Seguro médico para autónomos: comparativa, precios y deducción en la renta
Qué aseguradoras encajan mejor con cada perfil de autónomo y cuánto cuesta cada opción
Cuánto puedes desgravar en el IRPF: el límite de 500 euros por persona y quién puede aplicarlo
Un seguro médico para autónomos es, en esencia, el mismo seguro de salud privado que puede contratar cualquier persona, pero con una diferencia importante: si trabajas por cuenta propia y tributas en estimación directa, puedes deducir hasta 500 euros al año por cada persona asegurada en tu declaración de la renta.
En esta guía hemos comparado las principales aseguradoras que puedes contratar hoy, te contamos cuánto cuesta un seguro de salud para autónomos según tu perfil y te explicamos paso a paso cómo aplicar la deducción. Si además quieres ver el análisis completo de todas las compañías, tienes nuestra comparativa de los mejores seguros de salud de España.
Por qué un autónomo se plantea contratar un seguro médico
Como autónomo cotizas en el RETA y tienes acceso a la sanidad pública igual que un trabajador por cuenta ajena. Entonces, ¿por qué tantos autónomos contratan además un seguro privado? Sobre todo por el tiempo: cuando tu facturación depende de que estés trabajando, esperar semanas para un especialista o una prueba diagnóstica tiene un coste directo.
Estas son las razones que más pesan:
- Acceso rápido a especialistas y pruebas, sin pasar por el médico de cabecera en la mayoría de pólizas.
- Flexibilidad de horarios y videoconsulta, útil si no puedes cerrar el negocio o dejar a un cliente para ir al médico.
- Ventaja fiscal: a diferencia de un asalariado, el autónomo en estimación directa puede deducirse la prima como gasto de su actividad.
- Cobertura familiar en la misma póliza, con la deducción aplicable también a tu cónyuge y a tus hijos menores de 25 años que convivan contigo.
Un matiz importante: el seguro médico no te paga nada si estás de baja. Cubre la asistencia sanitaria, pero no compensa los ingresos que dejas de facturar. Para eso existe otro producto, el seguro de baja laboral para autónomos, que conviene valorar por separado. En nuestra guía de seguros para autónomos repasamos cuáles son obligatorios y cuáles son opcionales.
Comparativa de seguros médicos para autónomos
No hay un único seguro que sea el adecuado para todos los autónomos: depende de tu edad, de si vas a asegurar a tu familia, de cuánto vas al médico y de si quieres elegir libremente a tus especialistas. Estas son las opciones que hemos analizado, con sus precios orientativos de entrada. Salvo que se indique otra cosa, los precios son los que recoge nuestra comparativa de seguros de salud de octubre de 2026 para un asegurado de 40 años en Madrid con pago mensual.
1. AXA by PuntoSeguro
Es un seguro de salud de AXA con condiciones negociadas en exclusiva por PuntoSeguro, una correduría independiente inscrita en la Dirección General de Seguros, y solo se puede contratar a través de ella. Tiene cuatro modalidades:
- Smart (sin copago, solo ambulatorio): desde 33 euros al mes por asegurado de 26 a 45 años. No incluye urgencias, hospitalización ni cirugía.
- Óptima (sin copago, cobertura completa): desde 70 euros al mes.
- Familiar M (con copago): desde 46 euros al mes por miembro, con un tope de copago de 250 euros al año por asegurado.
- Plus (reembolso del 80%): desde 91 euros al mes, para quien quiere acudir a médicos fuera del cuadro.
Ventajas
- Misma tarifa en toda España: el precio no depende del código postal.
- Modalidad Óptima pensada, según la propia correduría, para adultos, parejas y autónomos que buscan cobertura completa sin copagos.
- Copago con tope anual en la modalidad familiar, lo que hace el gasto más previsible.
- PuntoSeguro informa de que la prima es deducible hasta 500 euros al año si eres autónomo.
Inconvenientes
- La modalidad más barata (Smart) no cubre hospitalización ni urgencias.
