fuente: elaboración propia a partir de la información publicada por cada aseguradora en su web. Datos a noviembre de 2026.
Qué cubre un seguro de segunda vivienda cuando la casa está vacía
Las coberturas básicas son las mismas que en cualquier seguro de hogar. Estas son las que más importan en una casa que pasa tiempo cerrada:
Daños por agua
Es el siniestro más habitual. En una segunda vivienda, el problema es que una fuga puede pasar días o semanas sin que nadie la vea, y el daño crece. Revisa que la póliza cubra tanto los daños en tu casa como los que causes a terceros, y si incluye la localización y reparación de la fuga. Los daños por heladas en tuberías no siempre están incluidos de base: en algunas pólizas son una ampliación opcional.
Robo y actos vandálicos
Una casa vacía es más vulnerable, por lo que el robo es una de las coberturas clave. Fíjate en los límites: casi todas las pólizas fijan un máximo para joyas y objetos de valor, otro más bajo para el dinero en efectivo y otro para los anexos, como un trastero o una caseta. Si guardas bicicletas, herramientas o mobiliario de jardín fuera de la vivienda, comprueba si están cubiertos.
Fenómenos atmosféricos
Lluvia, viento, granizo y nieve están cubiertos, normalmente a partir de unos umbrales que fija cada póliza (por ejemplo, lluvia de más de 40 litros por metro cuadrado y hora, o vientos a partir de 80 km/h). Por encima de ciertos niveles, como en una inundación o una tempestad ciclónica atípica, paga el Consorcio de Compensación de Seguros. Las casas de costa y de montaña están especialmente expuestas.
Responsabilidad civil
Cubre los daños que tu vivienda cause a otros: una teja que cae a la calle, una filtración al vecino o un árbol de tu parcela que daña un coche. En una vivienda que no se vigila a diario, es una cobertura imprescindible.
Asistencia en el hogar
Fontanero, electricista o cerrajero de urgencia. Cuando la casa está a cientos de kilómetros, que la aseguradora se encargue de enviar a un profesional tiene mucho valor.
Qué no suele cubrir: exclusiones habituales
Antes de contratar, revisa las exclusiones. Las más frecuentes en una segunda vivienda son:
- Daños por falta de mantenimiento o desgaste: tuberías corroídas, tejados en mal estado o humedades por condensación.
- Daños por agua cuando la instalación era muy antigua o el origen es la red pública de saneamiento.
- Robo de objetos que estaban fuera de la vivienda (en la terraza, el jardín o la parcela), salvo que la póliza lo incluya.
- Joyas y objetos de valor por encima del límite fijado, o fuera de una caja fuerte cuando la póliza lo exige.
- Daños por lluvia o viento por debajo de los umbrales de la póliza, o por haber dejado ventanas abiertas.
- Viviendas que no cumplen los requisitos administrativos para ser habitadas.
Coberturas opcionales que conviene valorar
Además de lo básico, hay garantías que tienen especial sentido en una casa que pasa mucho tiempo cerrada.
Garantía antiocupación: qué cubre y por qué interesa en una segunda vivienda
Es una de las coberturas que más se consultan para segundas residencias. Una vivienda que pasa meses cerrada tiene más riesgo de ser ocupada, y por eso muchas aseguradoras ofrecen una garantía antiocupación, también conocida como seguro antiokupas, como cobertura opcional o ya incluida en algunas modalidades.
Conviene saber qué hace y qué no hace esta garantía. No impide la ocupación ni la resuelve por sí sola: lo que hace es cubrir los costes de recuperar la vivienda y de lo que ocurra mientras está ocupada. Según la aseguradora, suele incluir:
- Asesoramiento y defensa jurídica para recuperar la vivienda, por vía amistosa o judicial.
- Pago de los suministros (agua, luz, gas) que consuman los ocupantes, con un límite mensual y durante unos meses.
- Reparación de los daños causados de forma intencionada en la vivienda y en el mobiliario.
- En algunos casos, limpieza y cambio de cerraduras tras la recuperación.
Desde abril de 2025, con la Ley Orgánica 1/2025, los delitos de allanamiento de morada y de usurpación pueden tramitarse por juicio rápido. Una segunda residencia que usas se considera morada, lo que encuadra la ocupación como allanamiento.
