Cómo ahorrar para la jubilación: 5 consejos para hacerlo posible

Dedicamos la mayor parte de nuestra vida a trabajar. Por eso, cuando llega el momento de retirarse, deseamos hacerlo sin preocupaciones. Aunque las prestaciones públicas son una opción para algunas personas, para otras son insuficientes. Para estos casos, ahorrar para la jubilación mediante un plan de pensiones o uno de ahorros no solo es una alternativa interesante, sino necesaria.

Planificar el ahorro para la jubilación es una decisión esencial para garantizar la estabilidad económica durante esta etapa de la vida. Aunque el sistema público de pensiones en España sigue siendo un pilar fundamental, la realidad demográfica y económica actual ha convertido el ahorro privado en una herramienta complementaria necesaria. Según el Banco de España, el envejecimiento poblacional presiona cada vez más la sostenibilidad del sistema público, por lo que planificar el ahorro desde etapas tempranas es clave para mantener el nivel de vida deseado.

Ahorrar para la jubilación: ¿cuáles son tus mejores opciones?

La prestación pública que ofrece la Administración cubre una parte de los ingresos que se obtienen durante la vida laboral. Sin embargo, existe bastante incertidumbre sobre cómo evolucionarán las pensiones públicas en el futuro y si estas serán suficientes para asegurar una vida estable y tranquila. Si estás pensando en ahorrar para la jubilación, tienes distintas opciones para complementar los ingresos de las prestaciones públicas.

Una de las alternativas más populares es el plan de pensiones, aquellas aportaciones periódicas o puntuales que el interesado hace a largo plazo. Con las que el cliente hace en el plan de pensiones, los gestores realizan una serie de inversiones para obtener la máxima rentabilidad. En función de la opción que se contrate, el cliente puede elegir entre un perfil más conservador, moderado o decidido; es decir, arriesgar o no en la inversión.

Por otra parte, encontramos el plan de ahorros y el plan individual de ahorros sistemático (PIAS). En ambos casos, el interesado acepta realizar una serie de aportaciones periódicas, generando rentabilidad a medio plazo —en el caso de los planes de ahorro—, y a largo plazo —si se trata del plan individual de ahorros sistemático—. De esta forma ahorras para tu jubilación de manera automática según el plan que has diseñado y reservas cada mes la cantidad que deseas.

Antes de decidir cómo ahorrar, conviene conocer qué productos financieros existen en España para preparar la jubilación. El portal oficial Finanzas para Todos detalla varias alternativas, reguladas y supervisadas por el Banco de España y la CNMV:

• Planes de Pensiones Individuales: productos de ahorro diseñados para la jubilación que permiten reducir la base imponible del IRPF, como en el caso de los Planes de Pensiones de Allianz.
• Planes de Previsión Asegurados (PPA): seguros de vida-ahorro con rentabilidad garantizada, dirigidos a quienes buscan estabilidad.
• Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): permiten ahorrar de forma flexible y transformar el capital acumulado en una renta vitalicia, como el producto Allianz Ahorro Capital.
• Planes de Empleo Simplificados (PPES): pensados para autónomos que deseen complementar su pensión con aportaciones deducibles.

La recomendación general es diversificar los productos para equilibrar seguridad y rentabilidad según el perfil del ahorrador.

5 consejos para saber cómo ahorrar para la jubilación

Aunque no siempre se le da la importancia que requiere, el ahorro destinado a la jubilación es una de las decisiones financieras más relevantes para cualquier persona. Es importante evitar errores. Por esta razón, te proponemos algunas claves para hacerlo sin demasiado esfuerzo.

1. Empieza a ahorrar cuanto antes

Lo cierto es que no hay por qué esperar, pues cuanto antes empieces, mayor será la cantidad que ahorres. Además, el tiempo también será tu aliado si esperas un esfuerzo más gradual y quieres evitar posibles imprevistos. El interés compuesto permite que los rendimientos generen nuevos intereses, multiplicando el capital con el paso de los años. Cuanto antes se empiece, menor será el esfuerzo necesario. En este sentido, la importancia de la anticipación sobre cómo ahorrar para la jubilación es importante tenerlo en cuenta.

2. Organízate y planifica tus finanzas

Otra clave para ahorrar para tu jubilación es establecer un plan de recursos e ingresos, es decir, hacer una estimación de cuánto necesitarás en el futuro. Para ello, pregúntate para qué tipo de actividades quieres acumular ese dinero y cómo lo invertirás cada mes. Recuerda que te hará falta cubrir tus gastos básicos y guardar una cantidad para tus aficiones.

El primer paso es conocer dónde se va el dinero. Elaborar un presupuesto mensual es el primer paso para detectar gastos superfluos y optimizar recursos. El Banco de España y el programa Finanzas para Todos recomiendan identificar ingresos y gastos, clasificarlos según su prioridad (fijos, variables y discrecionales) y revisar periódicamente los resultados. Un presupuesto bien estructurado facilita la toma de decisiones y fomenta la disciplina financiera.

