Entre los productos de ahorro a largo plazo con la etiqueta de ‘garantizado’ que te vas a encontrar están los PIAS o Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Pero, ¿qué es un PIAS? Se trata de una de las alternativas que las compañías de seguros ofrecen para ir ahorrando para la jubilación. Los PIAS surgieron en el año 2007 como un producto sobre seguros individuales de ahorro.

PIAS: qué es

Un PIAS es un seguro de vida-ahorro que está pensado para hacer aportaciones periódicas (generalmente mensuales), con las que se suele crear un dinero para compensar la pensión pública, o cualquier otro cometido. La mayoría de las compañías lo anuncia como una alternativa a PPA y planes de pensiones por la posibilidad de recuperar el dinero en cualquier momento y porque ofrece la seguridad de que el principal de la inversión está garantizado.

Si te preocupa tu jubilación y quieres comenzar a prepararla, lo mejor es trazar un plan y encontrar un producto que se adapte a tus circunstancias. En Finect hemos desarrollado una sección de productos para invertir de cara a la jubilación donde podrás consultarlos todos y encontrar el que mejor se adapte a ti.

¿Estás perdido y no sabes cómo hacerlo? En estos casos, la mejor opción puede ser acudir a un asesor financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tu plan de pensiones. 

 

Cómo funciona un PIAS

Tradicionalmente los PIAS han invertido en renta fija con rentabilidades que no suelen superar las de un depósito. Sólo en los últimos años las compañías se han lanzado a comercializar lo que se denominan PIAS flexibles, que invierten también una parte en renta variable.

En cualquier caso, el funcionamiento de los PIAS es similar. Como ahorrador realizarás aportaciones periódicas (lo más habitual es que sean mensuales) al PIAS, que irá sumando capital y un rendimiento anual dependiendo de lo que indique en la póliza. En cualquier caso tu aportación no podrá superar los 8.000 euros al año, ni el total acumulado los 240.000 euros.

Muchos PIAS añadirán bonos en forma de pagos por parte de la aseguradora por mantener la inversión. Podrás retirar tu dinero en cualquier momento, pero sólo pasados 5 años tendrás ventajas fiscales su lo recuperas como renta vitalicia en lugar de como capital, todo de golpe.

Ventajas de los PIAS

La principal ventaja de los PIAS es su etiqueta de garantizado: saber que no estás arriesgando tu dinero, aunque eso sea a costa de la rentabilidad. Otra ventaja muy interesantes de los PIAS es que son un producto más flexible que otros de ahorro para la jubilación por su liquidez: puedes recuperar el dinero en cualquier momento.

Además, tienen un enorme punto fuerte en cuanto a la fiscalidad. Los PIAS cuentan con una gran ventaja fiscal que permite dejar de pagar hasta el 92% de los impuestos en la declaración de IRPF.  Eso sí, para ello tienen que haber pasado 5 años desde el inicio de la inversión (hasta 2015 eran 10 años) y se rescata en dinero como renta.

En ese caso, dependiendo de tu edad sólo pagarás por una parte del dinero que recuperes. La siguiente tabla te da las claves de ese porcentaje según el momento del rescate:

  • Menores de 40 años: 40%
  • Entre 40 y 49 años: 35%
  • Entre 50 y 59 años: 28%
  • Entre 60 y 65 años: 24%
  • Entre 66 y 69 años: 20%
  • Mayores de 70 años: 8%

En caso de cobrar el dinero como capital, de golpe, esa ventaja fiscal desaparece y se aplicará la misma fiscalidad que a un depósito.

Desventajas de los PIAS

La seguridad casi siempre va aparejada a un rendimiento limitado y este es el caso de los PIAS. La principal desventaja de los PIAS es que no obtendrás por tu dinero más allá de lo que conseguirías por un depósito. Además, los PIAS tienen en muchas ocasiones gastos de entrada, gastos de recuperación como veíamos anteriormente, gastos de gestión y otro tipo de gastos que te restarán parte de tu rentabilidad obtenida. 

Al final, los PIAS son un producto de ahorro a largo plazo con el claro inconveniente de que no ofrecen un alto rendimiento, clave para inversiones con horizontes temporales amplios.

¿Me conviene un PIAS? ¿Es un producto para mí?

Después de todo lo visto hasta ahora, verás que los PIAS son, sencillamente un plan de ahorro y vida, ideales para obtener una pequeña rentabilidad de tus ahorros y con grandes beneficios fiscales si cumples con los plazos que se establecen. Es perfecto como complemento para tu jubilación y sea cual sea tu edad. 

Te conviene un PIAS si quieres ahorrar a largo plazo, si no buscas un producto de un alto rendimiento y si tienes presentes todas las características y requisitos hasta ahora mencionados para que este producto vaya a la perfección contigo.