Vídeo - 5 depósitos a plazo fijo que te pagan cada 3 meses (algunos tienen letra pequeña)
Los depósitos con intereses trimestrales permiten cobrar la rentabilidad cada tres meses, sin esperar al vencimiento. Tras las dos subidas de tipos del Banco Central Europeo (BCE) este año, la última en septiembre, los depósitos han ido mejorando rentabilidades. Pero la diferencia entre ellos no está solo en lo que pagan, sino en lo que ocurre si el ahorrador necesita el dinero antes de tiempo.
En este tipo de depósitos, el pazo a 12 meses ofrece rentabilidades de entre el 2,75% y el 3,10% TAE. El vídeo repasa cinco depósitos a 12 meses con pagos trimestrales: cuánto pagan, qué piden para contratarlos y, sobre todo, qué ocurre si se cancelan antes de tiempo. Los datos proceden de nuestro ranking de mejores depósitos bancarios, que actualizamos todos los meses.
Cómo funcionan los depósitos con intereses trimestrales
En la mayoría de depósitos, los intereses se cobran de una vez al final del plazo. En los de liquidación trimestral, el banco los abona cada tres meses en una cuenta asociada, y ese dinero queda disponible para el cliente desde ese momento.
Un ejemplo: 10.000 euros a un año al 2,75% TAE generan unos 270 euros brutos en el año. Con liquidación trimestral llegan en cuatro pagos de alrededor de 68 euros brutos. Como cada pago soporta la retención del 19% a cuenta del IRPF, en la cuenta se reciben unos 55 euros netos por trimestre.
La TAE -la tasa anual equivalente, que permite comparar productos aunque paguen en momentos distintos- apenas varía por cobrar cada trimestre o al final. Lo que cambia es cuándo se dispone del dinero y qué ocurre con él si se cancela el depósito.
Cinco depósitos a 12 meses con intereses trimestrales
- Cetelem, del grupo BNP Paribas, opera en España como banco español. Su depósito a 12 meses es el de mayor rentabilidad de los cinco y se puede contratar desde 1 euro, con un máximo de 250.000 euros.
- Renault Bank, la entidad financiera del grupo Renault, paga el 3,03% TAE desde 500 euros. Al ser un banco francés, el dinero está cubierto por el fondo de garantía de Francia.
- WiZink ofrece el 3% TAE solo para dinero nuevo, es decir, procedente de otra entidad. Si el dinero ya estaba en WiZink, el tipo baja al 2,05%.
- Facto es la marca con la que el banco italiano BFF Bank comercializa sus depósitos en España. Está cubierto por el fondo de garantía italiano, aunque aplica la retención fiscal en España.
- Self Bank, la marca digital de Singular Bank, paga el 2,75% TAE. Admite hasta un millón de euros, no exige contratar otros productos y vale para nuevos clientes y para clientes actuales que aporten dinero de otra entidad.
En todos los casos, el fondo de garantía de depósitos cubre hasta 100.000 euros por persona y entidad. Los fondos de Francia e Italia ofrecen la misma cobertura que el español; lo que cambia es qué país respondería si la entidad tuviera problemas.
Qué pasa si cancelas un depósito con intereses trimestrales
La cancelación anticipada, es decir, que necesites recuperar el dinero antes de que termine el plazo, es la principal diferencia entre estos cinco depósitos. Hay tres escenarios:
- No se puede cancelar: es el caso de Renault Bank y Facto: el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento
- Se puede cancelar, pero se devuelve lo cobrado: WiZink solo permite la cancelación total y, si se produce, el cliente devuelve todos los intereses percibidos. Su propia web sugiere la cuenta de ahorro para quien pueda necesitar el dinero antes.
- Se puede cancelar en parte, con penalización: Cetelem es el único que admite la cancelación parcial, pero aplica una penalización del 100% de los intereses brutos generados: se descuentan los intereses ya cobrados y solo se recupera el capital retirado.
La excepción es Self Bank. En su depósito a 12 meses, si el cliente cancela, recupera el 100% del capital y conserva los intereses de los trimestres completos; solo pierde los del trimestre en curso. La cancelación tiene que ser total. Con 10.000 euros y una cancelación en el séptimo mes, ya se habrían cobrado dos de los cuatro pagos, unos 135 euros brutos, que se mantienen.
Self Bank ofrece también un depósito a seis meses al 2,55% TAE, con dos pagos trimestrales y las mismas condiciones de cancelación. La contrapartida de esa flexibilidad es una rentabilidad menor: unos 35 euros al año menos por cada 10.000 euros frente al depósito que más paga de la comparativa.
Para quién encaja cada depósito
La elección depende del uso que se vaya a dar al dinero:
- Quien tiene claro que no lo necesitará en un año encuentra la mayor rentabilidad en Cetelem y Renault Bank.
- Quien quiere empezar con poco tiene en Cetelem la opción desde 1 euro.
- Quien puede necesitar el dinero antes y quiere conservar los intereses cobrados encuentra esa condición solo en Self Bank.
En cualquier caso, conviene comprobar qué fondo de garantía cubre el depósito, tener en cuenta que los intereses tributan y revisar las condiciones el día de la contratación, porque los tipos cambian con frecuencia. Para quien no sabe si necesitará el dinero, una cuenta remunerada puede encajar mejor que un depósito.
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Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.
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