Sobre las rentas vitalicias de Caixabank
En otros hilos y foros se están comentando las características de productos como los PIAS, Rentas Vitalicias, etc. Voy a transmitiros la información que me han dado (algunos ya la sabréis) en Caixabank sobre lo que están ofertando estos momentos en cuanto a las rentas vitalicias (a los que no os interese saltaros este aburrido artículo). En mi barrio hay una cuadrilla de abuelos entre 80 y 90 años (entre ellos mi padre, con 86) que están recibiendo de Caixabank (supongo que de otras entidades también) diversas ofertas de renta vitalicia para sus ahorros/potenciales herencias. Hace poco me dijeron: "Tú que sabes, a ver si te enteras si esto nos interesa". Por supuesto que ya ha ido algún familiar, pero como que no se han enterado bien. Total, me recibe el asesor y me explica el caso-modelo de persona entre 80 y 90 años que contrata una renta vitalicia entre 20.000 y 40.0000 euros.
Dos modalidades de RTV (hay una más que es ir percibiendo al mes la renta acordada más parte del capital invertido, pero esta no se suele ofrecer a personas mayores por eso de que va a ser la herencia en diferido). Voy a resumir bastante, pero tengo los contratos con tooooooooooooda la letra pequeña. El caso a estudiar es el de una persona de 85 años que contrata una RTV de 30.000 euros:
1-Renta como Capital Reservado. Para 30.000 euros, por ejemplo. Al 0,4% al año, unos 10 euros al mes, 120 euros al año (mi-ga-jas). Invertido al 100% en RF y cuando fallece el titular pasa a los herederos sin variación del capital, eso sí, si rescata antes, recoges el capital al precio del mercado, y tal y como están las cosas en RF, cuidadín...
2-Renta Vitalicia Inversión Flexible (este es el nombre oficial del producto). Para 30.000 euros, 3,16% brutos al año/3,11% netos al año dado que a una persona de 85 años paga muy poco a hacienda. Total, brutos al año, 948 euros; netos al año menos el descuento de hacienda, 933,6 euros. Sale una renta neta al mes de 77,80 euros. Esta RTV está invertida al 70, more or less, en RFiiiiiiiiiiiija y el 30% en una cartera gestionada de fondos de inversión (no se sabe qué fondos, en qué empresas invierten, quién y cómo los gestiona) y que a a su vez puede estar invertida en RV y RF. Si está a nombre del marido y la mujer, y fallece el marido, pasa tal cual a la mujer. Al fallecer los titulares pasa a los herederos, atención, AL PRECIO DEL MERCADO, igual que si la rescatas antes, y tal y como están las cosas en RF y el porcentaje de RF que tiene, cuidadín...Sí, te dan al mes 77 euricos, pero si como ahora está perdiendo bastante (no supieron o quisieron decirme cuánto estaba perdiendo ahora este producto. Si alguno sabe cómo averiguarlo que lo diga y si no que calle para siempre ;-)))), resulta que lo comido por lo servido. Es una trampa mental, se juega con la psicología del inversor con un producto que fluctúa. Parece que te dan una renta, pero si el producto pierde (cuidado con la subida de los tipos de interés), no te dan nada y más te valdría tenerlo en la cuenta corriente y administrártelo tú.
Total, si por ejemplo, el destino "natural" de un PIAS es una RTV, cuidadín...A mis abuelos les he dicho que hoy por hoy quietos parados, que los hijos y nietos se esperen a cobrar y que más les valen que les cuiden bien, que si no se gastarán los ahorros en una ONG o en alguien que les haga compañía y les trate con cariño. Al final de nuestras vidas, el cariño es el activo más importe.
