Si estás pensando en adquirir una vivienda, sabrás que hay diversos tipos de préstamos hipotecarios que ofrecen diferentes condiciones financieras. Uno de ellos son las hipotecas de tipo variable, que son préstamos que cuentan con un tipo de interés variable, como se deduce de su nombre.
Dado que elegir una hipoteca puede resultar complejo, desde Finect queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables que ofrecen buenas condiciones financieras actualmente.
Además, también te explicaremos cómo funciona una hipoteca variable, cuáles son sus ventajas y cómo elegir un buen préstamo hipotecario variable.
📊 Análisis de las mejores hipotecas variables (septiembre 2025)
Si quieres saber cuál es la mejor hipoteca variable del mercado, a continuación puedes ver nuestra selección de las hipotecas variables más baratas y con las mejores condiciones a día de hoy.
Kutxabank Hipoteca Variable 1,46% durante 12 meses 3,01% e + 0,49% 30 años Cajamar HipotecON a tipo variable 1,65% durante 12 meses 3,29% e + 0,50% 30 años Unicaja Hipoteca Variable (para nóminas a partir de 2.000€) 1,90% durante 12 meses 3,56% e+ 0,55% 30 años ING Hipoteca Naranja Variable (uno año fijo) 1,80% durante 12 meses 3,27% e+ 0,59% 40 años Ibercaja Hipoteca Vamos Variable 1,50% durante 12 meses 3,51% e+ 0,60% 25 años Banca March - Hipoteca variable Avantio 1,90% durante 12 meses 2,88% e + 0,60% 30 años Banco Sabadell Hipoteca Variable 1,90% durante 12 meses 3,45% e + 0,60% 30 años BBVA Hipoteca Variable 1,99% durante 12 meses 3,57% e + 0,60% 30 años ABANCA Hipoteca Variable Mari Carmen 1,99% durante 12 meses 4,38% e + 0,60% 30 años ING Hipoteca Naranja Variable (tres años fijos) 1,90% durante 36 meses 3,24% e+ 0,65% 40 años
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/09/2025).
🏆 Top 3: la mejor hipoteca fija de septiembre de 2025
Las hipotecas de Kutxabank, Cajamar y Unicaja encabezan el Top 3 de hipotecas variables de septiembre de 2025 por sus condiciones atractivas para los compradores, gracias a sus diferenciales bajos tras el primer año.
- La Hipoteca Variable de Kutxabank a 30 años ofrece un tipo de interés nominal (TIN) inicial del 1,46% durante los primeros 12 meses y una tasa anual equivalente TAE desde el 3,01%, con un diferencial muy competitivo de Euríbor + 0,49% a partir del segundo año.
- La HipotecON Variable de Cajamar cuenta con un TIN inicial del 1,65% durante los primeros 12 meses y una TAE desde el 3,29%. Tras el primer año, aplica un diferencial de Euríbor + 0,50%.
- La Hipoteca Variable de Unicaja (solo contratable para nóminas a partir de 2.000 euros) arranca con un TIN del 1,90% durante los primeros 12 meses, con una TAE desde el 3,56% y un interés variable de Euríbor + 0,55%.
❓ ¿Qué debes tener en cuenta para conseguir la mejor hipoteca variable?
Si quieres contratar la mejor hipoteca a tipo variable, debes fijarte en lo siguiente:
- Diferencial fijo: Como has visto, las mejores hipotecas variables oscilan entre el 0,40% y el 0,65% más el euríbor, por lo que no deberías contratar préstamos con un interés variable mayor.
- Pocas comisiones: Una buena hipoteca a tipo variable no cuenta con comisión de apertura y, en algunos casos, tampoco con comisión por amortización anticipada.
- Pocos productos que bonifiquen: Lo habitual suele ser que las hipotecas de interés variable bonifiquen la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar y de vida, pero deberías rechazar aquellas que exijan la contratación de más productos.
✅ Ventajas y desventajas de una hipoteca variable
- Más económicas si el euríbor baja:
Ahora que ya sabes cómo afecta el euríbor a tu hipoteca variable, podrás imaginarte que la mayor ventaja de este tipo de préstamos es que se benefician de las bajadas de dicho índice de referencia.