3. Elige el método de ahorro más adecuado

¿Cuál es la estrategia más adecuada para tu caso? Las aplicaciones para ahorrar dinero son una buena idea para saber cuáles son tus ingresos y gastos. No obstante, una vez tengas clara tu salud financiera, es el momento de escoger entre un plan de pensiones, uno de ahorro, invertir o, incluso, contratar un plan de inversión de ahorro sistemático (PIAS).

Cada persona tiene un perfil financiero distinto. La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) explica que el perfil inversor se determina por la relación entre el riesgo que se está dispuesto a asumir y la rentabilidad esperada. Los perfiles pueden ser conservadores, moderados o arriesgados. Los perfiles conservadores suelen optar por productos garantizados, como los PIAS o PPA, que ofrecen rentabilidad fija y protección del capital, por ejemplo, el Ahorro Capital de Allianz.

4. Sé constante

Otro paso para ahorrar para la jubilación es ser perseverante, independientemente de si reservas una cantidad concreta cada mes o guardas una parte del dinero de vez en cuando. De hecho, puedes combinar ambas opciones.

De todos modos, si decides ahorrar mes a mes, te recomendamos que establezcas un presupuesto fijo. Aportar cantidades pequeñas pero regulares resulta más efectivo que hacerlo de manera esporádica. Para ello, analiza cuáles son tus ingresos y reduce los gastos menos importantes. Usa la técnica del 50/30/20, es decir, dedica el 50% de tu salario en cubrir tus necesidades básicas, el 30% en ocio y el 20% en ahorro.

5. Mantente motivado

Sin duda, la constancia es esencial para ahorrar para tu jubilación. Sin embargo, también lo son las ganas de tener un futuro seguro y cómodo. De hecho, la motivación te será de gran ayuda para empezar, pero cuando la ilusión desaparezca, entrará en juego la disciplina. Por tanto, visualiza el futuro con tus ahorros y, cuando pierdas de vista tus metas, no te detengas. Con el tiempo, lo agradecerás.

Cambiar tus hábitos con el objetivo de ahorrar para la jubilación puede ser complicado. Sin embargo, hacerlo es una de las decisiones más sabias que puedes tomar. Al fin y al cabo, conseguirás un futuro más tranquilo, cómodo y, sobre todo, seguro. La psicología del ahorro, según estudios de entidades financieras internacionales, destaca el poder de la gratificación aplazada como motor del ahorro a largo plazo.

¿Cuáles son las ventajas de ahorrar para la jubilación?

Ahorrar de forma constante no solo garantiza tranquilidad económica, sino que además ofrece beneficios fiscales importantes. Según la Agencia Tributaria, las aportaciones a planes de pensiones o PPA pueden reducir la base imponible del IRPF hasta ciertos límites:

Estas reducciones permiten ahorrar impuestos mientras se construye el capital de jubilación, generando un doble beneficio.

Preguntas frecuentes sobre cómo ahorrar para la jubilación

¿Cuál es la mejor edad para empezar a ahorrar para la jubilación?

La respuesta es sencilla: cuanto antes, mejor. Empezar en los 20 o 30 años permite que el interés compuesto actúe durante más tiempo, lo que reduce el esfuerzo económico mensual necesario.

¿Qué opciones existen para ahorrar de forma segura para la jubilación?

No hay inversiones sin riesgo, pero sí existen productos con garantías contractuales. Los Planes de Previsión Asegurados (PPA) y los PIAS garantizados, como Allianz Ahorro Capital, son opciones adecuadas para perfiles prudentes. También existen productos de renta fija pública, aunque sujetos a variaciones de mercado.

¿Cómo ahorrar para la jubilación si tengo pocos ingresos?

Con ingresos ajustados, la clave es la constancia. Empezar con un 5% o 10% de los ingresos y automatizar el ahorro es una forma efectiva de progresar. Revisar gastos y establecer prioridades ayuda a liberar recursos que pueden destinarse a un fondo de jubilación.

¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

Depende del nivel de vida deseado y de la pensión pública esperada. La Seguridad Social calcula la pensión aplicando un porcentaje sobre la base reguladora de los últimos 25 años cotizados. Para cobrar el 100% se necesitan 37 años y 9 meses cotizados en 2025. Para calcular la pensión de jubilación, en Allianz te explicamos la mejor forma de hacerlo. 

¿Es suficiente con la pensión pública?

El Banco de España advierte que la tasa de dependencia (personas mayores frente a trabajadores activos) podría alcanzar el 60% en 2050, lo que tensionará el sistema público. Con estos datos, depender exclusivamente de la pensión estatal puede no ser suficiente para mantener el nivel de vida deseado. En este contexto, los planes de ahorro privados, como los seguros de jubilación de Allianz, permiten reforzar la seguridad financiera.

Ahorrar para la jubilación requiere constancia, planificación y conocimiento de las herramientas disponibles. Empezar pronto, ajustar el presupuesto y elegir productos adaptados al perfil financiero son pasos esenciales para lograr un retiro estable y tranquilo. Combinar la pensión pública con un plan privado garantiza tranquilidad y libertad económica en la etapa de jubilación.