Estrategias de ahorro e inversión según la edad: cómo planificar tu futuro financiero

Cada etapa de la vida pide una estrategia distinta. No solo cuenta tu perfil de riesgo, también influyen factores como la estabilidad de tus ingresos, tus responsabilidades familiares, los objetivos que te marcas y el tiempo que tienes para lograrlos. Todos ellos condicionan cómo decides ahorrar e invertir.

“No es lo mismo invertir cuando se está empezando a trabajar, con amplios plazos por delante, que cuando nos acercamos a la jubilación y necesitamos proteger el patrimonio acumulado”, explica Veredas Zarco, del equipo de Desarrollo de Negocio de Mapfre Gestión Patrimonial. Más allá del momento vital, es clave contar en cualquier caso con un fondo de emergencia que permita afrontar imprevistos e invertir sin presión, así como revisar de forma periódica la estrategia para ir adaptándola a cada fase de la vida. En este artículo, te contamos cómo hacerlo.

Cuando somos jóvenes

El tiempo es el mayor aliado de los jóvenes. Al contar con un horizonte temporal muy amplio, pueden aprovechar de manera más plena el interés compuesto (la rentabilidad que se va acumulando a lo largo del tiempo cuando se reinvierten los retornos percibidos año tras año), así como asumir una mayor exposición a activos de crecimiento como la renta variable que, aunque son más volátiles en el corto plazo, históricamente han ofrecido mejores resultados.

Por otra parte, la juventud es una etapa ideal para desarrollar hábitos financieros sólidos como automatizar el ahorro mediante aportaciones periódicas destinando un porcentaje fijo del sueldo, construir un fondo de emergencia y evitar endeudamientos innecesarios. Centrarse en ser capaz de guardar al menos el 10% de los ingresos puede ser un buen punto de partida.

“La combinación de constancia, diversificación y horizontes largos de inversión suelen ser una fórmula muy poderosa para este momento de la vida”, añade Veredas Zarco.

Cuando estamos formando una familia

En esta etapa, nuestra situación financiera suele volverse más compleja. “En esta fase es importante equilibrar crecimiento y protección”, recomienda Veredas Zarco. Contar con un fondo de emergencia es clave en esta etapa, y también es recomendable que revises tus seguros y te segures de que la estabilidad económica de tu familia esté siempre protegida.

¿Cómo invertir en este momento? Lo ideal es mantener un equilibrio: combinar cierta exposición a activos de crecimiento con productos más estables que aporten seguridad y control. Es también un buen momento para planificar necesidades futuras como la vivienda, la educación o posibles permisos laborales, estableciendo objetivos a medio y largo plazo con una visión realista y flexible.

Mediana edad

La planificación toma protagonismo en esta tercera etapa. Se trata de una fase en la que aún queda tiempo por delante hasta la jubilación, pero en la que también empieza a ser importante proteger parte del patrimonio acumulado. En el equilibrio puede encontrarse una estrategia ideal: mantener inversiones orientadas al crecimiento, pero con un perfil moderado que limite el riesgo, evitando fluctuaciones excesivas.

“La clave para llegar a la última etapa laboral con tranquilidad es alcanzar una combinación adecuada de orden, previsión y equilibrio en el ahorro y la inversión”, recalca Veredas Zarco. Así, en este periodo, resulta crítico revisar los planes de jubilación, aumentando aportaciones si fuese necesario para asegurar los objetivos financieros a largo plazo.

Cabeza de familia con hijos en la universidad

Laentrada de los hijos en la universidad puede suponer un reto para las finanzas familiares, por eso es clave contar con soluciones que preserven el capital y faciliten atender pagos periódicos sin complicaciones. En esta etapa, lo más adecuado es apostar por inversiones de riesgo moderado o bajo, sin renunciar a la diversificación que permita seguir generando crecimiento, aunque de forma más controlada.

Al margen de conseguir afrontar los costes universitarios, “es importante no descuidar los propios objetivos de largo plazo”, matiza Veredas Zarco. Apoyar la educación de los hijos es prioritario, pero hay que tratar de no comprometer los planes para la jubilación.

Cuando nos jubilamos

En la jubilación, la prioridad es clara: estabilidad y calidad de vida. Esta etapa debe centrarse en conservar el patrimonio, gestionarlo con prudencia y, si es posible, generar rentas que completen la pensión para mantener tu bienestar. Por eso, cobran relevancia los productos menos volátiles y las estrategias diversificadas, que ayudan a reducir el impacto de la inflación.

La planificación fiscal es clave. No hay que perderla de vista, porque una buena estrategia fiscal marca la diferencia. Es fundamental planificar cómo rescatar productos como los planes de pensiones para optimizar la tributación en el IRPF, y revisar también el tratamiento fiscal de las rentas y otros productos financieros que utilices en esta etapa.

Busca siempre la opinión de un experto

No importa en qué punto de la vida nos encontremos, siempre es fundamental contar con un buen profesional de las finanzas para que nos guíe y ayude a sacar el máximo provecho a nuestras inversiones. En Mapfre contamos con una unidad de expertos financieros, que ayuda a los inversores a encontrar las opciones que mejor se adapten a sus objetivos y necesidades.