Los robo advisor no han llegado para robar tu dinero, ¿qué son entonces?

En los últimos tres años quien se ha interesado por rentabilizar sus ahorros ha empezado a oír un concepto relativamente nuevo llamado robo advisor, que en lengua castellana no suena especialmente bien. Pero más lejos de la realidad los robo advisor no han llegado para robarte tu dinero sino más bien para simplificar las formas de invertirlo y lograr rentabilidad neta, descontada la inflación.

Pero ¿qué es en realidad un robo advisor? Es un programa que administra tu dinero en base a algoritmos informáticos de acuerdo con una estrategia de riesgo. Ahora si que lo traduciremos mejor como robots de asesoramiento financiero online que utilizan una cartera (portfolio) de un grupo diversificado de ETF’s (fondos cotizados), reinvierten los dividendos y reequilibran la cartera periódicamente de forma automática para mantener siempre los patrones y porcentajes de diversificación de activos elegidos. Por ello los sistemas de inversión robotizados irán imponiéndose en los próximos años para perfiles de inversores medio y bajos.

También algo que está atrayendo un flujo de dinero a este nuevo y fácil modelo de inversión suelen ser las bajas comisiones que se aplican. Pero sea cual sea la estrategia de inversión que se selecciona, asegúrate de comprender los riesgos, así como las tarifas comerciales o comisiones que se acabarán pagando. No todas las estrategias son adecuadas para todo el mundo, especialmente si estás iniciándote como inversor por lo que la recomendación es solo utilizar estrategias con las que uno se sienta cómodo.

Pero si alguien no ha invertido antes, ¿cómo debería empezar? Entrar en el mercado sólo si realmente has entendido que el dinero hay que trabajarlo para que no pierda valor, un concepto y objetivo que muchos no comprenden al principio. Cuando has conseguido tu primer empleo y no sabes qué hacer con el dinero (nadie te lo ha enseñado anteriormente), y lo dejas depositado en una cuenta en efectivo durante años y años, lo que acabas obteniendo es una pérdida de valor de tu dinero. Un robo advisor es un excelente punto de entrada para estos casos y una forma de implicarte en el mercado.

Los asesores robótizados son servicios en línea que proporcionan carteras de inversión automatizadas basadas en las preferencias y objetivos de un cliente. Mucha gente piensa que los asesores financieros automáticos son un conjunto de ordenadores que toman decisiones en base a unos algoritmos matemáticos, pero eso no es como acaban funcionando la mayoría de robo advisors. Cuando los contratas tienes a tu disposición no únicamente un robot que funciona las 24 horas y los 7 días de la semana sino también a los mejores asesores profesionales. Por lo que tienes disponibilidad de profesionales certificados que pueden ayudarte en la planificación financiera de tus metas, como podría ser la compra de una casa en unos años o de tu boda prevista el año próximo.

Otro concepto erróneo es que no puedes personalizar los robo advisor tanto como cuando trabajas con un asesor financiero independiente o incluso un coach financiero experto en el área de inversiones. De todos modos a medida que la tecnología en la industria de servicios financieros mejora (las empresas fintech tienen un crecimiento espectacular los últimos dos años) su capacidad para personalizar y utilizar herramientas digitales para administrar una cartera de inversiones continúa aumentando.

Y ¿cuáles son las ventajas y desventajas de utilizar un robo advisor? Creo que el beneficio más importante es que en los últimos cinco años que se ha impulsado el uso y su contratación, la planificación financiera y las inversiones han sido más accesibles a todo el mundo. Antes de su aparición era necesario disponer de bastante dinero ahorrado (o ser lo que llamamos millonario) para poder acceder a un planificador financiero o incluso a estrategias de inversión, y hoy ha habido una democratización del asesoramiento en el mundo de los servicios financieros. Además es un término que abarca todos los aspectos de cómo aprovechar la tecnología para facilitar las finanzas y las inversiones, y esto incluye desde aperturas de cuentas digitales y movimientos de dinero para volver a equilibrar una cartera cuando se necesita. También hay robo advisors que utilizan la optimización fiscal de la cartera (portfolio) de forma inteligente.

¿Hay algún riesgo potencial también que debamos considerar? Existe por supuesto un tipo de riesgo pero tienes más beneficios. Uno de los beneficios de este modelo automatizado de inversión es que realmente no hay emoción involucrada. Un robot puede volver a equilibrar una cartera para vender en pérdidas y, con suerte, ayudar a compensar los impuestos y administrar de manera eficiente esa cartera. Pero en el lado de riesgos es que ningún robo advisor hasta la fecha ha vivido realmente una caída del mercado bursátil mundial como la del 2008. No ha habido un largo período de trayectoria descendente en los mercados en los últimos diez años, y por tanto ningún robo advisor ha pasado por la prueba de lo que pasaría durante un período prolongado de caídas de los activos bursátiles.

Llegado el momento de invertir tu dinero la recomendación que desde estas líneas quiero hacerte es que reflexiones bien con que modelo y plataforma de inversión quieres iniciarte. Cuando estés preparado para poner tu dinero a trabajar, primero decide si vas a administrar tus inversiones a través de un robo advisor, un asesor financiero o por tu propia cuenta:

• Asesores financieros. Tener un profesional que supervise tus inversiones puede ayudarte a focalizar tus metas en los objetivos a largo plazo, por lo que puedes considerar contratar los servicios de un asesor financiero experto en planificación. También antes de nada tener al lado a un entrenador personal en finanzas podría ayudarte en mejorar tu relación con el dinero y poner a tu alcance cuáles son tus objetivos vitales que se asocian a los financieros. Pero si te decides por un asesor financiero recuerda que debe de estar acreditado por una entidad de certificación. Además deberá no tener conflictos de intereses (especialmente con terceros), o sea que sea del todo independiente y que únicamente obtenga sus ingresos por su labor de asesoramiento.
• Robo advisors: Aunque es posible que gastes menos en comisiones con un asesor robotizado, no esperes recibir asesoramiento en cuestiones de administración de tu patrimonio personal, así como el tratamiento y eficiencia fiscal de tus inversiones.
• Por tu propia cuenta y riesgo. En la actualidad puedes encontrar infinidad de recursos gratuitos en internet que pueden ayudarte en la labor de orientación y formación autodidacta. Pero sin embargo, sin la ayuda profesional, es probable que cometas errores costosos, y también deberás destinar tiempo a administrar tu cartera (tu portfolio de inversión).

Espero que llegado a este punto tengas un mayor conocimiento de lo que el modelo de inversión a través de robo advisors puede significar en el futuro inmediato en el mundo de las inversiones financieras. Decidirte por una u otra plataforma, por uno u otro modelo o también si piensas que la ayuda profesional es lo más adecuado para ti es lo que te aconsejo tomes ya en consideración si todavía no has puesto a trabajar tu dinero.