- Carencias de 6 meses para hospitalización y de 8 meses para parto y cesárea.
- El precio definitivo lo confirma AXA tras el cuestionario de salud, y las tarifas publicadas son para personas en buen estado de salud y sin profesión de riesgo.
Encaja si quieres un precio que no dependa de tu provincia y una gama que va desde lo ambulatorio hasta el reembolso.
2. Adeslas
Adeslas tiene el cuadro médico más amplio de España, con más de 51.000 médicos y 1.400 centros asistenciales. Su plan básico con copago parte de unos 52 euros al mes. Además, comercializa una gama para profesionales, Adeslas Negocios.
Ventajas: red de médicos y centros muy amplia, también fuera de las grandes ciudades; gama específica para negocios.
Inconvenientes: los precios varían por provincia y las modalidades más completas suben bastante de precio.
Encaja si lo que más valoras es tener especialistas cerca, vivas donde vivas.
3. DKV
Su seguro Integral con copago ronda los 55,60 euros al mes. DKV también tiene productos para profesionales, como DKV Profesional.
Ventajas: buena relación entre precio y coberturas en sus pólizas sin copago, según nuestra comparativa general.
Inconvenientes: el cuadro médico es menos extenso que el de Adeslas en algunas provincias.
Encaja si buscas una póliza completa y quieres comparar opciones con y sin copago.
4. Sanitas
Sus seguros de salud arrancan desde unos 40 euros al mes. Tiene una línea para profesionales y pymes, Sanitas Profesionales.
Ventajas: red propia de hospitales y centros, y servicios digitales como la videoconsulta.
Inconvenientes: las modalidades más económicas suelen llevar copago, que encarece el uso si vas mucho al médico.
Encaja si vives cerca de sus centros propios y valoras la atención digital.
5. Asisa
Sus seguros están disponibles desde 63,65 euros al mes. Es una de las mutuas con menos reclamaciones, según nuestra comparativa general de seguros de salud.
Ventajas: modelo de aseguradora vinculada a médicos, con hospitales propios.
Inconvenientes: precio de entrada más alto que el de otras compañías.
Encaja si priorizas el servicio y la atención frente al precio.
6. Aegon
Su precio de entrada parte de 43,43 euros al mes, con hospitalización ilimitada y telemedicina 24 horas.
Ventajas: precio contenido para una póliza con hospitalización; telemedicina a cualquier hora.
Inconvenientes: es una compañía menos conocida en salud y conviene revisar el cuadro médico de tu provincia.
Encaja si buscas una póliza completa a un precio de entrada moderado.
7. Nara
Su modalidad Smart parte de 16,20 euros al mes y tiene modalidades para cada edad, también para mayores de 60 años.
Ventajas: el precio de entrada más bajo de esta comparativa.
Inconvenientes: la modalidad de entrada es básica; para hospitalización hay que subir de gama.
Encaja si quieres empezar con una cobertura sencilla y barata o si tienes más de 60 años.
Cuánto cuesta un seguro médico para autónomos
El precio de un seguro de salud para autónomos se calcula igual que el de cualquier otro asegurado. No hay una tarifa única, pero estos datos te sirven de referencia:
- Según Rastreator (agosto de 2025), los seguros para autónomos de las grandes aseguradoras oscilan entre 47 y 62 euros al mes: Adeslas desde 47 euros, Sanitas desde 53 euros y DKV desde 62 euros.
- Acierto (septiembre de 2026) calcula para una autónoma de 20 años en Madrid unos 51,30 euros al mes sin copago y 53,30 euros con copago bajo, con pólizas de tipo Adeslas Negocios y Sanitas Profesionales.
- En AXA by PuntoSeguro, la modalidad Smart (ambulatoria) cuesta 20 euros al mes de 16 a 25 años, 33 euros de 26 a 45, 39 euros de 46 a 59 y 70 euros a partir de 60.
