¿Pero por qué queremos ser propietarios tan pronto?

La mayoría de los españoles tiene como objetivo ser propietario de un inmueble, cosa que me parece muy razonable, porque en algún sitio hay que vivir y la mayoría de las personas consideran que vivir de alquiler es “tirar el dinero”.

 

En lo que ya no estoy tan de acuerdo es en que la mayoría de españoles, la primera decisión financiera importante que toman en su vida es la de comprarse una vivienda.

 

Y no estoy tan de acuerdo porque que realmente no te estás comprando una vivienda, si no que lo que te estás comprando es una deuda, porque la mayoría de los españoles compran su vivienda a través de una hipoteca y actualmente ya sabemos que las hipotecas se están dando a muy largo plazo.

 

Además, la hipoteca la tengo que pagar con mis ingresos futuros, ingresos que no tengo garantizado que los vaya a tener a lo largo de todo lo que dure mi hipoteca (todos conocemos casos de personas que no han podido pagar su hipoteca y se han quedado al final sin su vivienda y a veces sin su vivienda y debiéndole dinero al banco)

 

Tampoco contamos muchas veces que para poder comprar una vivienda hace falta un fuerte desembolso económico:

- Sobre un 20% del valor de la vivienda en concepto de entrada.

- Sobre un 10%-15% de gastos e impuestos de compraventa.

- Para que te quede una hipoteca del 80% del valor de la vivienda que vas a comprar.

 

Si no tenemos ese dinero podemos cometer el segundo error financiero de nuestra vida que es endeudarnos más de la cuenta, lo que supone comprometer en un porcentaje más alto mis ingresos futuros al tener una cuota de hipoteca más alta o supone que algún familiar nos tenga que avalar y casi todos conocemos a personas que por avalar han sufrido muchos problemas cuando el familiar avalado no ha podido hacer frente al pago de esa hipoteca.

 

A lo largo de nuestra vida la gran mayoría de los españoles nos compramos una sola vivienda, por lo que para qué tanta prisa. Es una decisión que se debe pensar y valorar bien, que se debe planificar para tener una visión más global de toda nuestra vida económica y así ver cuál es el mejor momento para dar el paso a esa compra de vivienda.

 

Según la Organización de Consumidores (OCU) en su artículo “los mejores y peores fondos de inversión de los últimos 15 años”, nos dice que el mejor fondo de inversión en el que podíamos haber invertido en estos últimos 15 años ha obtenido una rentabilidad media de un 15,80% de media anual. Y nos recuerdan en ese mismo artículo que estos 15 años hemos pasado por dos de las crisis más grandes que se recuerdan desde el último siglo.

 

En los últimos 15 años supongo que en España muchas personas se habrán comprado una vivienda de 100.000€. Así que vamos a comparar que hubiese pasado si en vez de comprarme una vivienda de 100.000 mil euros, hubiese invertido esos 100.000€ en ese fondo y durante 15 años hubiera estado viviendo de alquiler pagando por ejemplo 800€ al mes de alquiler.

 

Pues que 100.000€ invertidos en un fondo que durante 15 años haya dado una rentabilidad media de un 15,80% se habrían convertido en 902.876€, que creo que es dinero más que suficiente para recuperar el gasto de alquiler que haya pagado durante 15 años (144.000€ en total), dinero que recupero por lo que me ha salido gratis vivir esos 15 años de alquiler y dinero suficiente para comprarme una buena vivienda sin tener siquiera que pedir hipoteca si así lo deseara y que aún me sobre mucho dinero para gastarlo y disfrutarlo.

 

No creo que la mejor inversión en vivienda que se haya realizado en España en los últimos 15 años haya podido venderse 15 años después en más de 900.000 mil euros, no se habrá acercado a ese precio ni por asomo.

 

Este es un ejemplo extremo, la mejor inversión en vivienda frente a la mejor inversión en fondos de inversión en los últimos 15 años, pero es un ejemplo muy aclaratorio para que pensemos que existen alternativas a las de que en cuanto cobre mi primer sueldo me endeudo para comprar mi primera vivienda.

 

Conozco muchas personas que les han pedido a sus familiares 40-50 mil € para poder afrontar la entrada de una vivienda y los gastos de la compraventa y que después devuelven a sus familiares ese préstamo en el mismo plazo que la hipoteca, a veces hasta en 30 años y por supuesto sin intereses.

 

Pero no conozco a casi nadie que se le haya ocurrido pedir a sus familiares 40-50.000€ para tener una estrategia de inversión a 15 años, y que ese préstamo invertido pueda convertirse en 450 mil euros con rentabilidades del 15,80% o en 208 mil euros con rentabilidades del 8% o en 103 mil euros con rentabilidades del 5% y así poder tener dinero suficiente para devolver el préstamo con intereses al familiar que te lo ha prestado, que te lo agradecerá siempre y que aún te quede dinero para la entrada, gastos e impuestos de la vivienda que te quieres comprar o que incluso tengas dinero para poder comprarte la vivienda sin hipoteca (dependiendo de la rentabilidad final que hayas obtenido)

 

Así que comprarse una vivienda por supuesto que sí, ser propietario de tu vivienda habitual por supuesto que sí, pero ¿por qué tan pronto?

 

By Rafael Sánchez Montero