De hecho, las hipotecas de interés variable solían ser más baratas que las fijas, aunque la subida del euríbor durante los últimos años cambió este escenario. Ahora, la situación parece empezar a estabilizarse y se prevé que los tipos de interés se reduzcan, aunque todavía es pronto para asegurarlo.
- Menos comisiones:
Una hipoteca de interés variable cuenta con comisiones más bajas incluso que las mejores hipotecas fijas.
- Plazos de amortización más largos:
Otro de los beneficios de las hipotecas de interés variable es que disponen de mayores plazos de amortización, aunque no es fácil encontrar préstamos a más de 30 años.
- Mayor flexibilidad:
Este tipo de préstamos hipotecarios suelen ofrecer condiciones más flexibles que los fijos, por ejemplo menores penalizaciones por cancelación.
❓ ¿A cuánto está el tipo de interés variable?
El interés variable de una hipoteca actual depende, evidentemente, de las condiciones concretas de dicho préstamo. No obstante, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondientes a junio de 2024, el interés medio de las hipotecas en España es actualmente del 3,26%. Este porcentaje sigue bajando mes a mes y está ya lejos del registrado en enero, cuando se situó en el 3,46% y marcó una de las cotas más elevadas desde 2014.
Concretamente, el tipo de interés variable actual está, de media, en el 3,06%, lo que no solo afecta a las hipotecas a tipo variable sino también a las mejores hipotecas mixtas.
❓Hipoteca variable: ¿cúando conviene y cuándo no?
Puede convenirte si:
- Tipos de interés bajos o estables: Es una buena opción cuando los tipos están en niveles mínimos y la perspectiva es que no suban mucho.
- Corto plazo de tenencia de la propiedad: Si piensas vender o amortizar la hipoteca en pocos años, una variable puede ser más económica a corto plazo.
- Alta tolerancia al riesgo: Si te sientes cómodo/a con la idea de que tus cuotas mensuales puedan fluctuar y aumentar.
- Buena capacidad financiera: Tienes ingresos estables y holgura económica para asumir posibles subidas de la cuota sin que afecte tu economía.
- Bajas comisiones iniciales: Suelen tener comisiones de apertura y estudio menores o incluso nulas, comparadas con las hipotecas fijas.
No es la mejor opción si:
- Baja tolerancia al riesgo: Si te causa ansiedad la posibilidad de que tus cuotas suban de forma impredecible.
- Ingresos inestables: Si tus ingresos no son regulares o crees que podrías pasar por un periodo de inestabilidad económica.
- Perspectiva de subida de tipos: No es recomendable si se espera un aumento en los tipos de interés que pueda encarecer tus cuotas.
- Largo plazo de la hipoteca: En general, para un préstamo a muy largo plazo, la estabilidad de una hipoteca fija suele ser más segura ante la fluctuación del Euríbor.
- Necesidad de estabilidad en el pago: Si lo que buscas es la tranquilidad de saber tu cuota cada mes, una hipoteca fija es más adecuada.
❓¿Qué es una hipoteca variable?
Una hipoteca de tipo variable es un préstamo cuyo tipo de interés cambia con el tiempo. Generalmente, los primeros meses se paga un interés fijo y, pasado este tiempo, comienza a abonarse un interés variable.
❓ ¿Cómo funciona el interés variable? Ejemplo real
El interés variable de la hipoteca está compuesto por un diferencial fijo y un índice de referencia, que suele ser el euríbor. De esta forma, el interés de una hipoteca variable se calcularía así:
Interés variable = Diferencial fijo + Índice de referencia (Euríbor)
El diferencial de la hipoteca variable es un porcentaje que se establece en las condiciones de contratación y se mantiene siempre estable, de manera que lo que hace variar el tipo de interés de la hipoteca variable es el índice de referencia, que fluctúa a lo largo del tiempo.
Te puede interesar:
* Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.
Contenido elaborado con la ayuda de Kelisto.
Mejores cuentas remuneradas de 2025
Explora las cuentas remuneradas más rentables.