Si aun no tienes Plan de Pensiones, ¡no lo vayas a contratar ahora!
¿Todavía queda gente que invierte en planes de pensiones a estas alturas del Siglo XXI?
Ahorradores e inversores. Desde 2006, los planes de pensiones vienen sufriendo modificaciones que cada vez los alejan más de algo que se parezca a la solución para la jubilación.
Todos los años por estas fechas comienza el bombardeo comercial de la banca en medios de comunicación y prensa, recordando la ventaja fiscal que supone hacer aportaciones a un plan de pensiones antes de fin de año y por desgracia hay gente que sigue los cantos de sirenas y se estrella contra las rocas.
Por suerte, la mayoría ya sabe que la ventaja fiscal de los planes de pensiones NO ES LO QUE PARECE, y además, desde 2022 esa "ventaja" se ha reducido en cuatro quintas partes.
Tambien se va sabiendo que en el mercado existen gran variedad de productos de inversión mucho más eficaces para complementar la jubilación y algunos que disfrutan de una verdadera exención de impuestos en el momento del rescate.
Pero como sigo viendo anuncios recomendándolos, sigo leyendo articulos con argumentos caducados (incluso en foros especializados), y hay gente que no se ha enterado de lo ocurrido en los últimos años, he decidido REPETIR INFORMACION para poneros al día.
En 2005, se eliminó la exención fiscal que se aplicaba a los planes de pensiones, eximiendoles de declarar el 40% de las aportaciones realizadas, de forma que desde 2006 se delara el 100% de lo aportado, mas el 100% de las plusvalías obtenidas. Esto ocurre en el momento del rescate, debiendo declarar el ahorro como incremento integro de los rendimientos del trabajo, y entonces es cuando se escuchan los "ayayays".
Hasta 2020, la normativa reguladora permitía aportaciones a planes de pensiones individuales de hasta 8000€ al año, cifra que se reducía de los rendimientos del trabajo individual y permitía pagar menos impuestos (IRPF) con mayor beneficio para las rentas altas. Pero al rescatar el ahorro el IRPF del participe y contribuyente resulta penalizado, al sumar las cantidades rescatadas de planes de pensiones a los rendimientos del trabajo, y a la pensión de jubilación si se rescata como renta. Entonces se ve incrementado el IRPF hasta un 45%. En ese momento es cuando descubre que estuvo ahorrando para Hacienda.
En 2015 llegó la reforma más deseada respecto a Planes de Pensiones Individuales, porque flexibiliza su disponibilidad a partir del 10º año desde su contratación. Pero ojo, solo a aquellos contratados a partir de 2015. Los anteriores deberán esperar 10 años desde la entrada en vigor de la norma. O sea que los planes de pensiones contratados antes de 2015 podrán rescatarse en 2025. Atentos llegado ese momento.
Cuidado, porque esta norma que sus adeptos han vendido como incentivo para la contratación de planes de pensiones, no es sino todo lo contrario. La flexibilidad para el rescate de los planes de pensiones ya advertía de que este no es el producto con el que nos vamos a jubilar.
Seguidamente y para poner la guinda al patel, en 2020 y 2021 se reduce la posibilidad de deducir impuestos del IRPF por aportaciones a planes de pensiones individuales, de 8000€ anuales a tan solo 1500€ anuales, y si antes solo tenía interés para reducir impuestos a las rentas altas, pierde todo el interes.
Conclusión. Si ya tienes un plan de pensiones, acuerdate de salir en 2025, y si aun no lo tienes, no te vayas a meter ahora en ese charco.
Por suerte, actualmente existen gran variedad de productos de ahorro/inversión para complementar la jubilación.
Además de fondos de inversión, depositos, acciones, dividendos, seguros de inversión y un largo etc, desde 2006/2007 existen los PIAS, (Plan Individual de Ahorro Sistematico), sustitutos por derecho de los planes de pensiones, porque están pensados para relizar comodas aportaciones mensuales de hasta 8000 € al año, un producto que genera interesantes rentabilidades y permite rescates parciales sin restricciones. Pero loo más interesante es que tiene la ventaja fiscal a la inversa que los planes de pensiones, permitiendo que el 100% de los intereses generados queden totalmente exentos de impuestos en el momento del rescate, que es cuando se deben "perdonar" impuestos.
Quien me sigue sabe que comercializo, recomiendo y utilizo el PIAS Estrategia 5 A&P de Aegón, pero seguro que habrá quien recomiende otras opciones y me encantaría escucharlas.
