Todos conocemos lo que son las cuentas remuneradas de los bancos. Pero ¿sabías que también existe algo similar pero con las cripto? Las cuentas de ahorro en criptomonedas te permiten obtener ingresos pasivos con tus BTC, ETH, USDT o stablecoins, al estilo de una cuenta de ahorro, pero con una mecánica propia del ecosistema cripto.
Hoy, gracias a la tecnología blockchain y a la innovación de los exchanges centralizados (CEX), es posible acceder a productos financieros similares a una especie de "cuenta remunerada" pero en criptomonedas. Estos programas permiten generar ingresos pasivos con tus activos digitales mediante staking, earning o lending.
A ver, sí, el mecanismo de remuneración es parecido, pero es cierto que funcionan de forma diferente, y los riesgos son también mucho mayores. Te contamos en qué consisten estas cuentas de ahorro con criptomonedas, cómo funcionan, qué rentabilidades pueden obtenerse con ellas y qué seguridad y garantías tienen.
Y por supuesto, te damos varios nombres de exchanges y brokers cripto, así como de otras plataformas de activos digitales, para que las compares y puedas echarles un vistazo si te interesa diversificar tu cartera de inversiones con este tipo de alternativa.
Recuerda siempre que la inversión en criptoactivos no está regulada, puede no ser adecuada para inversores minoristas y puede perderse la totalidad del importe invertido. Sabiendo esto, vamos a ver esas cuentas.
¿Qué son las cuentas de ahorro cripto?
Una cuenta remunerada cripto es algo así como un producto financiero que te paga una recompensa a cambio de depositar tus criptomonedas en una plataforma. Aunque el concepto proviene de la banca tradicional (lo que en el mundillo cripto se conoce como 'TradFi'), en cripto puede tomar varias formas:
- Staking: participas en la validación de transacciones en blockchains Proof of Stake y recibes recompensas
- Lending: prestas tus criptoactivos a otros usuarios o a la plataforma, y ganas recompensas en cripto
- Ahorros flexibles o bloqueados: depositas activos y obtienes una tasa anual porcentual (APY o APR), a veces con condiciones de bloqueo
A menudo, estos servicios están agrupados bajo tipos de programa que se suelen llamar 'Earn' o 'Savings', según la plataforma.
A diferencia de las cuentas bancarias tradicionales, estas rentabilidades no están garantizadas ni cubiertas frente a quiebras, como sí lo están las cuentas remuneradas al uso mediante el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
El retorno no se mide en TAE o TIN, sino que se mide en APR (Annual Percentage Rate, interés simple anual que se gana o se paga sobre un capital) o APY (Annual Percentage Yield, interés anual con capitalización compuesta, teniéndose en cuenta que las recompensas generan más recompensas) y puede variar según el token, la duración del depósito o el modelo de la plataforma.
| Característica | Staking | Lending | Ahorros Flexibles | Ahorros Bloqueados |
|---|---|---|---|---|
| ¿Qué haces? | Bloqueas criptomonedas en una red blockchain para validar transacciones y asegurar la red. | Prestas tus criptomonedas a otros usuarios o plataformas a cambio de recompensas. | Depositas tus criptomonedas en una cuenta que te permite retirarlas en cualquier momento, generando recompensas. | Depositas tus criptomonedas en una cuenta que las bloquea por un período fijo, generando recompensas más altas. |
| ¿Cómo ganas? | Recibes recompensas en forma de nuevas criptomonedas por ayudar a operar la red. | Obtienes recompensas pagadas por los prestatarios que utilizan tus fondos. | Generas recompensas diarios que se pueden retirar en cualquier momento. | Obtienes recompensas más altas al final del período de bloqueo. |
| Riesgo principal | Riesgo de "slashing" (pérdida de fondos si el validador actúa mal) y bloqueo temporal de fondos. Riesgo de contraparte. | Riesgo de contraparte (si el prestatario o la plataforma falla) y volatilidad del mercado. | Riesgo de contraparte (si la plataforma falla) y volatilidad del mercado. | Riesgo de contraparte (si la plataforma falla) y volatilidad del mercado. |
| Liquidez | Baja: los fondos suelen estar bloqueados durante un período determinado. | Media: depende de los términos del préstamo; algunos permiten retiros anticipados. | Alta: puedes retirar tus fondos en cualquier momento sin penalización. | Media: los fondos están bloqueados por un período fijo (corto) y el retiro anticipado puede conllevar penalizaciones. |
Las cuentas remuneradas en cripto pueden ser de CeFi o DeFi. Las CeFI se trata de cuentas de exchanges o plataformas centralizadas (como Bitget, Binance, Bitvavo, etc.) El usuario deposita sus criptomonedas y la empresa gestiona esos fondos para generar recompensas. La custodia aquí no es del usuario, como sí sucede con las DeFi.
