¿Por qué no te cambias?

Uno puede llegar a entender muchas cosas. Por ejemplo, que contrates un plan de pensiones porque te regalan un jamón. O un ipad. Puede acabar siendo un error enorme, porque probablemente te colocarán uno de los planes más caros, pero oye, un jamón o un ipad entra por los ojos.

Puedo entender también que contrates lo que te ofrecen en la sucursal y no busques alternativas, como los planes más rentables y más consistentes a largo plazo. Aquellos que no le quieren dedicar nada de tiempo a sus finanzas, acaban cogiendo la opción más cómoda, aunque en realidad les cueste dinero. 

También puedo comprender a quienes sólo quieren tener sus finanzas en un banco, a quienes les parece complejo e incómodo darse de alta en otra entidad para contratar sus productos financieros, para evitarse líos. De nuevo, dejará de ganar dinero por no haber elegido los mejores productos y haberse quedado cómodamente sentado en su banco de toda la vida, pero es el coste de la 'pereza financiera'.

Lo que me cuesta más entender de todo es que estés en un producto cuyos resultados son malos año tras año, donde además pagas unas altas comisiones, cuando tienes la opción de cambiarte a uno mejor o más barato, incluso de esa misma entidad, sin ninguna consencuencia fiscal gracias a la opción de hacer un traspaso. 

No dejaba de pensar esto cuando el pasado viernes me estuve mirando los datos de los planes de pensiones más populares en España. Resulta que el plan más 'poblado' de todos, Mi Plan Santander Prudente, con más de 215.000 partícipes, figura entre los menos rentables de su categoría tanto a 1 año como a 3 y 5 años. Eso sí, las comisiones las tiene como si fuera el mejor: tiene la máxima que puede cobrar por ley tanto en gestión, un 1,5% anual, como en depositaría, un 0,25%. 

Los resultados de este año están siendo más bien negativos: retrocede un 1,34% en lo que va de 2016 y un 2,16% a un año, con datos a 21 de noviembre. También ha entrado en negativo a tres años, con un descenso acumulado del 0,6%... No está mal para un plan al que han bautizado como "prudente" en su nombre. 

¿ Cómo es posible que el plan que tienen contratado más personas en España tenga estos números? ¿Por qué la gente no busca otro plan, cuando se trata de un producto caro en comisiones y que no está aportando la rentabilidad que busca el inversor? ¿Por qué los clientes no piden aunque sea en las sucursales que les cambien a otro mejor, o más barato al menos de la propia entidad, si sufren de 'pereza financiera'?

Un poco parecido me pasa con el el Plancaixa Equilibrio, que cuenta con más de 3.400 millones de euros en activos bajo gestión. En el año también ha entrado ya en negativo y en los últimos 12 meses pierde un 1,85%. Aunque a 3 años todavía gana un 2,2%, resulta que a 15 años tiene una rentabilidad anual media del... ¡-2,21%! según veo en la propia web de la entidad. Y de comisiones, también tiene la más alta en comisión de gestión y casi en depositaría (0,18%). Estos números, recordemos, son del plan de pensiones del sistema individual que más patrimonio gestiona en España.

Luego nos quejamos de los rescates a los bancos, pero hay que ver la cantidad de dinero que les regalamos pagando gestión 'a precios máximos' por una rentabilidad muy muy muy mejorable. De hecho, en el caso de estos dos planes, mejorada por la mayoría de los fondos de su categoría a casi todos los plazos.

En fin, por si alguien no lo sabe, aunque los planes de pensiones no los puedes reembolsar (sólo en determinados supuestos de liquidez) lo que sí se puede hacer es mover el dinero a otros planes de pensiones más rentables o más baratos a través de la figura del traspaso de planes.

Para eso, si es a un plan dentro de la misma gestora, tan sólo tienes que dar la orden al personal de la sucursal o, si buscar uno mejor en otra entidad, pedir en esta otra gestora que pongan en marcha el traspaso.

Si no tienes que estar esclavo de un plan de por vida, y es caro, y no tiene buena rentabilidad... ¿Por qué no te cambias?

Una cosita más por si ayuda. Os dejo a continuación con una herramienta muy básica de comparación de planes que hemos preparado, que muestra en base a datos pasados de rentabilidad que extrapolamos al futuro (no hay otra forma de hacerlo, por desgracia) la enorme diferencia que puede generar en un plazo de 20 años elegir un plan de pensiones malo frente a uno bueno.

Lo diré una vez más... ¿Por qué no te cambias?