Estos precios son orientativos y dependen de tu perfil. Lo que más los mueve es:
- La edad: es el factor que más pesa y la prima sube en cada tramo.
- La provincia: la mayoría de compañías ajustan la tarifa al código postal.
- Copago o sin copago: el copago abarata la cuota mensual, pero pagas cada vez que usas el seguro.
- Las coberturas: una póliza solo ambulatoria cuesta mucho menos que una con hospitalización, y el reembolso es la opción más cara.
- El número de asegurados: algunas compañías aplican descuentos al asegurar a toda la familia.
¿Cuánto desgrava el seguro médico de un autónomo en la renta?
Esta es la gran diferencia frente a un trabajador por cuenta ajena. Según la Agencia Tributaria, las primas del seguro de enfermedad son gasto deducible para calcular el rendimiento neto en estimación directa, con estas condiciones:
- Límite de 500 euros al año por persona asegurada, o 1.500 euros si es una persona con discapacidad.
- Cubre la prima que pagas por ti, por tu cónyuge y por tus hijos menores de 25 años que convivan contigo.
- Solo se aplica si tributas en estimación directa (normal o simplificada). Si tributas por módulos, no puedes restarla como gasto.
La norma es el artículo 30.2.5ª de la Ley del IRPF. Lo que ahorras no son los 500 euros completos, sino lo que dejas de pagar de IRPF al reducir tu rendimiento neto. Es decir, depende de tu tipo marginal.
Ejemplo de cuánto puedes ahorrar
- Autónomo sin familia que paga 45 euros al mes (540 euros al año): puede deducir 500 euros. Si su tipo marginal es del 30%, ahorra unos 150 euros de IRPF.
- Autónomo con cónyuge y dos hijos menores de 25 que paga 200 euros al mes por los cuatro (2.400 euros al año): puede deducir hasta 2.000 euros (500 por persona). Con un tipo marginal del 30%, el ahorro ronda los 600 euros.
Cómo aplicar la deducción
- Contrata la póliza a tu nombre y conserva los recibos o facturas de la aseguradora.
- Incluye la prima como gasto en tu libro registro y en los pagos fraccionados trimestrales (modelo 130).
- En la declaración anual, refléjala dentro de los gastos de tu actividad económica.
Ten en cuenta que los seguros están exentos de IVA, así que no hay IVA que deducir. Si eres autónomo societario y es tu sociedad la que paga el seguro, el tratamiento fiscal es distinto, así que lo más prudente es revisarlo con tu asesor. Si además estás pensando en proteger a tu familia, te explicamos cómo tributa el seguro de vida para autónomos, que tiene sus propias condiciones.
Qué revisar antes de contratar un seguro de salud para autónomos
- Cuadro médico: comprueba que tus médicos y el hospital que prefieres están incluidos. Te ayudamos con nuestra comparativa del mejor cuadro médico de España.
- Carencias: el tiempo que debe pasar desde la contratación para usar ciertas coberturas, como hospitalización o parto.
- Cuestionario de salud y preexistencias: las enfermedades previas pueden quedar excluidas o encarecer la prima. Declara siempre la verdad.
- Copagos y topes: si eliges copago, revisa cuánto pagas por consulta, prueba o urgencia y si hay un máximo anual.
- Edad máxima de contratación, importante si estás cerca de los 60 años.
- Coberturas útiles para tu actividad: videoconsulta, segunda opinión médica, dental o fisioterapia.
Cómo elegir según tu perfil de autónomo
- Autónomo joven y sano que va poco al médico: una póliza ambulatoria o con copago suele ser suficiente y es la más barata.
- Autónomo con familia: una póliza familiar, con o sin copago, permite aplicar la deducción por cada miembro (hasta 500 euros por persona).
- Autónomo que viaja o quiere elegir médico: un seguro de reembolso da libertad, a cambio de una prima más alta.
- Autónomo a partir de 55 años: revisa la edad máxima de contratación y las carencias, y compara precios con calma porque las diferencias entre compañías crecen con la edad.
