Esta semana he mantenido tres conversaciones con clientes que me han hecho reflexionar sobre la cultura financiera de nuestro país.
⚠️ a) Un cliente de 55 años que decide rescatar su plan de pensiones para amortizar su hipoteca. ¿El objetivo? Dejar de pagar un 3% de interés anual a cambio de soportar una tributación por IRPF que estima en un 30% sobre el rescate. ¡Una calamidad financiera!
⚠️ b) Otro que decide rescatar su plan de pensiones para reformar el cuarto de baño. ¡Otra calamidad financiera!
⚠️ c) Y una tercera clienta que estaba deseando jubilarse para rescatar su plan de pensiones y estrenar cocina. ¡La ultima calamidad financiera!
Y a estos tres casos reales podríamos añadir otros dos comportamientos habituales:
⚠️ d) Quien rescata su plan de pensiones para comprarse un coche. Convierte un patrimonio destinado a complementar sus ingresos futuros en un bien que empieza a depreciarse desde el mismo momento en el que sale del concesionario. ¡Otra calamidad financiera!
⚠️ e) Quien rescata su plan de pensiones para ayudar económicamente a sus hijos, comprometiendo su propia jubilación. Confundimos la generosidad con la descapitalización personal. ¿Y si mañana son nuestros hijos quienes tienen que mantenernos? ¡Otra calamidad financiera!
¿En qué momento hemos perdido el norte❓❓❓
Un plan de pensiones no debería ser una hucha con fecha de caducidad, sino una herramienta financiera concebida para complementar nuestros ingresos durante la jubilación.
¿Acaso pensamos que las pensiones públicas son intocables?
Para aquellos que piensan que el Estado jamás reducirá las pensiones de quienes ya están jubilados, hagamos un poco de memoria histórica.
🇪🇸 En España:
- 2011: Gobierno de Zapatero (PSOE). Congelación general de las pensiones, salvo determinadas excepciones, con una inflación interanual del 2,9% en noviembre.
- 2012: Gobierno de Rajoy (PP). Revalorización inicial del 1% frente a una inflación interanual del 2,9% en noviembre.
- 2014-2017: Gobierno de Rajoy (PP). Revalorización anual de apenas el 0,25%, frente a una inflación media del 2% en 2017.
🇪🇺 En Europa:
- Grecia (2011): recortes de entre el 20% y el 40% sobre determinados tramos de las pensiones.
- Grecia (2012-2013): nuevos recortes y supresión de las pagas extraordinarias.
- Portugal (2012): supresión de las pagas extraordinarias para determinados pensionistas.
- Portugal (2013): medidas extraordinarias con reducciones de entre el 3,5% y el 40% sobre determinados tramos de las pensiones.
- Irlanda (durante la crisis financiera): recortes de las pensiones del sector público de hasta el 12%.
No son hipótesis. Son antecedentes históricos.
El gran olvidado: el factor de sostenibilidad
En España, en 2013, se aprobó mediante la Ley 23/2013 el denominado Factor de Sostenibilidad. ¿En qué consistía? En vincular la cuantía inicial de las futuras pensiones de jubilación a la evolución de la esperanza de vida. Simplificando: a mayor esperanza de vida, menor pensión inicial, en igualdad de otras condiciones.
Aunque fue derogado en 2021 antes de llegar a aplicarse y sustituido por el Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI), sustentado en un incremento de las cotizaciones sociales, los problemas estructurales que motivaron su creación no han desaparecido.
Cambiar la legislación no cambia la demografía.
La gran paradoja financiera
Vivimos cada vez más años.
Tenemos un Estado cada vez más endeudado.
El envejecimiento demográfico tensiona el sistema público de pensiones.
La inflación amenaza nuestro poder adquisitivo.
Y nosotros mismos descapitalizamos nuestro patrimonio antes o justo en el momento de jubilarnos.
¿Tenemos un problema de pensiones o también de educación financiera?
No cuestiono el derecho de nadie a disfrutar de su dinero. Cuestiono el orden de las prioridades. Una cocina puede durar 15 años. Un cuarto de baño, 20. Un coche, 10. Pero nuestra jubilación puede prolongarse durante 30 años. ¿De qué vamos a vivir entonces?
Nos preocupa que mañana el Estado pueda recortarnos la pensión pública, cuando somos nosotros mismos quienes, voluntariamente, estamos recortando nuestra pensión privada.
¡Menuda incongruencia!
Nos pasamos media vida trabajando para ganar dinero y, por falta de educación financiera, podemos dilapidar en unos meses el patrimonio que debería sostenernos durante la otra media.
La jubilación no es la meta de nuestra planificación financiera, sino el comienzo de una nueva etapa que también necesitamos financiar. No se trata de vivir peor hoy, sino de no tener que sobrevivir mañana. Menos improvisación, más educación financiera y mejor planificación.
Porque Papá Estado puede no estar cuando más lo necesitemos, pero nuestra responsabilidad individual debería estar siempre.
Un saludo desde Sherwood.🏹📊💰🌲
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