¿Has terminado de pagar la hipoteca? No te olvides de cancelarla

En resumen: cuando terminas de pagar la hipoteca, la deuda desaparece, pero la carga sigue inscrita en el Registro de la Propiedad hasta que la canceles. Para hacerlo, pide al banco el certificado de deuda cero (gratis), firma la escritura de cancelación ante notario, liquida el impuesto (está exento) e inscríbela en el Registro. Por tu cuenta, el coste total suele quedarse en unos pocos cientos de euros.

Si has pagado la última cuota de la hipoteca no brindes todavía. Para evitar problemas en el futuro todavía te queda un paso más: proceder al levantamiento de la hipoteca, es decir, a la cancelación del préstamo hipotecario.

La cancelación de la hipoteca no es obligatoria, pero sí puede ser muy útil si queremos vender la casa más adelante o simplemente pedir un nuevo préstamo usando la vivienda como garantía. Por eso mismo siempre deberías cancelar registralmente la hipoteca.

¿En qué consiste el levantamiento y cancelación registral de la hipoteca?

La cancelación de la hipoteca es más un trámite registral que otra cosa. Básicamente consiste en acreditar ante notario que el préstamo ha sido pagado para registrarlo en el Registro de la Propiedad, lo que elimina la posibilidad de cualquier reclamación posterior por parte del banco. Para que lo entiendas mejor, sería como el entierro de una hipoteca ‘muerta’.

Este levantamiento no es obligatorio. Si no haces nada, la hipoteca no desaparece sola del Registro de forma inmediata: el propietario puede pedir que se cancele por caducidad cuando hayan pasado 21 años desde la fecha de vencimiento del préstamo. Mientras tanto, la vivienda seguirá apareciendo con esa carga en la nota simple, lo que complica venderla o volver a hipotecarla, porque tendrás que dar explicaciones adicionales al comprador o al banco.

Trámites para cancelar la hipoteca

El levantamiento registral de la hipoteca se puede realizar en cinco pasos, aunque será necesario involucrar cuatro actores diferentes: entidad financiera, notaría, Hacienda y el Registro de la Propiedad.

• Primer paso: Solicitar al banco el certificado de saldos de deuda cero. La emisión de este certificado debe ser gratuita y simplemente es un documento del banco que acredita que se ha saldado la hipoteca. En este punto da igual si ha sido pagando la última cuota o con una cancelación anticipada.
• Segundo paso. Entregar el certificado al notario y solicitar la escritura de cancelación. Para que la escritura tenga validez, deberá firmarla un apoderado del banco, que deberá hacerlo de forma totalmente gratuita.
• Tercer paso. El levantamiento de la hipoteca con la Agencia Tributaria. En otras palabras, rellenar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Esto no quiere decir que haya que pagar, ya que el acto de cancelación de la hipoteca está sujeto, pero exento.
• Cuarto paso. Recoger la escritura del notario y pagar el importe de la escritura. Este proceso se podrá demorar unos días.
• Quinto paso. Llevar la documentación al Registro de la Propiedad. En el registro habrá que presentar los papeles del banco, de la notaría y del AJD, además de rellenar el formulario de levantamiento de la carga. Este trámite se extenderá más allá de los 15 días y será el propio registro quien avise cuando la documentación esté lista.

Para asegurarte de que la cancelación de la hipoteca es correcta bastará con pedir una nota simple en el registro de la propiedad. En ella podrás ver la situación de la vivienda y cómo ya debería aparecer libre de cargas.

Los gastos del levantamiento registral de la hipoteca

¿Cuánto cuesta la cancelación del préstamo hipotecario? Como con cualquier trámite, siempre será más barato si lo haces por tu cuenta. Una gestoría añadirá entre 200 y 400 euros a los costes básicos en el mejor de los casos. 

Al margen de este servicio, estos son los costes de cancelar una hipoteca:

• Notaría: la escritura de cancelación suele costar entre 100 y 250 euros, según el importe de la hipoteca.
• Registro de la Propiedad: la inscripción de la cancelación se calcula con un arancel sobre el capital de la hipoteca y suele rondar entre 25 y 100 euros.

La escritura de cancelación está exenta del impuesto de actos jurídicos documentados (AJD), y el certificado de deuda cero del banco debe ser gratuito.

Como puedes ver, si optas por cancelar la hipoteca por tu cuenta ahorrarás mucho dinero invirtiendo un tiempo limitado. 

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio cancelar la hipoteca en el Registro?

No, pero conviene hacerlo, sobre todo si piensas vender la vivienda o pedir otro préstamo con ella como garantía.

¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca?

Haciéndolo por tu cuenta, la notaría y el Registro suelen sumar entre 125 y 350 euros. Con gestoría, hay que añadir sus honorarios.

¿Puede el banco cobrarme por el certificado de deuda cero?

No, debe ser gratuito.

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Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.