Mi depósito bancario a plazo fijo está acabando: ¿qué hago?

En resumen: cuando vence un depósito tienes tres opciones: dejar que se renueve (revisa bien el nuevo tipo, que suele ser más bajo), contratar otro depósito en el banco que mejor pague o mover el dinero a una cuenta remunerada, Letras del Tesoro o fondos, según cuándo lo vayas a necesitar. Si sacas el dinero antes de tiempo, puede haber penalización. Los intereses tributan entre el 19% y el 30%.

Los depósitos bancarios a plazo fijo se encuentran entre los productos más populares de las familias españolas para sacar rendimiento a sus ahorros. Cuando se contrata este producto, el cliente entrega un dinero a una entidad financiera durante un plazo determinado. Una vez terminado ese periodo, el banco lo devuelve junto con los intereses.

Tras bajar los tipos entre 2024 y 2025, el Banco Central Europeo (BCE) ha vuelto a subirlos en 2026, hasta dejar la facilidad de depósito en el 2,50% en septiembre. Por eso muchas entidades han mejorado otra vez lo que pagan por los depósitos, y es buen momento para revisar qué hacer cuando vence el tuyo.

Cuando la fecha de vencimiento del depósito bancario se acerca, surgen muchas dudas entre los ahorradores. Intentamos resolverlas en este artículo.

¿Puedo retirar mi dinero antes de la fecha de vencimiento?

El depósito bancario a plazo fijo tiene establecida una fecha de vencimiento que el cliente tiene que cumplir como regla general. Ahora bien, normalmente los contratos suelen recoger la posibilidad de cancelar anticipadamente el depósito y las condiciones del mismo.

Si un cliente quiere retirar su dinero antes de la fecha de vencimiento, el banco suele establecer una penalización o cobrar una comisión por cancelación al cliente. Si la fecha está próxima, suele ser más recomendable esperar a su finalización.

¿Se puede renovar el depósito?

Algunos depósitos bancarios a plazo fijo incluyen una cláusula de renovación automática en su contrato. Esta cláusula se suele activar al finalizar el periodo inicial del producto, salvo que el cliente manifieste lo contrario.

"En los depósitos a plazo fijo es habitual que en los contratos se incluya la posibilidad de renovación tácita del depósito, así como las condiciones en las que se efectuará", explica el Banco de España en su página web.

¿Me interesa la renovación automática?

Normalmente, las condiciones de la renovación automática de los depósitos suelen ser peores que las iniciales, cuando se produjo la contratación del producto. Por ejemplo, un depósito a seis meses con una rentabilidad del 4% TAE puede convertirse en un depósito con el mismo plazo, pero al 1,5%.

"Es frecuente que, cuando el depósito se renueve tácitamente, el tipo de interés con el que se remunere sea inferior al que percibimos en el momento de la constitución del depósito", advierte el Banco de España.

Por eso, el cliente debe estar muy atento, cuando la fecha de vencimiento esté cerca, para conocer el interés ofrecido por la entidad en caso de renovación. En caso de no querer renovar, el cliente tiene que avisar unos días antes de que finalice el plazo de su intención de retirar el dinero.

¿Cómo tributan los depósitos?

Los intereses generados por los depósitos a plazo fijo tributan como rendimientos de capital en la declaración de la Renta.

Estos son los tramos del IRPF en función de las ganancias obtenidas:

• Hasta 6.000 euros: 19%.
• Entre 6.000 y 50.000 euros: 21%.
• Entre 50.000 y 200.000 euros: 23%.
• Entre 200.000 y 300.000 euros: 27%.
• Más de 300.000 euros: 30%.

Si el depósito está contratado con una entidad ubicada en España, el banco practicará de forma automática una retención del 19%.

Además, el dinero que tienes en depósitos está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si tienes más, conviene repartirlo entre varios bancos.

¿Me interesa más abrir otro depósito o una cuenta remunerada?

Tanto los depósitos bancarios a plazo fijo como las cuentas remuneradas permiten al ahorrador obtener unos intereses por ingresar el dinero en ellos. Los bancos, sobre todo los pequeños y los digitales, han mejorado los intereses de ambos productos en los últimos meses.

La principal diferencia entre ambos productos es la posibilidad de disponer del dinero metido en ellos. Si se contrata un depósito, el cliente está obligado a dejar el dinero hasta el vencimiento, salvo que esté dispuesto a pagar la penalización.

En cambio, si el usuario opta por una cuenta remunerada, puede disponer del dinero en todo momento. Ahora bien, el pago de los intereses de la cuenta depende de las condiciones del producto en concreto (suele ser mensual).

Debido a esta diferencia, los bancos suelen ofrecer mejores remuneraciones para los depósitos que para las cuentas remuneradas. La razón es que la entidad financiera sabe que va a disponer de ese dinero durante todo el plazo.

Si quiero contratar otro depósito, ¿me interesa a corto plazo o a largo?

Tradicionalmente, los depósitos ofrecen mejores intereses cuanto mayor es el plazo. Pero no siempre es así: cuando el mercado espera que los tipos bajen, los bancos pueden pagar más a corto plazo que a largo.

Ahora bien, la decisión de si interesa más un depósito a corto plazo o a largo depende de la situación personal de cada uno. Por ejemplo, si un usuario necesita utilizar el dinero ingresado para comprarse algo dentro de unos meses, lo lógico es que opte por los productos a corto plazo.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no hago nada cuando vence mi depósito?

Depende del contrato: si tiene renovación automática, se renovará con las condiciones que fije el banco en ese momento, que suelen ser peores. Si no la tiene, el dinero y los intereses pasan a tu cuenta.

¿Puedo cancelar un depósito antes de que venza?

Muchos lo permiten, pero con una penalización sobre los intereses. Otros no dejan cancelarlo hasta el final.

¿Está protegido mi dinero?

Sí, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y por entidad.

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Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.