Neobancos: qué son, cómo operan y qué les diferencia de los bancos tradicionales
Decir neobanco ya no es tan ‘neo’ como hace unos años. Seguro que has escuchado esta palabra en algún momento. Tal vez hayas visto una publicidad sobre ellos en el ordenador...
¿Qué es un neobanco? ¿Qué diferencias hay entre un neobanco y un banco tradicional? ¿Hay neobancos en España? ¿Cuáles son los mejores neobancos?
Qué es un neobanco
Existen muchos equívocos sobre qué entidades deben ser llamadas así. Un neobanco es una entidad de nueva generación, a veces llamada fintech, por su aprovechamiento de la tecnología y el entorno digital. Se vale de todo lo online para realizar operaciones financieras, desde abrir una cuenta hasta gestionarla desde una aplicación. Su oferta de productos se basa en cuentas bancarias y tarjetas, aunque ofrece otros servicios.
El Observatorio eCommerce lo define de la siguiente forma: "Los neobancos son entidades bancarias que usan la filosofía 'fintech' (tecnología financiera). Pero las empresas' fintech' no son entidades bancarias, solo son intermediarios entre el banco y los clientes".
Sin embargo, hoy en día, los bancos al uso también exprimen el entorno digital para ofrecer sus servicios al cliente. De hecho, es la tendencia en la que estamos inmersos en los últimos años: un ajuste de costes por la vía del recorte de bastantes servicios físicos brindados a los usuarios.
Es por ello que debemos resolver esta pregunta: ¿cuáles son las diferencias entre un neobanco y un banco tradicional?
Diferencias entre un neobanco y un banco tradicional
La primera distinción es por pura necesidad: el prefijo “neo” se debe a que estas entidades no son bancos en el sentido más estricto de la palabra: algunos de ellos carecen de una licencia bancaria de entidad de crédito, que sí tienen las cajas o bancos como Banco Santander, BBVA o ING. Nacen como startups nativas digitales (fintech) y algunas de ellas, con el tiempo, consiguen la licencia, que les permite abrir el abanico de servicios y productos que ofrecen.
Una vez un neobanco logra esta licencia bancaria de entidad de crédito y pasa a operar con ella, evoluciona a challenger bank, un banco como los tradicionales en cuanto a prestaciones, servicios, control… pero con una operatividad 100% virtual y digital. Su filosofía son las comisiones reducidas, los productos adaptados a cada cliente y la transparencia. Banco N26, con licencia bancaria en Alemania, es un ejemplo de challenger bank.
Los neobancos son 100% digitales: se apoyan en la tecnología para ofrecer una experiencia digital a los clientes. Tanto la contratación como la operativa se realiza totalmente desde internet, vía app. Frente a buena parte de los bancos al uso, no piden una vinculación obligatoria a los clientes.
BBVA Research destaca como hecho diferenciador de los neobancos que no tengan un legado tecnológico complejo, con "datos difíciles de explotar y con el ahorro de costes que supone no contar con una red física de distribución", indica en su informe 'Neobancos': creando el banco digital desde cero.
Además, desde su inicio priman la importancia de los datos de los usuarios, algo que "les permite ajustar su oferta a las necesidades de los clientes y dinamizar sus precios", añade el informe.
En resumen, las principales características de un neobanco son:
- Facilidad de uso
- Bajos costes
- Sencillez de las condiciones de sus productos
- Afán por ser claros en las comisiones (transparencia)
¿Cómo identificar un neobanco?
Dicho lo anterior, os pasamos una breve guía para identificar un neobanco.
- Todas las operaciones y transacciones se hacen 'online' y la apertura de productos es 100% digital sin necesidad de papeleo.
- Bajos o nulos costes de mantenimiento. Los usuarios están prácticamente libres del pago de comisiones.
- La ausencia de sucursales físicas les permite trasladar la eficiencia de costes al cliente en forma de tarifas y tasas de interés más bajas.
- Aplicaciones fáciles o intuitivas que operan a través de los móviles y que son el gancho para los nativos digitales.
- Información financiera en tiempo real para los usuarios.
- Ofrecen diferentes tipos de servicios (que comentamos más abajo en el apartado: ¿qué ofrece un neobanco?) combinados con distintas herramientas de gestión de las finanzas (ayuda en planes de ahorro, gestión de gastos e ingresos a través de alertas y mensajes...).
- El uso intensivo de tecnología les ayuda a operar de forma ágil y dinámica para identificar segmentos de población no atendidos o descuidados por la banca tradicional. Esto les permite impactar positivamente en términos de inclusión financiera.
¿Cómo operan estas entidades de nueva generación?
Una vez resuelta la duda y hecha la distinción, toca saber cómo funciona un neobanco.
La idea con la que te tienes que quedar, de nuevo, es que son virtuales: no tienen oficinas ni cajeros. Esto supone que tienen más margen que la banca tradicional para ofrecer tarifas low cost.
Los trámites a través de ellos resultan sencillos: la apertura de una cuenta se realiza en pocos minutos. Además, dentro de su política de transparencia, ofrecen información en tiempo real de gastos, entre otras funciones disponibles para los clientes.
¿Qué ofrece un neobanco?
La banca tradicional ofrece una amplia variedad de productos, como depósitos, cuentas de ahorro o fondos de inversión, por ejemplo.
Los neobancos, por su parte, además de cuentas y tarjetas, ofrecen servicios como: transferencias internacionales baratas, pagos en otras divisas sin comisiones, reintegros en cajeros extranjeros sin coste, operativa con criptomonedas…
Los neobancos que consiguen licencia bancaria (challenger bank) pueden ofrecer productos de ahorro, financiación y tarjetas igual que cualquier otro banco tradicional, solo que en procesos 100% digitales, como se mencionó antes.
Neobancos españoles
Los neobancos se han abierto paso durante los últimos años. Estos son algunos de los mejores neobancos que se pueden contratar en España.
N26
Figura entre los más implantados en España. Cuenta con más de 1 millón de clientes en Europa. Nacido en Alemania, ofrece una cuenta bancaria gratuita y sin comisiones ni requisitos. El cliente puede gestionar todas las operaciones desde el móvil. También permite retirar dinero de cajeros en el extranjero sin comisiones.
Revolut
También un challenger bank, ofrece productos de ahorro, inversión y financiación. Junto con los servicios de neobanco, ofrece otros como el redondeo de pagos o la opción de crear objetivos financieros para toda la familia.
ImaginBank
Es una marca de CaixaBank, aunque opera de manera independiente. Frente a la competencia, no empezó como fintech. Nació como un proyecto del banco catalán, que creó una nueva app para operar solo por móvil.
Bnext
Este neobanco no cuenta con licencia bancaria. Sin embargo, sí tiene licencia de dinero electrónico, de forma que permite operar con seguridad: necesita de otra entidad bancaria con licencia que custodie el dinero y lo asegure. Ofrece, entre otras cosas, una tarjeta prepago Mastercard gratis.
Myinvestor
Neobanco experto en inversión con una oferta variada de fondos y productos financieros de multitud de gestoras de fondos. Disponen de una amplia selección de fondos indexados de Vanguard, iShares (BlackRock) y Amundi, sin mínimo de inversión ni comisiones de custodia, además de un centenar de Fondos Plus de gestión activa de las principales firmas nacionales e internacionales y 65 planes de pensiones de 25 firmas diferentes. También ofrece financiación de hipotecas nuevas y subrogaciones con condiciones atractivas.
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