Mi depósito bancario a plazo fijo está acabando: ¿qué hago?

Los depósitos bancarios a plazo fijo se encuentran entre los productos más populares de las familias españolas para sacar rendimiento a sus ahorros. Cuando se contrata este producto, el cliente entrega un dinero a una entidad financiera durante un plazo determinado. Una vez terminado ese periodo, el banco lo devuelve junto los intereses.

Tras las sucesivas subidas de tipos de interés aprobadas por el Banco Central Europeo (BCE) desde el verano pasado, algunas entidades financieras han aumentando los intereses de estos productos destinados al ahorro. Por eso, muchos ahorradores han recurrido en los últimos meses a estos productos, como a las Letras del Tesoro, para sacar partido a sus ahorros. 

Cuando la fecha de vencimiento del depósito bancario se acerca, surgen muchas dudas entre los ahorradores. Intentamos resolverlas en este artículo. 

¿Puedo retirar mi dinero antes de la fecha de vencimiento?

El depósito bancario a plazo fijo tiene establecida una fecha de vencimiento que el cliente tiene que cumplir como regla general. Ahora bien, normalmente los contratos suelen recoger la posibilidad de cancelar anticipadamente el depósito y las condiciones del mismo. 

Si un cliente quiere retirar su dinero antes de la fecha de vencimiento, el banco suele establecer una penalización o cobrar una comisión por cancelación al cliente. Si la fecha está próxima, suele ser más recomendable esperar a su finalización. 

¿Se puede renovar el depósito?

Algunos depósitos bancarios a plazo fijo incluyen una cláusula de renovación automática en su contrato. Esta cláusula se suele activar al finalizar el periodo inicial del producto, salvo que el cliente manifieste lo contrario.

"En los depósitos a plazo fijo es habitual que en los contratos se incluya la posibilidad de renovación tácita del depósito, así como las condiciones en las que se efectuará", explica el Banco de España en su página web. 

¿Me interesa la renovación automática?

Normalmente, las condiciones de la renovación automática de los depósitos suelen ser peores que las iniciales, cuando se produjo la contratación del producto. Por ejemplo, un depósito a seis meses con una rentabilidad del 4% TAE puede convertirse en un depósito con el mismo plazo, pero al 1,5%.

"Es frecuente que, cuando el depósito se renueve tácitamente, el tipo de interés con el que se remunere sea inferior al que percibimos en el momento de la constitución del depósito", advierte el Banco de España.

Por eso, el cliente debe estar muy atento, cuando la fecha de vencimiento esté cerca, para conocer el interés ofrecido por la entidad en caso de renovación. En caso de no querer renovar, el cliente tiene que avisar unos días antes de que finalice el plazo de su intención de retirar el dinero.

¿Cómo tributan los depósitos?

Los intereses generados por los depósitos a plazo fijo tributan como rendimientos de capital en la declaración de la Renta. 

Estos son los tramos del IRPF en función de las ganancias obtenidas:

• Hasta 6.000 euros: 19%.
• Entre 6.000 y 50.000 euros: 21%.
• Entre 50.000 y 200.000 euros: 23%.
• Entre 200.000 y 300.000 euros: 27%.
• Más de 300.000 euros: 28%.

Si el depósito está contratado con una entidad ubicada en España, el banco practicará de forma automática una retención del 19%.

¿Me interesa más abrir otro depósito o una cuenta remunerada?

Tanto los depósitos bancarios a plazo fijo como las cuentas remuneradas permiten al ahorrador obtener unos intereses por ingresar el dinero en ellos. Los bancos, sobre todo los pequeños y los digitales, han mejorado los intereses de ambos productos en los últimos meses. 

La principal diferencia entre ambos productos es la posibilidad de disponer del dinero metido en ellos. Si se contrata un depósito, el cliente está obligado a dejar el dinero has el vencimiento, salvo que esté dispuesto a pagar la penalización. 

En cambio, si el usuario opta por una cuenta remunerada, puede disponer del dinero en todo momento. Ahora bien, el pago de los intereses de la cuenta depende de las condiciones del producto en concreto (suele ser mensual). 

Debido a esta diferencia, los bancos suelen ofrecer mejores remuneraciones para los depósitos que a las cuentas remuneradas. La razón es que la entidad financiera sabe que va a disponer de ese dinero durante todo el plazo. 

Si quiero contratar otro depósito, ¿me interesa a corto plazo o a largo?

Tradicionalmente, los depósitos bancarios ofrecen unos mejores intereses cuanto mayor sea el plazo de contratación. "Normalmente, cuanto más largo es el periodo de la imposición a plazo fijo, mayor es también el interés que se recibe", explica EBN Banco en su blog.

Ahora bien, la decisión de si interesa más un depósito a corto plazo o a largo depende de la situación personal de cada uno. Por ejemplo, si un usuario necesita utilizar el dinero ingresado para comprarse algo dentro de unos meses, lo lógico es que opte por los productos a corto plazo.