Así funciona un PIAS: ¿Te conviene?

Así funciona un PIAS: ¿Te conviene?

Que es y como funciona un pias

Entre los productos de ahorro a largo plazo con la etiqueta de ‘garantizado’ que te vas a encontrar están los PIAS o Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Pero, ¿qué es un PIAS? Se trata de una de las alternativas que las compañías de seguros ofrecen para ir ahorrando para la jubilación. Los PIAS surgieron en el año 2007 como un producto sobre seguros individuales de ahorro.

Qué es un PIAS

Un PIAS es un seguro de vida-ahorro que está pensado para hacer aportaciones periódicas (generalmente mensuales), con las que se suele crear un dinero para compensar la pensión pública, o cualquier otro cometido. La mayoría de las compañías lo había venido anunciando como una alternativa a PPA y planes de pensiones por la posibilidad de recuperar el dinero en cualquier momento y porque al principio la mayoría de los que se ofrecían estaban garantizados.

Si te preocupa tu jubilación y quieres comenzar a prepararla, lo mejor es trazar un plan y encontrar un producto que se adapte a tus circunstancias. En Finect hemos desarrollado una sección de productos para invertir de cara a la jubilación donde podrás consultarlos todos y encontrar el que mejor se adapte a ti.

¿Estás perdido y no sabes cómo hacerlo? En estos casos, la mejor opción puede ser acudir a un asesor financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tu plan de pensiones. 

Cómo funciona un PIAS

Tradicionalmente los PIAS han invertido en renta fija con rentabilidades que no suelen superar las de un depósito. Sólo en los últimos años las compañías se han lanzado a comercializar lo que se denominan PIAS flexibles, que invierten también una parte en renta variable. Y en estos casos, estos productos ya no cuentan con garantía.

En cualquier caso, el funcionamiento de los PIAS es similar. Como ahorrador realizarás aportaciones periódicas (lo más habitual es que sean mensuales) al PIAS, que irá sumando capital y un rendimiento anual dependiendo de lo que indique en la póliza. En cualquier caso tu aportación no podrá superar los 8.000 euros al año, ni el total acumulado los 240.000 euros.

Muchos PIAS añadirán bonos en forma de pagos por parte de la aseguradora por mantener la inversión. Podrás retirar tu dinero en cualquier momento, pero sólo pasados 5 años tendrás ventajas fiscales su lo recuperas como renta vitalicia en lugar de como capital, todo de golpe.

Ventajas de los PIAS

La principal ventaja de los PIAS es que fomentan el ahorro periódico. Todos los meses o trimestres, según el plazo que elijas, puedes ir haciendo tus aportaciones: eligiendo entre PIAS garantizados que no tienen rentabilidad o PIAS que están invertidos en los mercados financieros, indirectamente a través de fondos de inversión dentro de un unit linked. Otra ventaja muy interesantes de los PIAS es que son un producto más flexible que otros de ahorro para la jubilación por su liquidez: puedes recuperar el dinero en cualquier momento, aunque ¡OJO!, puede que tengas penalizaciones o que pierdas dinero por los costes en función de cuándo los rescates.

Además, tienen un enorme punto fuerte en cuanto a la fiscalidad. Los PIAS cuentan con un buen tratamiento fiscal que permite dejar de pagar hasta el 92% de los impuestos por las plusvalías en la declaración de IRPF en el mejor de los casos.  Eso sí, para ello tienen que haber pasado 5 años desde el inicio de la inversión (hasta 2015 eran 10 años) y si tras rescatarlo se contrata una renta vitalicia.

En ese caso, dependiendo de tu edad sólo pagarás impuestos sobre las plusvalías por una parte del dinero que recuperes. La siguiente tabla te da las claves de ese porcentaje según el momento del rescate:

  • Menores de 40 años: 40%
  • Entre 40 y 49 años: 35%
  • Entre 50 y 59 años: 28%
  • Entre 60 y 65 años: 24%
  • Entre 66 y 69 años: 20%
  • Mayores de 70 años: 8%

En caso de cobrar el dinero y no contratar la renta vitalicia, esa ventaja fiscal desaparece. Desde 2015, esta ventaja de reducir el pago de impuestos si se contrata una renta vitalicia con ese dinero lo tienen también otros productos de ahorro e inversión.

Desventajas de los PIAS

La mayor desventaja de los PIAS pueden ser los costes. Por un lado, cuando se contratan, la aseguradora suele cargar una comisión por el coste del producto, con lo cual, se reduce de partida el dinero que se dedica a inversión. Dicho de otro modo, si contratamos un PIAS con una comisión del 2% y metemos 10.000 euros, sólo se invertirán 9.800 euros.

En ocasiones estos costes pueden ser muy elevados, lo que hace que sólo compensen si vamos a estar muchos años invertido en el PIAS.

Además de ese coste, también suelen tener los del seguro de vida que incluye (aunque éste suele ser muy bajo porque la cantidad que cubre también lo suele ser) y los de los fondos de inversión, normalmente de gestión activa, en los que invierte. Pero esto último es cómun a cualquier otro producto de inversión. 

En el caso de los PIAS garantizados, la principal desventaja es que no obtendrás por tu dinero más allá de lo que conseguirías por un depósito.

La web de Finect dispone de un escaparate de seguros de ahorro que incluye un buen número de PIAS contratables en el mercado. 

Cómo rescatar un PIAS

El dinero invertido en un PIAS o en un SIALP se puede rescatar en cualquier momento. Sin embargo, hacerlo antes de los 5 años hace que el contratante pierda las ventajas fiscales de este producto financiero. 

El valor acumulado debe recibirse en forma de renta vitalicia y la póliza debe tener una antigüedad mínima de 5 años para beneficiarse de las ventajas fiscales de un PIAS; si se realiza un rescate total, hay que tributar como rendimientos de capital mobiliario

Víctor Martín Cerrato, CEO de Inversimply, señala ante una duda de un usuario de Finect: "Teóricamente puedes recuperar el capital aportado a un PIAS una vez transcurridos 12 meses (en la mayoría de los casos), pero siempre hay que asegurarse de que el capital de rescate es superior al aportado, pidiendo los valores del fondo a la compañía o mediador con el que contrataste el producto". 

¿Me conviene un PIAS? ¿Es un producto para mí?

Después de todo lo visto hasta ahora, verás que los PIAS son, sencillamente un plan de ahorro y vida, puede servir como complemento para tu jubilación y sea cual sea tu edad. Te ayudará a ahorrar de forma periódica, aunque siempre debes tener en cuenta sus costes.

Te conviene un PIAS si quieres ahorrar a largo plazo, si no buscas un producto de un alto rendimiento y si tienes presentes todas las características y requisitos hasta ahora mencionados para este producto..

Víctor Martín (Inversimplyresponde a un usuario de Finect que "el mejor PIAS del mercado será el que mejor se adapte a tu perfil inversor y el nivel de riesgo que puedas asumir, tu horizonte temporal o tiempo que piensas mantener la inversión y tus objetivos financieros y personales". 

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