Para evitar este tipo de situaciones, una buena opción es contratar un seguro de baja laboral para autónomos, que puede marcar la diferencia entre mantener tu estabilidad económica o tener que acudir a tus ahorros.
En este post, te contamos qué es un seguro para un autónomo de baja laboral y qué coberturas ofrece, así como qué tipos podemos encontrar en el mercado y qué precio suelen tener. Para acabar, te ofreceremos una breve comparativa entre los mejores seguros de indemnización por baja laboral del mercado.
¿Qué es un seguro de incapacidad temporal o baja laboral?
Un seguro por baja laboral, también conocido como seguro de ILT, es aquel que te garantiza una compensación económica cuando no puedes trabajar durante un periodo determinado por causas médicas. Esta situación puede deberse a una enfermedad común, un accidente no laboral e incluso una intervención quirúrgica.
Así, un seguro privado de baja laboral complementa la prestación recibida por la Seguridad Social con una indemnización diaria mientras dure tu baja –incluyendo los fines de semana–, para que puedas mantener tu nivel de vida y hacer frente a tus gastos habituales.
Este tipo de seguro de incapacidad laboral temporal (ILT) está especialmente recomendado para autónomos, ya que, como ya hemos comentado, la cobertura que les proporciona la Seguridad Social puede quedarse corta en algunas ocasiones.
¿Por qué es importante contratar un seguro de baja para autónomos?
Como acabamos de mencionar, los seguros para autónomos de baja laboral son importantes para ayudar a los profesionales a mantener sus ingresos durante el tiempo que no puedan trabajar. Y es que las prestaciones públicas por incapacidad temporal dependen de la base reguladora, por lo que aquellos autónomos que cotizan por la base mínima pueden encontrar la compensación insuficiente para cubrir sus gastos básicos.
Además, las aportaciones de la Seguridad Social suelen tardar un determinado periodo en hacerse efectivas e incluso pueden sufrir retrasos administrativos, mientras que el seguro de incapacidad temporal para autónomos paga desde el inicio de la baja. Asimismo, es un gasto deducible en la mayoría de comunidades autónomas, hasta un máximo de 500 euros al año.
De esta forma, el seguro ILT para autónomos ayuda a mantener la estabilidad financiera durante una enfermedad, evitando recurrir a ahorros o endeudarse en momentos delicados. Es, en definitiva, una garantía de tranquilidad para aquellos trabajadores que dependen de sus ingresos diarios.
¿Qué garantías ofrece un seguro para autónomos de baja laboral?
Las coberturas de un seguro de baja laboral para un autónomo varían en función de la aseguradora y el tipo de póliza contratada, pero las más habituales son las siguientes:
- Cobertura por enfermedad común o accidente: el seguro IT se activa tanto si la baja es consecuencia de una enfermedad como de un accidente, siempre que te impida trabajar temporalmente.
- Asistencia telefónica: muchas aseguradoras proporcionan orientación médica por teléfono, con profesionales disponibles para resolver dudas sin necesidad de desplazarte.
Hospitalización y cirugías: suele ser una cobertura opcional que ofrece la posibilidad de recibir una indemnización extra en caso de ingreso hospitalario o intervención quirúrgica, además de la prestación diaria. - Segunda opinión médica: en general también es una cobertura complementaria, que da acceso a especialistas que permiten obtener un segundo diagnóstico.
Reembolso de gastos médicos y farmacéuticos: algunos seguros de ILT para autónomos incluyen la devolución del coste de medicamentos, pruebas diagnósticas o consultas médicas relacionadas con la baja. - Prestación por invalidez absoluta: en caso de que la incapacidad temporal derive en una invalidez permanente y total, la póliza puede contemplar una compensación económica adicional.
Aunque todas estas coberturas pueden ser útiles en algunos casos, es recomendable consultar muy bien lo que se contrata para evitar sobrecostes por garantías que apenas vayas a utilizar.
Además, cabe señalar que las pólizas suelen tener exclusiones que también hay que tener en cuenta, como son las enfermedades preexistentes no declaradas, que pueden quedar fuera de la cobertura si no informaste sobre ellas al contratar el seguro de indemnización por baja laboral.
Tampoco suelen incluirse las bajas por causas psicológicas, como ansiedad o depresión, salvo que se especifique expresamente. Otro tipo de exclusiones comunes son las lesiones derivadas de la práctica de deportes de riesgo, así como los accidentes ocurridos bajo los efectos del alcohol o las drogas.
Tipos de seguro de ILT para autónomos
También debes saber que existen diferentes tipos de seguros que te pagan por estar de baja. En primer lugar, dependiendo de cómo calculan la indemnización, las pólizas pueden ser:
Seguros ILT con baremo: en este caso, cada enfermedad o lesión tiene asignada una duración estándar y una compensación prefijada, independientemente del tiempo real de la baja.
