Cómo reclamar la hipoteca multidivisa
Las hipotecas multidivisa se unen a otras cláusulas bancarias abusivas sobre préstamos hipotecarios como antes lo hicieron la cláusula suelo o el IRPH bancario. Para reclamar la hipoteca multidivisa que firmaste en su momento debes seguir una serie de pasos que te contamos en este artículo.
Qué es una hipoteca multidivisa
Las hipotecas multidivisa surgieron como una alternativa para pagar menos por el préstamo hipotecario ante la subida del Euríbor. La idea que se vendía era sencilla: se contrataba la hipoteca en otra divisa (generalmente yenes o francos suizos) porque el tipo de cambio era favorable y porque, además, se huía del Euríbor. Y es que este tipo de hipotecas usan el Libor como índice de referencia.
El problema de las hipotecas multidivisa es que se trata de un producto más complejo de lo que parece. Endeudarse en otra divisa hace que corras un doble riesgo. El primero es el propio de pedir una hipoteca y el segundo es el ligado a la divisa. Para que lo entiendas mejor, tu deuda está en yenes, pero tú la pagas en euros. Es decir, si el euro sube, pagarás la deuda más rápido, pero si cae, te costará más y tu deuda en euros será mayor.
¿Puedo reclamar la nulidad de la hipoteca multidivisa?
En principio reclamar el libre, pero la clave para reclamar tu hipoteca multidivisa y ganar la reclamación está en la información que recibiste. En su momento el banco debió alertarte de las ventajas del producto, pero también de los riesgos de la hipoteca multidivisa.
La mayoría de demandas de hipoteca multidivisa se basan en ese fundamento. Desde un punto de vista legal la clave está en la sentencia del Tribunal Supremo sobre hipotecas multidivisa que define las hipotecas multidivisa como un instrumento financiero, además, un instrumento financiero derivado (STS 323/2015, de 30 de junio). Esto hace que sea de aplicación la Ley del Mercado de Valores y la normativa MIFID.
Al aplicarse la MIFID, existen una serie de obligaciones de información hacia el usuario y de idoneidad de colocación de producto, algo que ahora mismo no se cumple.
Por su parte, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó el 3 de diciembre de 2015 que los créditos hipotecarios no eran instrumentos financieros, aunque abría la puerta a que fuese la justicia nacional la que juzgase cada caso concreto. Y es precisamente en ese punto donde están las demandas actualmente.
A modo de resumen, ¿Qué puedo hacer si me vendieron una hipoteca multidivisa? ¿Puedo reclamar? Sí, siempre que no te informasen adecuadamente de los riesgos y no supieses qué estabas contratando de verdad. A efectos prácticos, si eres un cliente minorista, que tienes la condición de consumidor y sin formación financiera específica (no trabajas en el sector bancario o de finanzas y no tienes relación con él), puedes reclamar.
Qué puedes reclamar de tu hipoteca en yenes o francos suizos
Lo primero sería pedir la nulidad de la hipoteca multidivisa para tener una hipoteca ‘al uso’, en euros y referenciada al Euríbor.
Además, se puede solicitar que se recalcule el préstamo desde el principio como fórmula para redimir el daño económico sufrido.
¿Quieres saber cuánto has pagado de más por tu hipoteca multidivisa? En la siguiente píldora puedes averiguarlo:
¿Y si hubiese firmado mi hipoteca en Euros?:
Cómo reclamar la hipoteca multidivisa
El proceso para recuperar el dinero de la hipoteca en yenes empieza en tu entidad financiera. Estos son los tres pasos que debes seguir para reclamar la hipoteca multidivisa:
- Acude al banco y expón tu caso. En otras palabras, pide que conviertan tu préstamo en una hipoteca en euros referenciada al Euríbor y que te devuelvan las cantidades que has pagado de más durante el tiempo que has tenido tu hipoteca en otra divisa.
- Estudia la oferta del banco, si es que presenta una. Lo más normal es que el banco te presente una oferta de algún tipo para resarcirte. Será, además, una oferta vinculante. Nunca debes firmarla en el momento si no tienes las cosas claras y éstas pasan por saber de verdad cuánto has pagado de más por la hipoteca.
- Si no hay acuerdo, presenta una demanda. En caso de no llegar a ningún tipo de acuerdo quedará la vía legal, sabiendo que existen sentencias que avalan tu postura (más adelante puedes verlas). En este punto necesitarás un modelo de demanda de hipoteca multidivisa y un abogado especializado en hipotecas multidivisas.
Modelo de demanda de hipoteca multidivisa
Este documento necesitarás aportarlo en caso de iniciar una demanda, pero también puede servir para la primera reclamación ante el banco por el préstamo hipotecario multidivisa.
En este enlace puedes ver un modelo a emplear que recogemos de Nosoloderecho. Además, existen abogados para hipoteca multidivisa especializados o que disponen en sus páginas de información concreta sobre el tema. Algunos ejemplos son Arriaga Asociados, Triviño Abogados, Solvendi Abogados o CE Consulting Abogador.
Del mismo modo, existen plataformas de afectados como los que se reúnen en torno a la Plataformahipotecamultidivisa.es o Asufin, por poner dos ejemplos.
Hipotecas multidivisas sentencias 2017
Por último, siempre es interesante contar con respaldo judicial en forma de sentencias favorables sobre la nulidad de hipotecas multidivisa. Las dos sentencias más importantes ya las hemos señalado anteriormente, se trata de la STS 323/2015, de 30 de junio de 2915, y la del Tribunal Europeo de 3 de diciembre de 2015.
Desde entonces, se ha ido produciendo un goteo de fallos judiciales que puedes consultar en este enlace o en este otro.