Cómo conseguir un seguro médico más barato si eres autónomo
- Valora el copago si vas poco al médico: baja la cuota mensual.
- Asegura a la familia en la misma póliza: algunas compañías aplican descuentos y la deducción suma por cada persona.
- Compara varias aseguradoras. Un comparador te da precios reales con tu edad y tu provincia; te explicamos cómo funcionan en nuestra guía de comparadores de seguros de salud.
- Pregunta por tarifas para colectivos: algunas compañías tienen precios específicos para colegios profesionales o asociaciones de autónomos.
- Ajusta las coberturas a tu uso real: no pagues por reembolso o dental si no lo vas a usar.
- Aprovecha la deducción fiscal: el coste real de la póliza es menor de lo que pagas cada mes.
Cómo hemos elaborado esta comparativa
Para esta guía hemos tomado como base nuestra comparativa de seguros de salud de octubre de 2026 (precios orientativos para un asegurado de 40 años en Madrid con pago mensual), las condiciones publicadas por PuntoSeguro para AXA by PuntoSeguro y los precios para autónomos que publican los comparadores Rastreator (agosto de 2025) y Acierto (septiembre de 2026). La información fiscal procede del manual práctico de la Agencia Tributaria. Los precios son orientativos y no sustituyen a un presupuesto personalizado: consulta siempre las condiciones oficiales de cada aseguradora antes de contratar.
Preguntas frecuentes
¿Puede un autónomo deducirse el seguro médico?
Sí, si tributa en estimación directa. Según la Agencia Tributaria, las primas del seguro de enfermedad son gasto deducible de la actividad hasta 500 euros al año por persona (1.500 euros en caso de discapacidad). El límite se aplica al propio autónomo, a su cónyuge y a sus hijos menores de 25 años que convivan con él. Si tributa por módulos, no puede deducirlo.
¿Cuánto cuesta un seguro médico para autónomos?
Depende de la edad, la provincia y las coberturas. Según Rastreator, los seguros para autónomos de las grandes compañías oscilan entre 47 y 62 euros al mes. Hay opciones más baratas si eliges una póliza solo ambulatoria o con copago, y más caras si quieres reembolso o tienes más de 60 años.
¿Cuánto me ahorro de verdad con la deducción?
No te ahorras los 500 euros completos, sino el IRPF que dejas de pagar al reducir tu rendimiento neto. Si deduces 500 euros y tu tipo marginal es del 30%, el ahorro ronda los 150 euros al año por persona asegurada. Con una familia de cuatro miembros, el ahorro puede multiplicarse por cuatro.
¿Puedo incluir a mi familia en la deducción?
Sí, pero solo a tu cónyuge y a tus hijos menores de 25 años que convivan contigo. Por cada uno puedes deducir hasta 500 euros al año (1.500 euros si tienen discapacidad). Otros familiares, como tus padres o hijos mayores de 25 años, no entran en el límite aunque estén en la misma póliza.
¿El seguro médico me cubre si estoy de baja?
No. El seguro de salud cubre la asistencia sanitaria (consultas, pruebas, hospitalización), pero no compensa los ingresos que dejas de facturar mientras estás enfermo. Para eso existen los seguros de baja laboral o de incapacidad temporal para autónomos, que pagan una cantidad diaria mientras dura la baja.
¿Hay seguros de salud específicos para autónomos?
Algunas aseguradoras tienen gamas para profesionales y pymes, pero las coberturas son similares a las de un seguro individual. Lo que cambia para el autónomo es sobre todo la fiscalidad. Por eso conviene comparar tanto los productos para profesionales como los seguros individuales, porque cualquiera de ellos es deducible si cumples los requisitos.
Invierte fácil con Indexa Capital
El gestor de carteras independiente líder en España, con más de
6.200 M€ gestionados, asesorados o administrados, de más de 149 mil clientes. Además, carteras de fondos indexados y de planes de pensiones con diversificación global y comisiones 80 % más bajas que los bancos.