¿Y si no quieres un plan de pensiones? 7 alternativas para garantizar tu jubilación

En resumen: si no quieres un plan de pensiones, tienes otras siete opciones para preparar la jubilación: los PPA (planes de previsión asegurados, con las mismas ventajas fiscales que un plan), los PIAS, los unit linked, los fondos de inversión, la inversión directa en bolsa, las inversiones alternativas y el inmobiliario. Los fondos de inversión son la alternativa más flexible: el dinero está siempre disponible, puedes traspasarlos sin pagar impuestos y solo tributas por la ganancia cuando vendes.

Vinculamos ahorro para la jubilación con planes de pensiones de forma casi automática, pero la realidad es que el mercado ofrece otras muchas alternativas a los planes de pensiones llegado el momento del retiro.

Y es que la planificación de la jubilación no termina ni empieza con los planes de pensiones. Dependiendo de tus posibilidades y de tu perfil de inversor habrá productos que encajen mejor con tu estrategia. En otras palabras, existen opciones diferentes a los planes de pensiones para sacar partido a tus ahorros y preparar tu retiro.  

En cualquier caso, lo primero que debes preguntarte antes de elegir un vehículo es cuáles son tus objetivos y cuánto crees que necesitarás. A fin de cuentas, no es lo mismo una jubilación viajera que otra en la que planees quedarte siempre en tu ciudad, por ejemplo. 

Una vez tengas la cifra de cuánto necesitas para tu jubilación ya podrás dar el siguiente paso. Este consiste en calcular cuánto ahorrar para la jubilación con la que sueñas por un lado y la rentabilidad que debes pedir a tus ahorros por otra.

Si te preocupa tu jubilación y quieres comenzar a prepararla, lo mejor es trazar un plan y encontrar un producto que se adapte a tus circunstancias. En Finect hemos desarrollado una sección de productos para invertir de cara a la jubilación donde podrás consultarlos todos y encontrar el mejor se adapte a ti.

¿Estás perdido y no sabes cómo hacerlo? En estos casos, la mejor opción puede ser acudir a un asesor financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tu plan de pensiones. 

Alternativas a los planes de pensiones para la jubilación

No todos los productos de ahorro para la jubilación son iguales. Los planes de pensiones son sólo una posibilidad. Hay otras opciones a los planes de pensiones para preparar el retiro. ¡Vamos a verlas, incluidos también los planes!

PPA o Planes de Pensiones 

Son la primera alternativa a un plan de pensiones. Tanto es así que PPAs y planes comparten casi todas sus características. Entre sus diferencias destaca que el PPA es en realidad un seguro de ahorro que debe ofrecer por ley una rentabilidad mínima sobre el capital invertido, algo que no sucede con el plan de pensiones. Por lo demás, también permiten deducir en la renta las aportaciones que realices, al igual que los planes. 

¿Quieres saber si un PPA es para ti?

PIAS o Planes Individuales de Ahorro Sistemático

Estamos ante otro seguro de ahorro especialmente diseñado para recibir aportaciones periódicas, es decir, en el que invertir los ahorros mes a mes. Típicamente los PIAS han sido productos conservadores que aseguraban el capital y ofrecían rentabilidades limitadas, siempre con la posibilidad de recuperar el dinero en cualquier momento. Por eso mismo sólo eran una opción para la jubilación para los inversores más conservadores.

La cosa ha cambiado y hoy en día los hay para todos los perfiles de inversor. Su gran ventaja fiscal llega al final: si después de al menos cinco años transformas el ahorro acumulado en una renta vitalicia, la rentabilidad obtenida queda exenta de tributar. Puedes aportar hasta 8.000 euros al año y un máximo de 240.000 euros en total.

Unit Linked

Una alternativa de ahorro para la jubilación más en el ámbito asegurador. Un Unit Linked se estructura a través de un seguro de vida, de manera que una pequeña parte de la inversión siempre irá destinada a la póliza del seguro. El resto será lo que se invierta. Los unit linked invierten en cestas de fondos de inversión perfiladas según riesgo que se quiere asumir y el objetivo de inversión.

Al ser un seguro, tributará como tal al recuperar el dinero. Además, como ocurre con los seguros de vida, permiten designar beneficiarios, lo que los hace útiles para planificar la herencia.

Conoce a fondo cómo funciona un Unit Linked.

Fondos de Inversión

Son la alternativa a los planes de pensiones más clara, aunque se trata de productos totalmente diferentes. Como un fondo de pensiones, un fondo de inversión invertirá en una cartera de activos dependiendo de su política y del perfil de riesgo que anuncie. La diferencia radica en que con un fondo tu dinero estará siempre disponible y que generalmente pagarás menos impuestos al recuperar tu dinero.

Por lo demás, también cuentan con la ventaja de que el traspaso entre fondos está exento de tributar en la renta. En nuestra sección de fondos de inversión puedes obtener más información y ver los fondos que más rendimiento obtienen.

Inversión en bolsa

La bolsa siempre es una opción al invertir a largo plazo. De hecho, los planes de renta variable lo que hacen es invertir directamente en los mercados. Para ello pueden comprar directamente acciones o usar otros vehículos. El mayor riesgo de la bolsa como alternativa a los planes de pensiones es que tiende a ser mucho más volátil que un fondo y que te será más complicado diversificar la inversión que con un fondo.

Además, serás el propio gestor de tus inversiones. Antes de lanzarte a invertir en bolsa es recomendable formarse y empezar con importes pequeños.

Inversiones alternativas

Hay muchas otras formas de invertir a largo plazo y una de las que está más de moda es el crowdlending y el crowdfunding. Se trata de dos fórmulas diferentes de financiación en inversión en masa.

La primera consiste en préstamos a empresas (generalmente pymes) y serían algo así como la inversión en renta fija, sólo que sin un gran mercado secundario y con emisiones mucho más reducidas en el tiempo. La segunda pasa por convertirte en socio de una empresa, es decir, en prestarles capital a cambio de una participación (como con una acción al uso, sólo que sin cotizar en Bolsa). El crowdfunding se usa principalmente en start ups con alto potencial de crecimiento, pero también con un alto riesgo.

Inversión inmobiliaria

Comprar un piso y alquilarlo es otra fórmula alternativa para completar la pensión pública. Lo que ocurre es que, a diferencia de los planes de pensiones, necesitarás mucho dinero de partida para hacerlo o tendrás que hipotecarte. En este artículo puedes ver cómo sacar el máximo partido a una vivienda.

Y por supuesto, siempre puedes acudir a los clásicos planes de pensiones e ir viendo cómo ahorrar para la jubilación poco a poco.

Preguntas frecuentes

¿Qué es mejor para la jubilación, un plan de pensiones o un fondo de inversión?

El plan te deja desgravar hasta 1.500 euros al año, pero tributa por todo al rescatarlo y el dinero queda bloqueado. El fondo no desgrava, pero el dinero está disponible y solo pagas por la ganancia, en la base del ahorro.

¿Qué alternativa al plan de pensiones también desgrava?

El PPA (plan de previsión asegurado), que comparte límites y fiscalidad con los planes de pensiones.

¿Cuánto se puede invertir en un PIAS?

Hasta 8.000 euros al año y 240.000 euros en total. La rentabilidad queda exenta si, pasados al menos cinco años, lo cobras como renta vitalicia.

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Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.