Seguros de salud con recompensa por hacer ejercicio: cuáles hay en España y cuánto puedes ganar

Hacer ejercicio de manera recurrente es, probablemente, el consejo número 1 para tener una buena salud. Pero, además, mantenerse activo puede ayudarnos a ahorrar a la hora de contratar una póliza. Y es que los seguros de salud con recompensa devuelven parte de lo que pagas si demuestras que te mueves: un descuento al renovar o una tarjeta regalo por cumplir retos de pasos medidos con el móvil. En España solo un puñado de pólizas lo hacen con cifras públicas, y hay un dato que ayuda a entender a quién le sale más a cuenta.

Según el Observatorio PuntoSeguro de Vida, Salud y Actividad Física, publicado este 5 de noviembre, los asegurados de 61 a 70 años caminan 6.484 pasos al día, un 5,9 % más que los de 31 a 40 (6.124). Son datos reales de 4.594 personas seguidas durante 67 meses, no una encuesta.

En este artículo repasamos qué aseguradoras premian de verdad la actividad física, cuánto se puede ganar al año y qué conviene mirar antes de elegir. Si todavía estás comparando pólizas, empieza por nuestra guía de mejores seguros de salud.

Qué es un seguro de salud con recompensa y cómo funciona

Un seguro de salud con recompensa es una póliza médica normal (cuadro médico, especialistas, pruebas, hospitalización si la modalidad la incluye) a la que se suma un programa que premia los hábitos saludables. La cobertura no cambia: lo que cambia es que, si cumples unos objetivos de actividad, recuperas parte del dinero.

El mecanismo se repite en casi todos los casos:

1. Conectas una app del seguro con Apple Health o Google Fit, o con tu reloj o pulsera de actividad.
2. La app registra pasos, días activos y, en algunos programas, horas de sueño.
3. Si alcanzas los retos marcados, recibes la recompensa, normalmente al renovar la póliza.

La recompensa puede llegar de tres formas: un descuento en el recibo de renovación, una tarjeta regalo o puntos canjeables por servicios de bienestar. Las dos primeras son dinero; la tercera depende mucho del catálogo.

Eso sí, no hay que confundir estos programas con las apps de bienestar que hoy incluyen casi todas las aseguradoras. Tener retos de pasos o un club de ventajas en la app no significa que te devuelvan dinero por caminar.

Lo que dicen 16.527 millones de pasos: los mayores de 60 se mueven más

El primer informe del Observatorio PuntoSeguro analiza la actividad registrada por la app PuntoSeguro Fit entre octubre de 2020 y abril de 2026: 4.594 personas, 67 meses y 16.527 millones de pasos, unos 11,58 millones de kilómetros. La media del conjunto es de 6.331 pasos diarios.

El hallazgo más llamativo es que la actividad no cae con la edad, al menos entre quienes tienen un seguro y una app que les reta:

• 61-70 años: 6.484 pasos al día (366 participantes)
• 51-60 años: 6.475 pasos al día (1.789 participantes)
• 41-50 años: 6.160 pasos al día (2.100 participantes)
• 31-40 años: 6.124 pasos al día (287 participantes)

«No era lo que esperábamos encontrar», reconoce Juan Betés, CEO de PuntoSeguro, que apunta a más tiempo libre y más conciencia sobre la salud a partir de cierta edad como explicaciones razonables.

El informe deja otros tres datos útiles:

• Los hombres caminan un 11 % más que las mujeres, aunque la brecha se redujo a la mitad entre 2021 y 2024.
• Quienes trabajan con el cuerpo dan un 16% más de pasos que quienes trabajan en una oficina.
• La evidencia reciente sitúa el mayor beneficio entre 6.000 y 8.000 pasos diarios en adultos de mediana edad y mayores. De hecho, los 10.000 pasos que se escuchan como recomendación habitual no salen de ningún estudio médico, sino del nombre comercial de un podómetro japonés de los años sesenta.

Por qué esto importa al elegir un seguro con recompensa

Si un programa exige 10.000 pasos diarios, pide bastante más de lo que camina el asegurado medio de este panel. Los retos ajustados a una actividad razonable (caminar a diario, días activos, sueño) son más fáciles de cumplir los doce meses, y es la constancia lo que se cobra.

Un matiz importante: los datos describen a asegurados de vida de PuntoSeguro que usan la app, no al conjunto de la población española. El propio Observatorio no publica ningún tramo con menos de 30 casos.

Comparativa de seguros de salud con recompensa en 2026

De las grandes aseguradoras de salud en España, solo Línea Directa tiene un programa propio que descuenta dinero por moverte. El resto de compañías del mercado no premia la actividad por sí misma, pero hay una vía para conseguirlo: contratar la póliza a través de un corredor que añade su propio programa, como hace PuntoSeguro con su app PuntoSeguro Fit.

Esta tabla compara la opción completa con copago más económica de cada aseguradora para un mismo perfil, una persona de 40 años en Madrid, y qué recompensa por actividad puedes conseguir con cada una.

Dos lecturas rápidas de la tabla:

• El precio manda más que la recompensa. Entre la póliza más barata y la más cara de la tabla hay casi 40 € al mes, más de 450 € al año. Ninguna recompensa compensa una mala elección de póliza.
• El tope anual de copagos es lo que acota tu gasto. AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M tiene el más bajo de la tabla (250 €), y Asisa Completa + no tiene ninguno.

Si quieres entender cómo funcionan estas herramientas antes de usarlas, tienes nuestro análisis de los mejores comparadores de seguros de salud.