Al comparar esta garantía, revisa si está incluida o es opcional, los límites de cada concepto, si hay periodo de carencia y qué pasos exige la aseguradora para activarla (por ejemplo, denunciar en un plazo concreto). Entre las aseguradoras que la ofrecen están Mutua Madrileña (opcional en su seguro de segunda vivienda), Línea Directa (como garantía complementaria o independiente), Occident (incluida en su seguro Hogar Doble Protección), BBVA Allianz (incluida en su seguro de hogar sin coste adicional), Generali (en su seguro de vivienda secundaria) y Zurich (opcional en sus modalidades Estándar y Total). ARAG la comercializa como póliza independiente de defensa jurídica.
Mantenimiento y reparaciones
Cubre pequeñas reparaciones que no son un siniestro, como un grifo que gotea, una cisterna que pierde agua o un desagüe atascado. Evita que una avería menor se convierta en un daño por agua mientras la casa está cerrada.
Placas solares y cargador del coche eléctrico
Muchas segundas viviendas unifamiliares tienen instalaciones de autoconsumo. Si es tu caso, comprueba si la póliza cubre las placas y el cargador frente a daños eléctricos, robo y fenómenos atmosféricos, o si hay que añadirlos como garantía opcional.
Cuánto cuesta un seguro para segunda vivienda
El precio depende sobre todo de:
- La ubicación: zona de costa, de montaña o con más índice de robos.
- El tipo de vivienda: piso, adosado o casa aislada con parcela.
- Los metros cuadrados y el capital asegurado de continente y contenido.
- Las medidas de seguridad: alarma conectada, puerta blindada o rejas.
- Las coberturas opcionales que añadas.
Un consejo para ahorrar: asegura solo el contenido que realmente se queda en la casa. Si el mobiliario es sencillo y no guardas objetos de valor, un capital de contenido bajo abarata la prima sin dejarte desprotegido. Lo que no conviene recortar es el continente ni la responsabilidad civil.
Qué revisar antes de cerrar la casa en invierno
Después del verano, muchas segundas viviendas se quedan cerradas hasta Semana Santa. Estos pasos reducen el riesgo de siniestro y te ayudan si tienes que dar un parte:
- Cierra la llave de paso del agua y, si la casa está en una zona fría, vacía las tuberías para evitar roturas por heladas.
- Desconecta la luz o deja solo los circuitos imprescindibles, como la alarma o la nevera si la dejas funcionando.
- Revisa tejado, canalones y desagües antes de las lluvias de otoño: muchas exclusiones se deben a falta de mantenimiento.
- Cierra bien puertas, ventanas y persianas. Los daños por lluvia o viento con ventanas abiertas no suelen estar cubiertos.
- Haz fotos o un vídeo del interior y guarda las facturas de los objetos de más valor. Facilitan cualquier reclamación.
- Lleva contigo lo que tenga valor o guárdalo en una caja fuerte si la póliza lo exige.
- Revisa tu póliza: uso declarado, límites de robo, daños por agua, heladas y si tienes garantía antiocupación.
- Pide a un vecino o conocido que pase de vez en cuando y deja los datos de contacto de la aseguradora a mano.
Si alquilas tu segunda vivienda
Si alquilas la casa por temporadas o como vivienda turística, el seguro de segunda vivienda normalmente no es suficiente: el riesgo cambia y hay que comunicarlo a la aseguradora. Existen pólizas pensadas para propietarios que alquilan, con coberturas como daños causados por los inquilinos, responsabilidad civil frente a huéspedes o impago de la renta. Algunas aseguradoras, como Generali o Zurich, tienen productos específicos para viviendas de uso turístico.
El seguro de segunda vivienda de Mutua Madrileña
Mutua Madrileña tiene un seguro específico para segunda vivienda que permite asegurar el continente, el contenido o ambos. Incluye, entre otras, coberturas de daños por agua, fenómenos atmosféricos, robo y vandalismo, daños eléctricos, daños estéticos, responsabilidad civil y asistencia en el hogar. Como opcionales, se pueden añadir la garantía antiocupación, el servicio de mantenimiento, la protección jurídica o la avería de electrodomésticos.
La garantía antiocupación de Mutua cubre, entre otros conceptos, los suministros consumidos durante la ocupación (hasta 100 € al mes durante un máximo de seis meses) y los daños por vandalismo (hasta 6.000 € en el continente y 1.200 € en el contenido). Puedes calcular el precio de tu seguro de hogar en Mutua.
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