Fondo de Garantía de Depósitos: todo lo que necesitas saber

En resumen: el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) te devuelve hasta 100.000 euros por titular y por banco si tu entidad quiebra. Cubre el dinero de cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos, y aparte, con otros 100.000 euros, los valores (acciones o fondos) que tengas depositados en ese banco si no pudiera devolvértelos. No cubre las pérdidas por la evolución de los mercados. Y no tienes que hacer nada para cobrar: el pago se hace en un máximo de siete días hábiles.

Si alguna vez has metido parte de tus ahorros en un depósito, en una cuenta de ahorro o estás pensando en hacerlo, lo más probable es que te hayas preguntado cómo de seguro estará tu dinero. Spoiler: lo está, y mucho.

Es ahí donde entra en juego el Fondo de Garantía de Depósitos. Vamos a ver qué es exactamente esta entidad, en qué casos protege nuestro dinero, y qué pasa cuando los depósitos son de otro país. ¡Todo lo que necesitas saber!

Qué es el Fondo de garantía de depósitos

El Fondo de Garantía de Depósitos o FGD nace en noviembre de 1977 para proteger a los depositarios y ahorradores. Se puso en marcha a imagen de otras instituciones que ya operaban en Estados Unidos y la Unión Europea. El Banco de España fue el encargado de administrarlo.

Este fondo se rige por el Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre, y por el RD 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre Fondos de Garantía de Depósitos en Entidades de Crédito.

Es el encargado de asegurar el sistema de protección de ahorros de los ciudadanos, así como establecer garantías financieras. Es una institución a nivel nacional a la que deben adherirse todos los bancos de forma obligatoria.

En definitiva, protege los ahorros (o parte de los mismos) en caso de que la entidad bancaria en cuestión quiebre o se declare insolvente, hasta 100.000 euros por cliente y banco.

¿Qué cubre?

Los productos bancarios que cubre el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito son:

• Depósitos bancarios a plazo fijo
• Valores depositados en el banco (acciones, bonos o participaciones de fondos), con un límite aparte de 100.000 euros, si el banco no pudiera devolvértelos
• Cuentas corrientes
• Cuentas de ahorro
• Algunos casos excepcionales que recoge la normativa

Si tienes o prevés tener más de 100.000 € en depósitos (el máximo que cubre el FGD por titular y banco), la forma más sencilla de proteger todo es repartirlo entre varios bancos. Ojo con los grupos: si dos marcas pertenecen a la misma entidad, el límite es uno solo. En las cuentas con varios titulares, el dinero se reparte entre ellos a partes iguales (salvo que se pruebe otra cosa) y cada uno tiene su propio límite.

Eso sí, el FGD solo te protege de una cosa: que quiebre el banco. Si quieres saber qué otros riesgos tiene un depósito, como que la inflación se coma la rentabilidad o que no puedas sacar el dinero antes de tiempo sin penalización, lo repasamos en este artículo sobre los riesgos de los depósitos bancarios.

¿Qué no cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?

Lo que no cubre nunca es lo que pierdas porque tus inversiones bajen de precio. El FGD protege frente a la quiebra del banco, no frente a los mercados.

Por eso, estos productos no tienen la garantía de los 100.000 euros de los depósitos:

1. Bolsa
2. Bonos y obligaciones
3. Seguros de ahorro
4. Planes de pensiones
5. Fondos de inversión

Eso no quiere decir que no tengan ninguna protección. Si inviertes a través de una sociedad o agencia de valores, el Fondo General de Garantía de Inversiones (FOGAIN) te cubre hasta 100.000 euros si la entidad quiebra y no puede devolverte tu dinero o tus títulos. Los fondos de inversión, además, son patrimonios separados de la gestora: si esta quiebra, tus participaciones siguen siendo tuyas. Y los planes de pensiones y seguros tienen sus propios mecanismos de protección.

Entidades que forman parte del FGD

Como decíamos, todos los bancos, cajas de ahorro y entidades de crédito tienen que formar parte del Fondo de Garantía de Depósitos de forma obligatoria.

El ámbito de aplicación del FGD se extiende a toda la Unión Europea, pero cada uno de los países miembros puede establecer el máximo de capital garantizado por entidad y cliente, indicado a sus leyes. Este máximo puede ser superior a los 100.000 € que se garantizan en España, aunque nunca puede ser inferior a esta cifra.

¿Cómo solicitar el pago del FGD en el caso de necesitarlo?

Imagina que se da el caso de que la entidad quiebra o sucede alguna de las situaciones que recogen la necesidad del pago. Pues bien, en ese momento no tienes que hacer nada como cliente.

Será el FGD, con los datos que le facilita tu banco, el que calcule lo que te corresponde, de forma que pueda hacer efectivo el pago en un plazo máximo de siete días hábiles.

Normalmente se pondrán en contacto contigo para indicarte cómo cobrar, por ejemplo, pidiéndote una cuenta en otra entidad donde ingresarte el dinero.

¿Y si es un depósito extranjero?

Existe un Fondo de Garantía de Depósitos en cada país miembro de la Unión Europea, por lo que tu dinero está igual de protegido, independientemente del país en el que esté localizada la entidad.

Además, todos los Fondos de Garantía de Depósitos se han armonizado para ofrecer los mismos estándares dentro de la UE.

Eso sí, el importe está armonizado en la Unión Europea: 100.000 euros por titular y entidad en todos los países de la UE (o su equivalente en la moneda local, en los que no usan el euro). Además, si un banco extranjero opera en España con una sucursal, normalmente te cubre el fondo de su país de origen, mientras que si es una filial española, te cubre el FGD español.

Fuera de la UE, o con monedas propias, cambian las cifras. Algunos ejemplos:

• Reino Unido (fuera de la UE desde 2020): 120.000 libras desde el 1 de diciembre de 2025.
• Noruega (Espacio Económico Europeo): 2.000.000 de coronas noruegas.
• Suiza (fuera de la UE): tiene su propio sistema de garantía, con un límite por cliente en francos suizos.

Si tienes tu dinero en un banco de la UE, está igual de protegido que en España. Fuera de la UE, conviene comprobar qué sistema de garantía aplica antes de contratar.

Si estás pensando dónde poner tus ahorros con esta protección, en Finect actualizamos cada mes las mejores cuentas remuneradas y los mejores depósitos a plazo fijo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?

Hasta 100.000 euros por titular y entidad para el dinero en cuentas y depósitos, y otros 100.000 euros para los valores depositados en el banco.

¿Cubre los fondos de inversión?

No cubre lo que puedas perder porque el fondo baje. Si tus participaciones están depositadas en un banco y este no pudiera devolvértelas, entrarían en la cobertura de valores. Si las tienes en una sociedad o agencia de valores, te protege el FOGAIN.

¿Cuánto tarda en pagar?

Un máximo de siete días hábiles desde que se declara la insolvencia del banco.

¿Las cuentas de los neobancos están cubiertas?

Depende de su licencia. Si es un banco, por el fondo de garantía de su país. Si es una entidad de pago o de dinero electrónico, no hay fondo de garantía, aunque debe tener el dinero de sus clientes separado y protegido.

Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.