PuntoSeguro Fit: la recompensa que funciona con varias aseguradoras

PuntoSeguro Fit es la app gratuita de PuntoSeguro, comparador de seguros de vida y salud con 21 años de actividad. Funciona desde 2020 en sus seguros de vida y ahora también en los de salud que se contratan a través de su comparador, sea cual sea la compañía.

Cómo funciona en el seguro de salud

• Retos mensuales sencillos: pasos diarios, días activos y sueño, con objetivos adaptados a tu nivel. No hace falta reloj: basta el móvil conectado a Apple Health o Google Fit.
• La recompensa: si superas los 12 retos del año, al renovar recibes una tarjeta regalo de Amazon equivalente a alrededor del 3 % de tu prima anual, con un máximo de 120 € al año.
• Pulsera de actividad de regalo: para cada asegurado mayor de 14 años en pólizas de cuadro médico completo sin copagos o con reembolso, sin prima mínima.
• Parte solidaria: cuando la comunidad supera el reto colectivo, PuntoSeguro dona a ONG elegidas por los usuarios (8.500 € en 2026).

Lo que no cambia

La app es opcional y tus datos de actividad no se comparten con la aseguradora: solo los ve PuntoSeguro para validar los retos. Tampoco afectan a tu prima ni a tu cuestionario de salud, y puedes desconectarla cuando quieras.

Para quién tiene más sentido

Encaja con quien ya camina a diario y no quiere cambiar de rutina para cobrar el premio. También con quien prefiere poder elegir aseguradora y no quedar atado a una sola compañía por el programa de recompensas. En vida el sistema es más generoso: cada reto superado suma un 2 % de la prima de renovación, hasta el 24 % y 120 €.

Otras aseguradoras: quién premia y quién no

Línea Directa, App Actividad: el descuento más alto, atado a una compañía

La App Actividad de Línea Directa convierte pasos y sueño en un descuento en la renovación del seguro de salud: hasta 202,50 € por asegurado adulto en la modalidad Completo y 101,25 € en Especialistas. El objetivo diario es exigente: el equivalente a 10.000 pasos o 60 minutos de deporte, más un mínimo de siete horas de sueño.

Es el importe máximo más alto del mercado en salud, pero solo se aplica si tienes la póliza de Línea Directa. Y para acercarte a ese máximo tienes que cumplir el objetivo casi a diario: según el Observatorio PuntoSeguro, el asegurado medio camina unos 6.300 pasos.

Las que tienen app de bienestar, pero no pagan por moverte

DKV, Sanitas, Mapfre o Allianz ofrecen apps de salud, telemedicina y descuentos por ser cliente, pero no recompensan económicamente la actividad física medida. Sanitas, por ejemplo, tiene retos de pasos cuya recompensa es plantar árboles, no un descuento para el asegurado.

AXA Health Keeper premia hábitos con puntos canjeables por servicios con descuento, y Alan Play con unas monedas virtuales para tienda y donaciones. Ninguno da dinero directo, y Alan Play se dirige sobre todo a empresas.

Ojo: DKV, Allianz o AXA no premian la actividad por sí mismas, pero sí puedes acceder a PuntoSeguro Fit si contratas su póliza a través de ese comparador.

Cuánto se gana de verdad con un seguro de salud con recompensa

La cifra máxima que anuncia cada programa rara vez es la que cobra un asegurado individual. Con los precios de la tabla para una persona de 40 años en Madrid, y suponiendo que se superan los 12 retos del año, la recompensa de PuntoSeguro Fit (en torno al 3 % de la prima anual) queda así:

• AXA by PuntoSeguro Óptima Smart, ambulatorio, 33 €/mes (396 € al año): unos 12 €.
• AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M, completo con copago, 46 €/mes (552 € al año): unos 17 €.
• AXA by PuntoSeguro Óptima, completo sin copago, 70 €/mes (840 € al año): unos 25 €.

Para llegar al tope de 120 € hace falta una prima total de unos 4.000 € al año, algo propio de pólizas familiares con varios asegurados. En una póliza individual, la recompensa es un detalle, no el motivo para contratar.

Con Línea Directa el máximo es mayor, 202,50 € por adulto, y una pareja podría llegar a 405 €. A cambio, exige alcanzar el objetivo diario de actividad y sueño de forma muy constante, y solo funciona con su póliza.

En resumen: elige primero el seguro por cobertura, cuadro médico y precio, y deja la recompensa como desempate entre dos opciones parecidas.

Qué revisar antes de contratar un seguro de salud con recompensa

1. Que el premio sea público. Busca el importe máximo y cómo se calcula en las bases del programa. Si no aparece, trátalo como un extra de bienestar, no como un ahorro.
2. Qué objetivo exige. No es lo mismo cumplir retos mensuales adaptados a tu nivel que alcanzar 10.000 pasos casi todos los días.
3. Cómo y cuándo se cobra. Descuento en la renovación, tarjeta regalo o puntos. Casi todos pagan al cumplir el año y renovar con la misma compañía.
4. El cuadro médico de tu provincia. Comprueba que tus médicos y hospitales de referencia están incluidos; puedes empezar por nuestra guía sobre el cuadro médico del seguro de salud.
5. Copagos, tope anual y carencias. La hospitalización suele tener 6 u 8 meses de carencia, aunque alguna compañía llega a 15, y el parto ronda los 8.
6. Qué pasa con tus datos. Pregunta si la aseguradora ve tu actividad y si puede afectar a tu prima o a tu cuestionario de salud.