¿PIAs o planes de pensiones?

Question

Cuando hablamos de ahorro para la jubilación, casi siempre hablamos de planes de pensiones.

Sin embargo, hay productos alternativos que personalmente no conozco en profundidad, como los PIAs.

Me gustaría saber cuáles son las ventajas y desventajas de los PIAs frente a los planes y por qué debería contratar uno en vez de otro.

Gracias!

afabrellas · Answer

PLAN DE PENSIONES (PP)

Las aportaciones realizadas reducen la base imponible general del IRPF del titular con una serie de
limitaciones.
El límite máximo de reducción será el menor entre las cantidades siguientes, teniendo en cuenta que la base liquidable general no podrá ser negativa:
Aportación máxima 8.000 anuales.
El 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio.
Las prestaciones de planes de pensiones se consideran Rendimientos del Trabajo del año en que se
perciben. Al tributar como Rendimientos del Trabajo, se suman a lo que se percibe como pensión. Por  tanto, la suma tributa al tipo marginal que corresponda: a mayores ingresos, mayor tributación.
Siempre tributa como rendimientos del trabajo, da igual como sea su forma de percepción (capital,
renta, combinación de ambas), el sujeto que las reciba (el propio partícipe o beneficiario) y la contingencia de la que deriven (jubilación, fallecimiento, incapacidad permanente, dependencia).

Actualmente el rescate de los PP está ligado a la Jubilación. Existen las siguientes excepciones: paro de larga duración, enfermedad grave, incapacidad y fallecimiento del partícipe.
A partir del 2025 se van a poder rescatar sin excepciones.

PLAN INDIVIDUAL DE AHORRO SISTEMATICO (PIAS)

Mejor producto para ahorrar a largo plazo, nace en 2007 con la mejor ventaja fiscal del momento.
El Gobierno ha potenciado este producto para COMPLEMENTAR la prestación de jubilación de los
españoles.

Los rendimientos del PIAS se consideran Rentas del Capital Mobiliario.

Las aportaciones no desgravan fiscalmente. En cambio, cuando se cobra la prestación como renta
vitalicia, los rendimientos generados están prácticamente exentos de impuestos, siempre que se cumplan los siguientes requisitos:
Que el cobro de la renta empiece como mínimo 5 años más tarde que el pago de la primera prima.
Que el tomador del seguro, asegurado y beneficiario sean la misma persona.
Las aportaciones no pueden superar los 8.000 anuales y los 240.000 en toda la vida del plan.
Tienen liquidez, su rescate no está ligado a la jubilación.

Puede encontrar una descripción más detallada del PIAS en el siguiente enlace.

CONCLUSION
Los Planes de Pensiones sólo son rentables si tiene ingresos por encima de 60.000 euros.
En todo caso, en Eurolloyd consideramos que actualmente, después de los cambios de normativa de los PP, los PIAS son mucho mejores que los PP.

Josetrecet · Answer

Coincido con Albert Fabrellas. Los planes de pensiones son una herramienta útil para personas con altos ingresos que sí pueden aprovechar la ventaja fiscal de las aportaciones compensando así su peor fiscalidad en el rescate.
Los PIAS son una elección más lógica para la mayoría de ahorradores. No vas a poder desgravar con ellos en la renta, pero cuentan con ventajas fiscales al rescate, por lo que pagarás menos impuestos al recuperar tu dinero. Además, ahora mismo hay PIAS adaptados a todo tipo de perfiles de inversión.

uansejo · Answer

Mi opinión sobre los PIAS no es tan positiva.

En primer lugar, según indica la propia DGS, https://www.dgsfp.mineco.es/gaspar/PPOtrosContratosPIAS.asp, "el atractivo de estos seguros es el tratamiento fiscal de la renta vitalicia". Es decir, para beneficiarte fiscalmente, debes establecer una renta vitalicia que necesariamente conlleva un beneficio para la aseguradora.

En segundo lugar, la mayoría de los PIAS tienen muchas comisiones, en general poco trasparentes, que hacen que la rentabilidad histórica sea muy baja aunque es muy dificil hallar datos públicos de esto.

En tercer lugar, la mayor parte de la oferta de PIAS son inversiones aseguradas y muy conservadoras, como una rentabilidad esperada prácticamente nula.

Y por último y más importante, los PIAS son seguros y por tanto están en el balance de la aseguradora, y en caso de que la aseguradora quiebre (poco probable, pero posible) perderías gran parte de lo invertido. Puedes ver más información en: https://blog.indexacapital.com/2017/02/01/riesgo-credito-inversiones/

Por ello, desde Indexa Capital, de momento, ofrecemos carteras de fondos de inversión o planes de pensiones pero hemos decidido no ofrecer PIAS a nuestros clientes.

SalvaDuque · Answer

Sin duda y coincidiendo con Albert Fabrellas, la respuesta a tu consulta se llama PIAS.
Hay un abismo entre ambos productos, tanto en fiscalidad, como en rentabilidad, flexibilidad, disponibilidad para el rescate, tranparencía, etc..
Por supuesto que no todos los PIAS son buenos, pero para eso estamos los consultores financieros, para analizar y filtrar el mercado y para buscarte el mejor en cada momento.
Si necesitas un buen PIAS y no los conoces todos, consúltanos. Te aseguro que los tienes para todos los perfiles de inversor y de todos los precios.
Eso si. Si quieres uno que cumpla el Pentágono de la correcta inversión, que la aseguradiara acredite solvencia (más de 160 años de historia, 50 millones de cliente, más de 500.000 millones de € gestionadoa) que mantenga rentabilidades históricas superiores al 8% anual, que disponga de 5 estrategias de inversión y que cuente con consultores especializados... solo hay uno.

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