Planificar con las cosas claras: ¿Qué quiero que mi dinero haga por mí dentro de 5, 10 o 20 años?

Las 7 preguntas que deberías responder antes de invertir tu dinero

Vivimos en una época en la que cada día aparecen nuevas oportunidades de inversión. Sin embargo, después de hablar con amigos, familia, clientes ahorradores e inversores, me he dado cuenta que la mayoría se hace la misma pregunta:

Dónde debería invertir mi dinero? 

Y aunque pareza sorprendente, siempre les digo lo mismo: creo que esa no es la pregunta correcta.

La verdadera pregunta es:

Para qué quieres invertir?

Porque una buena planificación financiera no empieza con un producto. Empieza con un OBJETIVO.

Antes de tomar cualquier decisión, hay siete preguntas que te deberías responder.

1---> Tienes un colchón de emergencias?

Puede parecer poco emocionante, pero es probablemente la decisión financiera más importante. Antes de buscar rentabilidades, conviene asegurarse de tener una base sólida, para atender imprevisitos de cualquier tipo. 

La tranquilidad financiera no empieza cuando más ganas dinero, sino cuando sabes que puedes afrontar un imprevisto sin alterar tu vida, tu día a día, tu mes a mes.

2---> Conoces realmente tus objetivos?

No es lo mismo invertir para dentro de dos años que para dentro de veinte.Tampoco es lo mismo ahorrar para una vivienda que para la jubilación o libertad financiera...

Algunos objetivos habituales son:

• Comprar una vivienda
• Estudios de los hijos
• Complementar la jubilación
• Generar ingresos futuros
• Libertad financiera precoz
• Ordenar las finanzas...

Cada objetivo tiene un horizonte temporal distinto y, por tanto, requiere una estrategia diferente.

Intentar resolver todos los objetivos con una única inversión suele ser uno de los errores más comunes.

3---> La inflación está trabajando para ti o contra ti?

Muchas personas sienten tranquilidad al ver una cantidad importante de dinero en su cuenta bancaria. Pero existe una relidad incómoda que muchos ni se plantean:

Si la inflación es superior a la rentabilidad que obtiene ese dinero, ya que cada año silenciosamente esta perdiendo poder adquisitivo. Eso no se ve en tu extracto bancario, pero es una realidad que nadie te explica.

La mala noticia es que ocurre igualmente. Y por eso, me gusta hacer una reflexión: ¿Tu dinero está creciendo más rápido que el coste de la vida?

Si la respuesta es NO, quizá no sea tan seguro como parece.

4---> Estás diversificado de verdad?

Tener varios productos no es lo mismo que estar diversificado. De hecho, muchas carteras aparentemente diversificadas esconden una concentración enorme de riesgo. Y muchas de ellas están posicionadas mirando el retrovisor, no el camino y la dirección correcta de las circunstancias tendenciales actuales.

La verdadera diversificación implica repartir el patrimonio entre:

• Diferentes geografías
• Diferentes sectores económicos
• Diferentes tipos de activos
• Diferentes horizontes temporales

La diversificación no busca maximizar rentabilidades, busca reducir errores y proteger el patrimonio frente a escenarios inesperados, como por ejemplo, cisnes negros.

5---> Conoces tu perfil de riesgo real?

Todos creemos conocer nuestro nivel de tolerancia al riesgo... nuestro corte inversor. Hasta que llega una caída importante de los mercados.

Es muy fácil sentirse dinámico cuando todo sube. Y muy fácil sentirse conservador cuando todo baja.

Por eso una cartera bien diseñada es la que te permite mantener la estrategia incluso en momentos de incertidumbre. Porque la mejor inversión del mundo deja de ser buena si te obliga a vender en el peor momento.

6---> Has revisado la fiscalidad de tus inversiones?

Dos inversiones con exactamente la misma rentabilidad pueden producir resultados muy diferentes después de impuestos.Y sin embargo, es uno de los aspectos que menos se analiza.

La fiscalidad puede influir enormemente en el resultado final de una estrategia patrimonial.

A veces una pequeña optimización fiscal puede aportar más valor que intentar obtener unas décimas adicionales de rentabilidad.

7---> Tienes una estrategia o simplemente acumulas productos?

Muchas personas tienen: Fondos de inversión, planes de pensiones, seguros de ahorro, acciones, cuentas remuneradas, ...

Pero cuando le preguntas qué función cumple cada uno dentro de su planificación financiera, la respuesta suele ser: 

"Porque me lo recomendaros" "Porque leí que..." Porque mi cuñado ha hecho..."

Una estrategia financiera no consiste en acumular productos, consiste en que cada herramienta tenga su misión, su objetivo específico y esté alineada con sus necesidades. 

Cuando conseguimos que cada pieza cupla su función dentro del conjunto, el dinero deja de estar disperso y empieza a trabajar de forma coordinada.

Conclusiones a las que llegamos una vez entendemos el proceso:

La planificación financiera no consiste en encontrar el producto perfecto, consiste en construir un plan que conecte tu dinero con tus objetivos, proteja tu patrimonio frente a la inflación y te permita tomar decisiones con criterio y tranquilidad.

Y ahora sí, la pregunta que me haría para acabar:

¿Qué quiero que mi dinero haga por mí dentro de 5, 10 o 20 años?

Curiosamente, cuando respondes bien a esa pregunta, las decisiones de inversión suelen volverse más sencillas.

Cual de estas siete preguntas crees que la mayoría de los inversores pasa por alto?

Porque el verdadero éxito financiero no consiste en elegir el producto de moda.

Consiste en que cada euro tenga una misión y trabaje alineado con tus objetivos de vida.