Así funcionan los PPA: ¿Son para ti?
Existen multitud de opciones de ahorro para la jubilación y depende de dónde acudas en busca de consejo te ofrecerán una u otra. A fin de cuentas, un banco y una aseguradora funcionan de forma diferente y promocionan productos distintos. Uno de los que seguramente te encontrarás al pisar las oficinas de la segunda es el PPA o Plan de Previsión Asegurado.
Si no estás familiarizado con el nombre, no te preocupes. Es fácil que te lo hayan resumido como el plan de pensiones del seguro y la descripción no está desencaminada. Vamos a ver qué es un PPA, sus ventajas y desventajas.
En Finect tenemos un escaparate de productos pensados para invertir de cara a la jubilación en el que comparar para que elijas la mejor opción para ti.
Qué es un PPA
Un PPA (plan de previsión asegurado) es un instrumento de ahorro para la jubilación. Está pensado a largo plazo y, al ser un producto de los denominados ‘garantizados’, el interés está garantizado por la compañía de seguros. Y es que este producto es, al fin y al cabo, un seguro de ahorro en el que se van haciendo aportaciones periódicas.
PPA y plan de pensiones son dos productos muy similares. Es más, funcionan prácticamente igual salvo por algunas cuestiones como que en un Plan de Previsión Asegurado el capital que vas aportando año a año debe estar asegurado, algo que no ocurre con los planes de pensiones.
Ventajas de los PPA
El principal punto a favor de los PPA es la fiscalidad en el momento de las aportaciones. Y es que puedes desgravar por el capital que inviertes hasta un máximo de 8.000 euros al año. Ese dinero se restará al hacer la declaración de la renta. Para que lo entiendas mejor: si inviertes 5.000 euros en tu PPA y tu salario es de 20.000 euros, para la renta será como si sólo hubieses ingresado 15.000 euros. El resultado es que pagarás muchos menos impuestos.
También juega a favor el hecho de que se trata de una inversión garantizada, o por lo menos así tienden a verlo la mayor parte de los ahorradores. Para el español medio la palabra garantizado sigue teniendo una gran fuerza, independientemente de su perfil inversor.
Para fomentar la permanencia, muchos PPA ofrecen bonificaciones cada lustro primero y cada década después.
Inconvenientes de los PPA
Como los planes de pensiones, los PPA tienen más sombras que luces. Todo empieza por la fiscalidad en el rescate. El problema, como ocurre con sus homólogos es que pagarás impuestos por toda la inversión y no por el beneficio, como sí ocurre con los fondos de inversión. Además, en función de la fórmula que elijas para rescatarlo (capital, renta o mixto) el hachazo fiscal puede ser mucho mayor.
Tampoco le beneficia el que sea un producto ilíquido. En otras palabras, que no podrás recuperar tu dinero cuando quieras, sólo en determinados casos: jubilación, desempleo, enfermedades graves, discapacidad o para hacer frente a un desahucio.
A esto se añade la ausencia de límites a los gastos asociados. A diferencia de los planes de pensiones, no hay un límite legal y por eso hay que preguntar siempre por ellos.
Las características del PPA lo convierten en un producto muy enfocado a un inversor cauto o que busque garantizar su inversión con un rendimiento que típicamente estará en torno al dato de inflación y poco más.
Si te preocupa tu jubilación y quieres comenzar a prepararla, lo mejor es trazar un plan y encontrar un producto que se adapte a tus circunstancias. Como te decíamos al inicio, en Finect hemos desarrollado una sección de productos para invertir de cara a la jubilación donde podrás consultarlos todos y encontrar el mejor se adapte a ti.
¿Estás perdido y no sabes cómo hacerlo? En estos casos, la mejor opción puede ser acudir a un asesor financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tu plan de pensiones.