En las DeFI (finanzas descentralizadas) el usuario interactúa directamente con contratos inteligentes en protocolos como Aave, Compound, Lido o Yearn. Aquí no hay intermediarios, y tú mantienes la custodia de tus activos (por ejemplo, con MetaMask). Aunque otorga más libertad, también otorga menos seguridad y protección al usuario.
En este artículo vamos a centrarnos más en todas esas cuentas CeFI de brokers o exchanges centralizados.
Ventajas y riesgos de las cuentas remuneradas cripto
✅ Ventajas
- Recompensas más altas que en bancos tradicionales (hasta dos dígitos en algunos casos).
- Acceso global y sin necesidad de una cuenta bancaria
- Diversificación para inversores cripto a largo plazo
- Algunas permiten recompensas diarias y retiros sin penalización.
⚠️ Riesgos
- Riesgo de quiebra, hackeo o mala gestión
- No están garantizadas por el Estado ni por fondos como el FGD.
- Volatilidad del token: puedes ganar un 10% en una stablecoin, pero perder por ejemplo un 40% si el token es volátil.
- Complejidad técnica si usas plataformas DeFi o autocustodia.
Estas cuentas son más adecuadas para inversores con un perfil de riesgo alto y con experiencia en criptoactivos, quienes buscan rentas pasivas y no necesitan liquidez inmediata. Y no son especialmente recomendables para todos aquellos que no entienden los riesgos del sector cripto, o bien quienes buscan seguridad total como la cuenta de un banco.
Por último, antes de ver estas plataformas: verifica siempre en la web oficial, ya que las tasas APY pueden cambiar sin previo aviso. Te damos los enlaces de cada plataforma para que puedas verlas tú mismo/a.
Mejores 'cuentas remuneradas' cripto (2025)
🔹 Bitget
Bitget es un exchange de criptomonedas fundado en 2018. Se ha posicionado como el segundo exchange más grande del mundo, con una base de más de 100 millones de usuarios. Ofrece una amplia gama de criptomonedas y tokens para operar, y está muy enfocada al mundo trading cripto.
Ofrece una amplia gama de productos para generar ingresos pasivos con criptomonedas a través de su plataforma Bitget Earn, que incluye opciones de ahorros flexibles, ahorros fijos, staking y otros productos estructurados. De momento eso sí no está regulado en la Unión Europea de momento, algo muy a tener en cuenta.
Dentro de la parte de "Earn" de la web hay una parte llamada "Ahorros Flexibles" que sería lo más parecido a una "cuenta remunerada cripto" y que permite obtener recompensas diarios sobre sus criptomonedas sin necesidad de bloquear los fondos.
Las recompensasse acreditan diariamente en la cuenta spot del usuario y pueden retirarse en cualquier momento sin penalizaciones (aunque también tienen la opción de poder "bloquear" esas cripto durante un tiempo determinado, a cambio de una rentabilidad mayor, más parecido a un "depósito"). Permite reinvertir automáticamente los fondos disponibles para maximizar las ganancias.
Por último, Bitget también permite a los usuarios participar en staking, es decir, en la validación de transacciones en redes de prueba de participación (PoS) y obtener recompensas por ello, en criptomonedas como ATOM, DOT o SOL entre otras.
Bitget cuenta con licencia para operar en Italia, Polonia y Lituania. Desde el punto de vista legal, Bitget opera bajo una estructura empresarial con base en el Reino Unido, a través de la sociedad BTG Technology Holdings Limited. Esto tiene ciertas limitaciones fiscales para usuarios fuera del país, como es el caso de España, donde Bitget no informa automáticamente a Hacienda y es considerado exchange extranjero.
🔹 Bitvavo
Uno de los exchanges más conocidos de Europa, con sede en Países Bajos y lanzada en 2018. La plataforma está diseñada para adaptarse tanto a usuarios que se inician en el mundo cripto como a traders con experiencia, gracias a su diseño fácil de navegar.
