El crowdlending se está consolidando como una alternativa habitual para quienes buscan financiar sus proyectos y, al mismo tiempo, para quienes buscan rentabilidad con sus inversiones. Surgido hace poco más de una década como una solución digital frente a los métodos tradicionales de financiamiento, este modelo ha ganado terreno gracias a la tecnología, que facilita el acceso al crédito y permite a los inversores diversificar de manera más ágil y transparente. La idea es sencilla, se trata de préstamos: el inversor presta dinero a un prestatario y su beneficio depende del pago puntual de intereses y la devolución del capital. Si el prestatario no cumple, el riesgo es directo y puede ser difícil de recuperar.
Como opción es interesante, puedes obtener rentabilidades superiores a productos de ahorro tradicionales y acceso ágil a la financiación para quien solicita el préstamo, pero esta simplicidad aparente esconde riesgos que deben evaluarse cuidadosamente.
El riesgo de impago es el que más hay que tener en cuenta. La recuperación parcial o total del capital puede no ser posible y, aunque algunas plataformas ofrecen garantías (pactos de recombra) o servicios de recobro, estos solo atenúan el riesgo; no lo eliminan. Además, estas inversiones no están cubiertas por fondos de garantía.
Otro factor importante es la falta de liquidez, ya que la mayoría de los préstamos comprometen el dinero hasta su vencimiento, que puede ser de meses o años, y salir antes suele ser complicado o imposible, si bien hay alguna plataforma que pueda hacer uso de fideicomisos que aseguren cierta liquidez.
El crowdlending adopta distintas formas según el prestatario y la estructura del préstamo. El más habitual es el destinado a empresas, donde pymes y negocios se financian mediante préstamos cuya rentabilidad depende de la salud del proyecto.
El crowdlending inmobiliario canaliza fondos hacia proyectos inmobiliarios, a veces con respaldo en activos físicos, aunque retrasos o cambios de mercado pueden afectar la recuperación. Si bien la ventaja que ofrecen las plataformas en su mayoría es poder elegir, qué proyecto se quiere financiar. El uso de mandatos también suele ser habitual, es decir, predeterminar las especificaciones por las cuales el inversor desea intervenir. Calidad crediticia, importe de la inversión, porcentaje de rendimiento y duración de la inversión son los más usados. La razón es simple, hay inversiones que pueden ser más atractivas o seguras que otras, el uso de mandatos automatiza las posibilidades de entrar en financiaciones interesantes, mientras que si no se usan, es posible quedar fuera de ellas.
El crowdlending a particulares, tiene un hándicap a tener en cuenta, mayores tasas de impago. Además, los préstamos pueden ser con o sin garantía; los primeros mejoran la posición del inversor en caso de impago, pero no aseguran la recuperación total, mientras que los segundos son más simples pero más arriesgados. Las plataformas funcionan como intermediarias, analizando proyectos, asignando niveles de riesgo y facilitando la diversificación, pero no asumen el riesgo final: la responsabilidad última recae en el inversor.
El crecimiento del crowdlending muestra cómo la tecnología está cambiando el sistema financiero. Hoy, cada vez más personas acceden al crédito a través de plataformas digitales, mientras los riesgos se distribuyen de manera diferente a la tradicional.
Como toda inversión, hay que conocer los riesgos, planificar la liquidez, diversificar la cartera y mantener expectativas realistas sobre las posibles ganancias son pasos clave para aprovechar las oportunidades sin sorpresas.
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