Seguros de baja laboral sin baremo: por otra parte, las pólizas sin baremo pagan por cada día real de baja médica, de forma que pueden resultar más ventajosas en incapacidades prolongadas.
Además, dependiendo de si aplican periodos de carencia, encontramos:
Póliza con carencia: establece un periodo inicial tras la contratación durante el cual no se puede solicitar la prestación, con el objetivo de evitar que se contrate el seguro por incapacidad temporal justo en el momento de necesitarlo.
Seguro de baja laboral sin carencia: en contraposición, este tipo de seguros de incapacidad temporal para autónomos proporcionan cobertura inmediata desde el primer día de la póliza, por lo que pueden ser convenientes si necesitas protección urgente.
Y, por último, considerando si el seguro tiene o no franquicia, existen:
Pólizas sin franquicia: la indemnización se cobra desde el primer día de baja, pero el precio de la prima suele ser más elevado.
Pólizas con franquicia: empiezan a pagar a partir de un número determinado de días de baja que vendrá fijado en las condiciones particulares de la póliza.
Precios de los seguros de baja laboral
El coste de un seguro de indemnización diaria por baja laboral puede variar en función de las coberturas contratadas, la actividad profesional y, sobre todo, del capital de indemnización que elijas. Así, puedes fijar una compensación diaria desde 30€ hasta 200€ por día de baja, lo que te permitirá adaptar la póliza a tus necesidades reales y tu nivel de ingresos.
De hecho, uno de los aspectos más atractivos de este tipo de pólizas es su flexibilidad, dado que puedes ajustar el precio final en función del presupuesto que estés dispuesto a destinar, abaratándolo si escoges alternativas con franquicia.
Además, los seguros para autónomos de baja laboral suelen tener un coste asequible en relación con la protección que ofrecen, y las aseguradoras acostumbran a realizar los pagos de manera rápida y sencilla.
Veamos un ejemplo práctico para un hombre de 47 años, albañil en Madrid:
- Con 30€ diarios de indemnización, tendría un coste aproximado de 385€ al año.
- Si la compensación fuera de 60€ diarios, el precio pasaría a situarse en unos 842€ al año.
- Con una indemnización de 90€ diarios, el coste de la póliza estaría en unos 1.441€ al año.
¿Cuál es el mejor seguro de baja laboral para autónomos del mercado?
Para finalizar, hemos analizado algunas de las mejores alternativas disponibles en el mercado, a modo de comparador de seguros de baja laboral para autónomos, para que puedas tomar la mejor decisión en función de tus necesidades personales.
Seguro ILT de Axa
El seguro de baja laboral de Axa destaca por ser un producto modular, flexible y sin carencias (excepto para el parto), que permite configurar la cobertura según las necesidades de cada profesional.
En este caso, se proporciona una indemnización diaria baremada, pudiendo elegir entre varios capitales. Además, incluye las bajas por embarazo y parto, algo que no hacen todas las aseguradoras, y permite acceder a una segunda opinión médica a distancia.
Seguro de baja laboral de Adeslas
Por su parte, Adeslas ofrece el seguro de baja diaria para autónomos como complemento a sus pólizas de salud, por lo que no se puede contratar de forma independiente. Se trata de una cobertura estandarizada y sencilla, adaptada a las principales necesidades de los emprendedores.
En este caso, la póliza establece un periodo de carencia de dos meses para enfermedades y ocho meses para parto o cesárea, pero no se aplica en caso de accidente. La indemnización diaria puede ser de 10€, 25€ o 50€, en función del capital contratado y aplicando un baremo predefinido.
Seguro de baja laboral de Mapfre
En cuanto al seguro de incapacidad temporal de Mapfre, también permite adaptar la cobertura a las necesidades de cada profesional, pudiendo añadir garantías complementarias como la cobertura por hospitalización por cualquier causa.
Asimismo, la aseguradora ofrece una indemnización diaria de entre 6€ y 30€, calculada según un baremo médico y sin necesidad de reconocimientos previos. También se puede contratar sin franquicia, de forma que recibirás el pago desde el primer día de baja.
Seguro ILT para autónomos de Allianz
Por último, el seguro de baja laboral de Allianz también se caracteriza por ser flexible y personalizable, con cinco modalidades disponibles que se adaptan a diversas situaciones.
Además de la indemnización diaria según baremo –que puede ser de entre 30€ y 120€–, se pueden añadir garantías adicionales como hospitalización, intervenciones quirúrgicas y ampliación del periodo de indemnización hasta 365 días.
Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.
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