Bitvavo está regulado y registrado en los Países Bajos bajo la supervisión del De Nederlandsche Bank (DNB) como proveedor de servicios de criptomonedas, aunque recientemente ha obtenido la aprobación de registro como Proveedor de Servicios de Activos Virtuales por parte del Banco de España.
La plataforma ofrece a sus usuarios la posibilidad de generar ingresos pasivos a través de su programa Bitvavo Earn. Este programa permite obtener recompensas sobre los criptoactivos mediante dos modalidades principales: staking y préstamo de criptomonedas.
Staking
El staking en Bitvavo se presenta en dos formatos: flexible y fijo. En el flexible los activos se pueden retirar en cualquier momento.
En el staking fijo con Bitvavo, puedes obtener un APY más alto, a cambio de bloquear tus activos digitales por un periodo de tiempo. Al finalizar el plazo, los activos y las recompensas se liberan automáticamente, volviendo al staking flexible por defecto.
Las ganancias se calculan diariamente y se abonan semanalmente, generalmente los lunes. Las recompensas varían según la cripto y la modalidad de staking.
Lending
Bitvavo también permite prestar tus criptomonedas a instituciones seleccionadas, generando recompensas adicionales. Las recompensas se calculan diariamente y se abonan semanalmente y puedes operar o retirar tus activos en préstamo en cualquier momento.
🔹 Kraken
Kraken es uno de los exchanges más veteranos y reconocidos a nivel mundial, fundado en EEUU en 201. Ofrece diversas opciones para generar ingresos pasivos mediante su programa de staking y recompensas automáticas (Auto-Earn).
En cuanto a la regulación, Kraken está registrada y regulada en Estados Unidos como una empresa de servicios monetarios en la Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) y cumple con normativas de otros países donde opera.
En algunos estados, también opera bajo licencias específicas de transmisión de dinero. En España, Kraken está registrada en el Banco de España como proveedor de servicios de cambio de moneda virtual por moneda fiduciaria.
Recompensas automáticas (Auto-Earn):
Kraken ofrece un programa de recompensas automáticas Auto-Earn que permite generar ingresos sin necesidad de bloquear los fondos, manteniendo siempre la liquidez.
Al activar esta función, los activos elegibles generan recompensas semanales que se depositan directamente en la cuenta del usuario. Los fondos permanecen líquidos. Kraken aplica una comisión del 20% sobre las recompensas generadas por Auto-Earn.
Staking en Kraken
Permite participar en el staking de más de 24 criptomonedas, incluyendo Ethereum (ETH), Solana (SOL), Polkadot (DOT) y Cardano (ADA). Las recompensas por staking se pagan dos veces por semana, y las tasas de retorno varían según el activo.
Existen dos modalidades:
- Staking Flexible: permite generar recompensas sin necesidad de bloquear los fondos, manteniendo la liquidez de los activos.
- Staking Vinculado (Bonded): ofrece tasas de rendimiento más altas al bloquear los activos por un período específico.
🔹 Bitpanda
+600 Compra y venta de criptomonedas: 1,49% por transacciónNº de Criptomonedas
Comisiones
Bitpanda es un bróker de criptomonedas con sede en Austria, fundada en 2014. Está registrada y regulada por la Autoridad del Mercado Financiero de Austria (FMA), lo que garantiza que cumpla con las normativas europeas para la protección del inversor.
La plataforma tiene licencia como proveedor de servicios de pago y de moneda electrónica, lo que le permite operar en toda la Unión Europea. También se encuentra registrada en el Banco de España como proveedor de servicios de cambio de moneda virtual por moneda fiduciaria.
Ofrece una amplia gama de productos financieros, incluyendo criptomonedas, acciones, ETFs y metales preciosos. Además, cuenta con dos programas destacados para generar ingresos pasivos: Bitpanda Cash Plus y Bitpanda Staking.
Bitpanda Cash Plus
Bitpanda Cash Plus es un producto que permite a los usuarios obtener rendimientos sobre sus saldos en EUR, GBP y USD al invertir automáticamente en fondos del mercado monetario. Es decir, es una modalidad distinta a las que hemos visto antes y no sería tanto una "cuenta que te da recompensas en cripto".
