¿Cuánto debo aportar a un plan de pensiones? Hagamos números
Charlando con un amigo antes, ha salido el tema de cuánto ahorrar para la jubilación. Y, en concreto, desde qué cantidades mínimas vale la pena empezar a realizar aportaciones a un plan de pensiones.
Está claro que lo ideal es empezar a invertir para la jubilación (para el futuro) cuanto antes mejor. Cuanto más tarde, más esfuerzo tendremos que realizar cada mes para alcanzar nuestros objetivos de ahorro al retirarnos.
Más allá de la ventaja fiscal que luego comentaremos, el interés compuesto lo que realmente marca la diferencia y nos permitirá tener una jubilación más ajustada a los objetivos que nos hayamos marcado.
Para hacernos una idea, vamos a ponernos en la piel de un amigo imaginario.
Pedro tiene 30 años, la suerte de tener un trabajo y le preocupa lo que ayer escuchó en el telediario: para cuando se acerque su jubilación habrá un cotizante por cada beneficiario... Hay que ahorrar por otras vías, por lo tanto.
Vamos a hacerlo con un ejercicio teórico, con un ejemplo, en un escenario "controlado", que sólo debe servir como ejemplo porque cada caso es un mundo.
Pedro Ahorrador, nuestro amigo imaginario, es un ingeniero de telecomunicaciones que ha oido hablar de los planes de pensiones y está pensando en contratar uno. Tiene 30 años, lleva 6 trabajando y proyecta que se acabará jubilando a los 67.
¿Cuánto más le aportaría la pensión privada en este escenario?
Caso 1
- Vamos con el primer ejemplo. Pedro decide sólo ahorrar 50 euros al mes para su futura jubilación, que por lo tanto serían 600 al año, que ronda el 2,5% de sus ingresos anuales. Sólo por ahorro, sin obtener ninguna revalorización, el día de su jubilación tendría en la cuenta 22.200 euros, aprox. Pero vamos a suponer que cada año ha ido aumentando un 2% su capacidad de ahorro, en línea al menos con la inflación deseada por el BCE. Esto supondría que, al llegar a los 67 euros, su ahorro se elevaría a unos 32.400 euros.
- Imaginemos que, en vez de tenerlo parado, decide invertirlo en un plan de pensiones de renta variable y le va razonablemente bien, con una rentabilidad del 7,2% año a año. Su capital final estimado ascendería a cerca de 130.000 euros, que si le fuera muy bien y ganará un 11% anual se elevaría hasta 340.000 euros.
Y eso sin contar con el ahorro fiscal que suponen las deducciones anuales por aportar a planes de pensiones, que de media podrían rondar los 200 euros anuales. .
- Si le da miedo el riesgo y busca una opción hiperconservadora, con un rendimiento de sólo el 0,25% anual, al final del periodo tendría un capital final de 75.600 euros.
Caso 2
Ahora pongamos que tenemos una mayor capacidad de ahorro desde el primer año, de 300 euros, a los que sumamos un 2% anual de mejoría cada ejercicio.
Para empezar, ya no podría invertir todo ese ahorro en planes de pensiones, porque el Gobierno ha ido bajando el máximo que se puede aportar y desgravar y a partir de 2022 el límite está ya en los 1.500 euros.
Por lo tanto, podría destinar tan sólo a planes de pensiones 125 euros mensuales y los otros 175 euros tendría que invertirlos en otros productos de inversión, como los fondos, o en alternativas a los planes de pensiones para la jubilación.
Vamos, que la desgravación anual para nuestro amigo quedaría topada a partir de 2022 en torno a los 450 euros anuales, aportando ese máximo de 1.500 euros anuales.
Pero vamos, para simplificar, vamos a imaginar que Pedro consigue toda la rentabilidad en los distintos productos en los que invierte para la jubilación.
Pues bien, sin invertir, su ahorro ascendería cerca de 195.000 euros a los 67 años (unos 90.000 euros si actualizamos por inflación del 2% anual)
Con un rendimiento del 0,25% anual, esta cifra se iría ligeramente por encima de los 202.000 euros (95.000 euros al actualizarlo por la inflación)
Con una ganancia del 7,2% anual, hasta rozar los 800.000 euros (374.000 actualizados con una inflación).
Y si consiguiera una rentabilidad cercana al 11% anual, que es muy difícil pero en el pasado se ha podido lograr, su patrimonio para disfrutar en la jubilación se iría por encima de los 2 millones de euros, que actualizados por inflación pasarían a ser de casi 1 millón de euros.
Vaya números, eh?
Caso 3
La cosa cambiaría radicalmente si empieza a ahorrar más tarde. Por ejemplo, a los 50 años. Imaginemos que ha pasado a cobrar más y puede aportar más.
- Para llegar a acumular sin rentabilidad en la fecha de jubilación los cerca de 195.000 euros del caso 2, necesitaría ahorrar unos 950 euros al mes entre los 50 y los 67 años.
- Pero además a la 'inversión' no le daríamos tiempo a ser tan rentable como en el caso anterior, no dejaríamos trabajar al interés compuesto. Incluso con la rentabilidad más agresiva, la del 11%, nos quedaríamos en 432.000 euros, muy lejos de los casi 2 millones del ejemplo anterior.
- Además, tendríamos que tener en cuenta que, por cercanía a la jubilación, no convendría elegir fórmulas de mayor riesgo. ¿Y con cuánto nos veríamos al llegar a los 67 años con una rentabilidad media del 0,25%? 163.500 euros. ¿Y con un 7,2%? Apenas 300.000 euros. Unas cifras que pasarían a ser mucho menores al actualizarlas por inflación del 2% anual (114.000 euros y 208.000 euros, respectivamente).
Tengamos en cuenta que, desde 2022, además, tan sólo 125 euros de esos 950 euros de ahorro mensual para la jubilación podrían ir a planes de pensiones para desgravar, lo que para su nivel de rentas dejaría el ahorro fiscal máximo anual por aportación a planes de pensiones por debajo de los 450 euros.
CONCLUSIÓN
En fin, está bastante claro que hay que invertir cuanto antes para la jubilación, aunque sea con poco dinero. ¿Y hay fondos que nos permitan invertir sólo 50 o 100 euros al mes? Sí, la gran mayoría ya.
Y que conviene aprovechar para invertir el máximo en planes de pensiones, aprovechar para meter los 1.500 euros que nos permite la legislación actual y así aumentar nuestra rentabilidad financiero fiscal.
Ya sabes, si estás perdido y no sabes cómo hacerlo, la mejor opción puede ser acudir a un asesor financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tu plan de pensiones.
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