Las tasas de rendimiento varían según la moneda y el nivel de membresía BEST VIP. Por ejemplo, para EUR, la rentabilidad base es de 1.80%, que puede aumentar hasta 2.02% para usuarios BEST VIP.
Bitpanda Staking
Ofrece la posibilidad de obtener hasta un 30% de APY al participar en el staking de diversas criptomonedas. Más de 50 activos, incluyendo Ethereum (ETH), Solana (SOL), Cardano (ADA), entre otros.
Las recompensas se calculan semanalmente y se abonan automáticamente. No hay períodos de bloqueo para la mayoría de los activos, excepto para ETH. Las recompensas se reinvierten automáticamente (auto-staking).
🔹 Coinbase
Coinbase es uno de los exchanges de criptomonedas más grandes y reconocidos a nivel mundial, con sede en Estados Unidos. Ofrece una amplia gama de productos para generar ingresos pasivos a través de su plataforma Coinbase Earn, que incluye opciones de staking y recompensas por mantener ciertos activos digitales.
Coinbase Earn
Coinbase Earn permite a los usuarios obtener recompensas al participar en el staking de criptomonedas compatibles directamente desde la plataforma, como Ethereum (ETH), Solana (SOL), Cardano (ADA), Polkadot (DOT), Cosmos (ATOM), entre otras.
Los usuarios pueden comenzar a ganar recompensas con tan solo $1 y tienen la opción de retirar sus activos en cualquier momento. Sin embargo, el proceso de desbloqueo puede tardar desde unos minutos hasta varias semanas, dependiendo del activo.
Además del staking, Coinbase ofrece recompensas por mantener USD Coin (USDC) en la plataforma. No hay períodos de bloqueo, y los usuarios pueden acceder a sus fondos en cualquier momento. USDC es una stablecoin respaldada por activos reales y está diseñada para mantener una paridad 1:1 con el dólar estadounidense.
🔹 Binance
Binance es el exchanges de criptomonedas más grandes y reconocidos a nivel mundial. Fundado en 2017 por Changpeng Zhao, tiene una presencia global en más de 180 países y supera ya los 240 millones de usuarios registrados.
Ofrece una amplia gama de productos para generar ingresos pasivos a través de su plataforma Binance Earn, que incluye opciones como Simple Earn. También a través de préstamos de criptomonedas (Binance Loans)
Simple Earn
Simple Earn permite a los usuarios obtener recompensas al depositar sus activos digitales en productos flexibles o bloqueados. Con los flexibles los usuarios pueden suscribirse en cualquier momento y comenzar a ganar recompensas.
Por su parte, los productos "bloqueados" ofrecen diferentes plazos de bloqueo y recompensas distribuidas diariamente. Las tasas de interés (APR) pueden ser más altas que en los productos flexibles.
Dentro de Simple Earn se incluyen también tanto el staking sobre Ethereum como sobre Solana.
Por otro lado, Advanced Earn está diseñado para usuarios más experimentados, ofreciendo potenciales retornos más altos a través de productos como Dual Investment y Smart Arbitrage, aunque con mayor complejidad y riesgo.
Préstamos (Binance Loans)
Binance Loans ofrece a los usuarios la posibilidad de obtener préstamos respaldados por criptomonedas como garantía. Pueden ser préstamos de tipo flexible (con tasas de interés que se actualizan cada minuto) o préstamos de tipo fijo.
Los activos de Simple Earn (flexible) pueden usarse como garantía en los préstamos flexibles, lo que permite seguir generando recompensas mientras se utiliza la garantía. Los usuarios pueden devolver los préstamos en cualquier momento sin comisiones de transacción.
Neobancos con cuenta remunerada que permiten invertir en cripto
Aunque no son exchanges cripto al uso ni tienen productos de remuneración sobre cripto, algunas plataformas fintech también han comenzado a ofrecer inversión en criptomonedas y tienen algunas cuentas remuneradas (eso sí, en moneda "tradicional").
No se trata de cuentas remuneradas cripto como tal, ya que la remuneración se ofrece sobre dinero fiat (euros, dólares, etc.), pero sí pueden ser una alternativa interesante si quieres mantener parte del dinero seguro y otra parte invertirla en activos digitales desde una misma app, por lo que merecen una mención.
Aquí algunos ejemplos destacados:
🔸 Revolut
Revolut, la conocida app financiera con millones de usuarios en Europa, sí permite obtener rendimientos con criptomonedas y stablecoins a través de su función de staking (solo en cuentas Revolut Plus, Premium o Metal, es decir, que requiere suscripción a plan de pago para acceder al staking), aunque no tiene productos como ahorros fijos o flexibles como tal.
Por otro lado, ofrece una cuenta remunerada con intereses diarios sobre los saldos fiat (en euros u otras divisas) que varían según el plan contratado (Standard, Plus, Premium, Metal). Además, permite comprar y vender más de 100 criptomonedas desde su app.
🔸 Trade Republic
Cuenta Trade Republic 2,25% 50.000€ 2,27%Cuenta
TIN inicial
Saldo máximo remunerado
TAE
Trade Republic es un broker alemán regulado que ha irrumpido con fuerza en Europa. Ofrece una remuneración que se va ajustando a los tipos de interés del BCE (hasta 50.000€).
Intereses pagados mensualmente, sin bloqueo de fondos. Y en este caso, los depósitos sí están asegurados bajo el sistema alemán de garantía de depósitos (hasta 100.000€)
Además, permite invertir en más de 50 criptomonedas desde su plataforma, incluyendo BTC, ETH y otras altcoins. La compra de cripto se realiza directamente desde el saldo en euros, aunque los activos se almacenan de forma custodiada y no permiten, por ahora, el envío o retiro hacia wallets externas.
⚠️ La rentabilidad es sobre efectivo, no sobre activos digitales
🔄 También permite comprar cripto, pero sin programas tipo “Earn”
🔸 Bunq
Bunq es un neobanco holandés que combina funciones bancarias completas con productos de ahorro. Ofrece una cuenta remunerada sin condiciones ni necesidad de invertir. La rentabilidad se paga diariamente sobre el saldo de la cuenta. Está muy pensada para el ahorro: solamente se puede retirar dinero hasta dos veces al mes.
En paralelo, permite invertir en criptomonedas como BTC, ETH y más desde la propia app, en asociación con proveedores externos. La compra se realiza desde euros disponibles, aunque no se trata de una cuenta remunerada cripto sino de dos servicios distintos en una misma plataforma.
¿Son seguras las cuentas remuneradas en cripto?
La seguridad varía según el tipo de plataforma. Casos como Celsius y BlockFi, que ofrecían rentabilidades muy atractivas, acabaron en quiebra, con los fondos de usuarios congelados. Por eso, hoy en día es fundamental revisar:
- Quién custodia tus criptos
- Si la plataforma está regulada en algún país (europeo, no europeo pero fiable...)
- Qué ocurre en caso de impago
Las plataformas centralizadas más conocidas que ya están reguladas en Europa pueden ser más seguras, pero pierdes en esa libertad para con tus activos digitales. Por otro lado, también tienes opciones DeFi como Aave o Compound, en las que tienes máxima libertad, pero sin protección ante errores o ataques.
Las cuentas remuneradas con criptomonedas siguen siendo una opción atractiva para inversores que buscan rentabilidad adicional sin vender sus activos. Sin embargo, el nivel de riesgo no es trivial. En 2025, algunas plataformas han mejorado sus controles y licencias (y más se espera en Europa con la nueva regulación MiCA), pero otras siguen sin estar supervisadas.
⚠️ Riesgos y recomendaciones
Aunque las mejores cuentas remuneradas están disponibles en plataformas reguladas y confiables, ninguna inversión está libre de riesgo. Algunos de los principales peligros incluyen:
- Devaluación del activo: por ejemplo, si haces staking con ETH y el precio baja un 50%, podrías perder valor real aunque estés ganando recompensas.
- Plataformas insolventes: ya ha habido casos (Celsius, Voyager) donde los usuarios perdieron acceso a sus fondos.
- Cuidado con las APYs altas: APYs extremadamente altas suelen tener condiciones ocultas o ser insostenibles.
Recomendación: si quieres tener una cuenta remunerada en criptomonedas, invierte solo lo que estés dispuesto a perder, diversifica, y revisa periódicamente tus inversiones. Asegúrate de entender los términos (bloqueo, liquidez, tipo de interés) antes de depositar.
Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. Invertir en criptoactivos conlleva un alto riesgo, incluyendo la pérdida total del capital invertido, y puede experimentar una alta volatilidad. Rentabilidades pasadas no garantizan rendimientos futuros.
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